logo

1.7.3 Страховые компании

Совокупность страховых компаний, функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и кон­сультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам — повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компа­нии индустриально развитых стран в рамках конкурентной борьбы за страховой рынок и его клиентов, а также за доходность страховых компаний можно отметить следующие:

Конкуренция страховых компаний заставляет использовать новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, что способствовало внедрению в страховое обслуживание кредитных карточек. Усиливается конкуренция и между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес (особенно в страхование жизни, которое приносит банкам большую прибыль и связано с не­большим риском).

В последние десятилетия в банковской практике получил достаточно широкое распространение термин «банкассюранс» (bankassurance), дословно переводимый как «банковское страхо­вание» или «страхование, проводимое банками». Впервые ком­мерческие банки стали проводить страховые операции во Фран­ции, но затем к этим операциям стали прибегать банки Велико­британии и ряда других стран. Многие банки стремятся к при­обретению уже функционирующих страховых компаний. Такой союз оказывается выгодным как для банков, получающих ста­бильно прибыльные страховые компании, так и для последних, которым предоставляется возможность использовать широкую сеть банковских филиалов и отделений на территории всей страны и за рубежом.

Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является создание страховых трастов. Это доверительные операции коммерческих банков, которые осуществляются по до­говоренности с клиентом. Страховой траст возникает, если клиент назначает коммерческий банк доверенным лицом по страховому полису (личное страхование) и поручает ему выплачивать доход овдовевшему супругу в случае своей смерти и передать сумму по­лиса детям после смерти второго супруга. Если клиент коммерче­ского банка самостоятельно оплачивает страховые премии по до­говору страхования, то доверительная операция называется нефун­дированный страховой траст. Если клиент передает коммерческо­му банку имущество, чтобы тот уплачивал страховые премии по полису из дивидендов или процентов, получаемых с этого имущества, — это фундированный страховой траст.

Современный уровень развития страхового рынка в индуст­риально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации в страховом деле и концентрации капитала. В этой связи можно выделить четыре организацион­ные формы проявления этой тенденции:

- горизонтальная интеграция — это сосредоточение в руках не­большого числа крупных страховых компаний все большего объ­ема страховой премии и страховых услуг;

- вертикальная интеграция — проникновение страховых ком­паний в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность);

- создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, од­нако как общая тенденция это явление имеет место.

- диверсификация — расширение сферы деятельности страхов­щика в различных предприятиях других отраслей, не находя­щихся в прямой связи со страховым делом. В этом выражается стремление средних и мелких страховых обществ выжить в усло­виях обострившейся конкурентной борьбы и получить более ус­тойчивые доходы от смежных предприятий для покрытия рас­тущих расходов по основной деятельности, т.е. страхового дела.

Для страхования рынка индустриально развитых стран Запа­да характерны следующие основные типы диверсификации:

- страховые компании становятся частью какого-либо концерна;

- страховые компании сами начинают владеть предприятиями, занятыми в других отраслях материального производства, или вкладывают капитал в эти отрасли, приобретая акции этих предприятий;

- страховые компании создают дочерние компании в финан­сово-кредитной сфере.

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а сосредоточен­ные в страховом фонде ресурсы — источником долгосрочных кредитов. В США, например, на финансовые ресурсы страховых компаний приходится около 50% долгосрочных инвестиций, вложенных в финансовые инструменты промышленных и торговых компаний.

Принято классифицировать страховые компании:

1) по принадлежности: на частные, акционерные (корпоративные), взаимные, государст­венные;

2) по характеру выполняемых операций: на специализированные (личное или имущественное страхова­ние), комбинированного страхования и перестраховочные.

3) по зоне обслуживания: на местные, региональ­ные, национальные и международные (транснациональные);

4) по величине уставного капитала и объ­ему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на стра­ховом рынке: на крупные, средние и мелкие;

5) по форме организации и взаимодействия организаций с участием страховых компаний выделяют: концерны, хозяйственные ассоциации, консорциумы.

Акционерное страховое общество— форма организации страхо­вого фонда на основе привлечения денежных средств посредст­вом продажи акций. Получила распространение в странах с развитой рыночной экономикой. "Первое Российское от огня стра­ховое общество" в акционерной форме было создано в России в 1827 г.

Существуют закрытые акционерные стра­ховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно про­даются и покупаются.

