2.3.3. Управление риском

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации рисков в системе экономических отношений называются управлением риском (риск - менеджментом). Концептуальный подход использования риск-менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции:

- выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

- умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

- разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Процесс управления рискомможет быть разбит на шесть этапов:

1. Определение цели. Для человека цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главная цель — обеспечить существование фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

2. Выявление риска - осознание риска хозяйствующим субъектом или индивидом, которое всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

3. Оценка риска — это определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

4. Выбор методов управления риском. К ним относятся: упразднение возможных причин возникновения рисков, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный из перечисленных методов выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается комплексное использование нескольких методов управления риском.

5. Применение выбранного метода. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг — оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

6. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, позволяющей рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

Содержательная сторона риск-менеджмента в страховании включает следующие основные элементы:

- подготовительный этап риск-менеджмента предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На подготовительном этапе выявляются альтернативы, где величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, то есть выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Тем самым объективно возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;

- выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Со стороны страховщика данный этап может состоять в конкретных рекомендациях для лиц, принимающих или реализующих рисковые решения.

Система управления в ситуациях риска содержит следующие основные элементы:

- выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;

- разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска; создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;

- подготовка и принятие нормативных актов компаний, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

- учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

Рассмотрим методы управления риском:

1. Упразднение - метод управления риском, который заключается в попытке упразднения причин возникновения риска. Упразднение — это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска может привести к сокращению прибыли.

2. Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их — означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

3. Страхование. С позиций риска-менеджмента страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, и в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования — распределить потери среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

4. Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в поглощении, то есть в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую — это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

Прибыльность страховой компании зависит от общей суммы премий и общей суммы выплат по страховым случаям. Различные виды страхования имеют и разные вероятности наступления страховых событий: чем больше вероятность наступления страхового случая, тем выше будет премия при заключении договора страхования. В таком случае возможна постановка задачи формирования оптимального страхового портфеля с заданием критерия: максимизация прибыли при определенном риске или минимизация риска при ограниченном значении прибыли. Страховой портфель страховщика- общее количество полисов, сгруппированных по видам страхования и, следовательно, по определенным классам рисков.

Формирование страхового портфеля общества должно проводиться андеррайтерами, обладающими глубокими, разносторонними и профессиональными знаниями в области страхового дела, а также в конкретной производственной, материальной или сервисной отрасли деятельности, к которой относится тот или иной объект страхования.Английское слово «андеррайтер» (Underwriter) состоит из двух слов андер (Under) — под, рейтер (writer) — лицо, ставящее свою подпись, в заключительной части полиса под условиями страхования или в практике «Ллойда» на страховом или перестраховочном «слипе».

В зарубежной практике страховые и перестраховочные компании имеют андеррайтеров по каждому виду страхования. Исключено, чтобы один андеррайтер осуществлял прием на страхование или в перестрахование разносторонние риски.

Андеррайтер несет ответственность за формирование страхового портфеля данного страхового общества. В его обязанности входит не только определение риска, оценка его, с точки зрения подверженности возможным потенциальным опасностям, но также и установление условий страхования, отвечающих интересам как страхователя, так и страховщика, определение максимально возможного убытка и, наконец, установление адекватных ставок премии, т.е. таких ставок, которые соответствовали бы степени каждого конкретного риска, принимаемого на страхование.

Содержание