logo
УП_ВС_редакция_1

Практика страхового надзора за деятельностью овс в странах Европейского Союза

Фундаментом, на котором базируется вся деятельность ОВС зарубежного рынка страхования, являются нормативно-правовые документы, регламентирующие ключевые вопросы деятельности обществ, а именно лицензирование и контроль за платежеспособностью.

Основные положения, регламентирующие национальные требования к деятельности ОВС, установлены соответствующими Директивами ЕС. В частности, в Директивах ЕС закреплен принцип установления законодательных требований к деятельности организаций взаимного страхования в зависимости от масштабов и видов их деятельности. То есть, требования для обществ, занимающихся страхованием жизни и здоровья, отличны от таковых для ОВС, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни (все виды рискового страхования).

Так, для ОВС, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни, предписаны нормы Директивы ЕС № 73/239/СЕЕ от 24.07.1973г. с последующими изменениями и дополнениями и Первая Директива по платежеспособности 2002 года, в которых закреплены следующие положения:

1. Лицензирование. Получение лицензии на право осуществления страховой деятельности не требуется, если ОВС одновременно соответствует следующим критериям:

2. Контроль за платежеспособностью. Свободные активы, которыми представлена маржа платежеспособности в случае ОВС, могут включать дополнительные взносы, которые могут быть затребованы ОВС от своих участников, из расчета половины разницы между фактическими премиями и максимально возможными премиями. Однако полученная величина не может превышать 50% требуемого размера маржи платежеспособности.

Государства – члены ЕС имеют право понизить максимально на 25% требование о размере минимального гарантийного фонда: 2,0 млн. евро по страхованию рисков 10-13, 15 Классификация по видам страхования иным, чем страхование жизни; 3,0 млн. евро – по страхованию рисков 1-8, 16, 18 Классификации.

ОВС, занимающимся страхованием жизни и здоровья, посвящены Директива ЕС №79/267/ЕЕС от 5.03.1979 года с последующими изменениями и дополнениями и Первая Директива по платежеспособности страховщиков, проводящих операции по страхованию жизни 2002 года.

В директиве закреплены следующие положения:

1. Лицензирование. Деятельность ОВС не требует получения лицензии на право осуществления страховой деятельности, если:

2. Контроль за платежеспособностью. Гарантийный фонд, требуемый в обеспечение платежеспособности может быть уменьшен по решению государства – участника ЕС до величины 2,250 млн.евро (общее требование - не меньше 3 млн. евро.).

В качестве активов, обеспечивающих маржу платежеспособности, могут быть приняты средства складочного капитала, если устав ОВС содержит следующие положения:

Государственное регулирование деятельности организаций взаимного страхования за рубежом носит дифференцированный характер, что благотворно влияет на развитие страхового рынка и сохранение его многообразия. Так, Законодательством Германии регламентирована деятельность «малых обществ, имеющих ограниченную по предмету, территории или кругу лиц сферу деятельности». На них не распространяются требования о наличии устава, о величине учредительного капитала, о формировании чрезвычайного резерва и некоторые другие.

Законодательство Греции также устанавливает различные требования для крупных и мелких организаций взаимного страхования, которые могут быть учреждены в двух организационно-правовых формах:

- в виде страхового кооператива, - только в случае проведения операций по страхованию иному, чем страхование жизни;

- в виде публичной компании (законодательные требования к деятельности таких компаний пока не определены).

В Великобритании в настоящее время страховые компании и физические лица могут заниматься страховым бизнесом, только имея лицензию Департамента торговли и промышленности. Но дружеские общества (взаимного страхования) в этом вопросе составляют исключение. В отношении них в 1974 году был принят Закон о дружеских обществах согласно которому лицензирование их деятельности было отнесено к компетенции Регистратора дружеских обществ.

Принцип установления законодательных требований к деятельности организаций взаимного страхования в зависимости от масштабов их деятельности закреплен и в Директивах Европейского Союза. В переделах европейского страхового рынка организации взаимного страхования являются объектами страхового надзора, если их страховая деятельность не носит локального характера и ежегодный объем поступивших страховых премий превышает 5 млн. евро.

Страны ЕС рассматривают взаимное страхование как эффективную форму страховой защиты для мелкого и среднего бизнеса.

В результате проведенного анализа положений отечественного законодательства и зарубежного опыта по организации взаимного страхования возможно принятие следующих предложений:

-создание льготных условий при организации ОВС в части их необязательного лицензирования (альтернатива временной лицензии);

- установление в законодательном порядке минимальной нормы членов ОВС не ниже 300, так как при меньшем количестве могут возникнуть трудности с формированием достаточной страховой совокупности для покрытия убытков, но не более 2000, поскольку дальнейшее увеличение числа членов может привести к усложнениям в управлении Обществом;

- привлечение к партнерству коммерческих компаний. Это могут быть управляющие компании (УК). Привлечение к взаимному страхованию специализированной УК, в функции которой входит практическое осуществление страховых операций, может быть обусловлено тем, что страхователи – члены Общества не обладают практическими навыками в этой области. УК могут быть внутренними, принадлежащими самим ОВС, и внешними, нанимаемыми Обществом на коммерческих условиях. Операции внешних УК направлены на извлечение прибыли, что, по сути, нарушает принцип «чистой взаимности». Аналогично, если ОВС создается для страхования коммерческих рисков, величина которых может быть существенной, оно не может действовать без передачи части рисков в перестрахование, в том числе и на коммерческий рынок, что также нарушает принцип «чистой взаимности». В то же время это может быть оправдано осуществлением взаимного страхования на профессиональном уровне специалистами УК при отсутствии таковых среди членов ОВС;

- участие в деятельности международных организаций, основная цель создания которых – объединение взаимного страхования в мировом масштабе для превращения его сильного, влиятельного игрока на рынке страхования. Международное сотрудничество помогает значительно усилить влияние взаимности и защитить интересы взаимных страховщиков в различных странах, как с развитой демократией, так и находящихся на пути ее строительства. Развитие взаимного страхования в данном направлении является актуальным для отечественного рынка взаимного страхования в связи со вступлением в ВТО и расширением границ страховой деятельности.