Акционерное страховое общество — юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, раз­мер капитала, порядок управления делами. Оно может включать, кроме го­ловной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения:

Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5-50%). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней компании.

Акционерная страховая компания, обслу­живающая целиком или преимущественно корпоративные стра­ховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйст­вующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп, называют кэптив (captive). Кэп­тив может являться дочерней страховой компанией. Преимуще­ства организации кэптива заключаются в большой потенциаль­ной емкости крупного сегмента страхового рынка, который об­служивается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент страхо­вого рынка в целях привлечения нового бизнеса крайне затруд­нено или невозможно. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционным фондами, другими финансово-кредитными ин­ститутами, функционирующими в системе многопрофильных концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансо­вые и банковские структуры обычно выступают учредителями кэптива. Через систему участия (обмен акций) происходит вза­имное проникновение и оказывается взаимное влияние на про­водимую финансовую политику, тактику и деловую стратегию между кэптивом и остальными финансовыми и банковскими структурами многопрофильных концернов и финансово-промышленных групп.

В Российской Федерации в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию «Лукойл», функ­ционирующую в системе нефтяной компании «Лукойл».

Процесс дальнейшего углубления специализации среди стра­ховщиков привел к образованию перестраховочных компа­ний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных страховых рисков.

Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхо­вания одновременно выступает в качестве страховщика и страхо­вателя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, соб­ственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям - членам ОВС принадлежат все активы компании. Высшим органом ОВС является общее собрание его членов. Общее собрание избирает правление для оперативного руково­дства страховым делом и ревизионную комиссию, которая про­веряет работу правления и докладывает результаты проверки общему собранию пайщиков ОВС.

В ряде стран ОВС относятся к числу так называемых бесприбыльных (некоммер­ческих) организаций, что позволяет использовать ОВС предпри­нимательскими структурами для минимизации налогов.

Страховую компанию, принадлежащую одному владельцу или его семье, обычно называют частной страховой компанией.

Страховые компании могут взаимодействовать с другими организациями, образуя при этом:

- концерн – объединение предприятий, включая страховое общество, осуществляющих совместную деятельность на основе добровольной централизации функций инвестиционной, финансовой, внешнеэкономической деятельности;

- хозяйственные ассоциации – договорные объединения предприятий и страховых компаний, создаваемых для совместного осуществления одной или нескольких производственно-хозяйственных функций. Участие в хозяйственной ассоциации налагает на страховую компанию менее жесткие ограничения, чем в концерне;

- консорциум – временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретных задач – реализации крупных целевых программ и проектов.

Особой формой органи­зации личного страхования, гарантирующей рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста, является негосударственный пенсионный фонд.

Негосударственные (частные) пенсионные фонды в странах с развитой рыночной экономикой являются не только источником существенных инвестиций, но и неотъемлемым элементом сис­темы «встроенных стабилизаторов», сглаживающих влияние экономических циклов на социальную сферу.

Организационная структура страховой компании.

Работа страховой компании организуется в соответствии с дей­ствующим законодательством на основании утвержденного уста­ва и внутренних нормативно-распорядительных документов.

Обычно страховая компания организуется по территориально-административному признаку. Возможную структуру компании рассмотрим на примере типичного акцио­нерного страхового общества (компании — в Великобритании или корпорации — в США).

Высшим органом управления страховой компанией является общее собрание акционеров.

Совет директоров — руководители, избранные общим собрани­ем акционеров и имеющие закрепленные в уставе полномочия, как правило, - это контролирующие функции. Ди­ректора страховой компании могут быть внутренними (осуществ­ляющими внутреннее руководство) и внешними (советники). Со­вет директоров страховой компании образует правление и избира­ет из своего числа председателя.

Председатель правления (совета директоров) страховой ком­пании может совмещать пост главного исполнительного директо­ра (главного управляющего), но часто имеет незначительные пол­номочия и выполняет представительские функции в международ­ных контактах страховщика, а также координацию взаимодейст­вий с органами законодательной и исполнительной власти.

Президент — высший руководитель страховой компании после председателя правления. Если он также является главным исполнительным директором, то может по рангу превосходить предсе­дателя. В период между переизбраниями является главой исполнительной власти компании.

Вице-президент — главный финансовый директор страховой компании, отвечает за финансовые вопросы деятельности стра­ховщика. Иногда эта должность имеет титул главного казначея или главного контролера компании. Вице-президент взаимодей­ствует с внешним аудитом страховой компании, который выдает заключение (сертификат) о соответствии годовой финансовой от­четности требованиям закона и реальному положению дел в ком­пании.

Главный управляющий (менеджер) — лицо, осуществляющее оперативное руководство страховой компанией. Иногда эта должность носит название «главный исполнительный директор»; входит в состав совета директоров. Часто также совмещает пост предсе­дателя правления, заместителя председателя, президента.

Неисполнительный директор — директор, не принимающий участия в повседневном руководстве деятельностью страховой компании. Включается в совет директоров для привнесения независимого опыта и мнений, оказания влияния на исполнительных ди­ректоров в качестве представителя акционеров.

Секретариат — постоянный орган при совете директоров, президенте и вице-президенте страховой компании для проверки исполнения их решений. При секретариате работает группа по свя­зям с общественностью, цель которой информировать средства массовой информации, общественные организации о деятельности страховщика, его спонсорских мероприятиях и т. д., организовы­вать брифинги, пресс-конференции, презентации и другие меро­приятия.

Исполнительные директора — руководители основных направ­лений деятельности страхового общества. Возглавляют соответст­вующие управления (дирекции) — личного, имущественного стра­хования, перестрахования, сервисного обслуживания, развития ре­гиональной сети. Входят в состав правления (совета директоров) страховой компании. Внутренняя структура управлений (дирек­ций) страхового общества может состоять из основных и вспомо­гательных отделов.

Отдел организации личного страхования проводит работу, свя­занную с продвижением всех видов личного страхования на рынок. Тесно взаимодействует с отделом рекламы и маркетинга.

Отдел организации имущественного страхования проводит ана­логичную работу в отношении покрытия имущественных рисков и рисков гражданской ответственности.

Отделы методологии и новых видов занимаются проблемными вопросами организации личного и имущественного страхования, ведут актуарные расчеты, делают оценку рисков, тесно взаимодей­ствуют с вычислительным центром и архивом страховщика. Систе­матизируют и обобщают поступающие предложения с мест об ин­дивидуальном покрытии риска (когда нет типовых правил и ус­ловий страхования), делают заключения о возможности таких страхований.

Экспертные группы решают вопросы оценки ущерба и органи­зации выплат страховых сумм и возмещений.

Международный отдел взаимодействует со страховыми орга­низациями за рубежом. Осуществляет протокольные и представи­тельские функции.

Отдел рекламы и маркетинга осуществляет пропаганду услуг страховщика через все виды средств массовой информации, изу­чает конъюнктуру рынка, составляет прогнозы его развития и общей деловой стратегии страховой компании. Тесно взаимодей­ствует в этих вопросах с группой стратегического планирования.

Группа стратегического планирования составляет краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные планы развития страхового дела, которые носят индикативный характер.

Бухгалтерия ведет бухгалтерский учет хозяйственных опера­ций страховщика. Составляет текущую и годовую финансовую от­четность. Взаимодействует со службой внешнего аудита.

Коммерческий отдел решает вопросы диверсификации времен­но свободных денежных средств страховщика, придания им лик­видной формы в виде банковских депозитов, долговременных ин­вестиций в ценные бумаги и недвижимость.

Вычислительный центр осуществляет разработку и внедрение программ автоматизированной обработки страховой информации в практику работы страховщика. Взаимодействует со всеми струк­турными подразделениями страховщика.

Управление региональной сети ведет работу с представитель­ствами, генеральными страховыми агентами на местах, координи­рует и контролирует их деятельность.

Учебный центр осуществляет профессиональную подготовку вновь принятых на работу страховых агентов, повышение квали­фикации и переподготовку специалистов страховой компании.

Отдел кадров осуществляет кадровое обеспечение страховой компании.

Юридический отдел обеспечивает юридическое обеспечение де­ятельности страховщика, ведет претензионную работу, представ­ляет интересы страховщика в суде и арбитраже.

Наблюдательный совет — орган управления акционерной стра­ховой компанией. Осуществляет надзор за деятельностью правле­ния страхового общества. Избирается на общем собрании акцио­неров из их числа в составе 3—5 человек. Порядок работы наблю­дательного совета определяется уставом страховой компании.

Группа советников-консультантов — постоянно действующий совещательный орган при руководстве страховой компанией из числа работающих и привлеченных специалистов для решения на­иболее важных вопросов в деятельности страховой компании.