Принципы взаимного страхования

Экономическое содержание и особенности взаимного страхования находят выражение в принципах его организации.

Сами слова «взаимное страхование» близки к таким понятиям, как «взаимная поддержка», «взаимозащита», «взаимная ответственность». И принципы взаимного страхования в той или иной мере основываются на этих понятиях: взаимность, бесприбыльность, общность страховых интересов, солидарная ответственность, наивысшая добросовестность и доверие.

Все общества взаимного страхования строят свою деятельность на одинаковых принципах. В практике взаимного страхования имеют место следующие базовые принципы его организации:

1. Главный принцип, положенный в основу организации взаимного страхования – это принцип взаимности, - солидарной взаимопомощи, который предполагает добровольное согласие всех членов общества на оказание материальной помощи друг другу при наступлении неблагоприятных обстоятельств в их жизни и деятельности.

Для россиян принцип солидарной взаимопомощи имеет особое значение. Продолжительное время в основе устройства государства российского находилась община – самоуправляющаяся организация жителей на определенной территории. В общине, в частности, использовались принципы и методы, типичные для взаимного страхования, хотя в конкретных организационных формах это не воплощалось. Община являлась формой коллективной (солидарной) взаимопомощи при стихийных бедствиях и несчастных случаях.

Данный принцип находит отражение в названии обществ, являющихся основой организации взаимного страхования, которые называются взаимными. Европейские организации данного типа объединяются английским термином «the mutuals», что в буквальном переводе означает «взаимные». Общества, осуществляющие все виды страхования (как рисковые, так и страхование жизни) носят название «insurance mutuals» - общество взаимного страхования.

Справочная информация: В западных странах организации, осуществляющие свою деятельность на взаимной основе, действуют не только на страховом рынке, но и в банковском секторе. Например, в Великобритании общества взаимного кредита еще 10 лет назад (по состоянию на 2004 год) охватывали 18% рынка ипотечного кредитования.

2. Общность страховых интересов – в ОВС происходит совмещение интересов страхователя и страховщика в общей цели страхования – в обеспечении более дешевой защиты с приемлемым уровнем надежности и по более широкому спектру рисков. Члены общества, являясь организаторами собственного предприятия (ОВС), направляют его деятельность в соответствии со своими потребностями в страховой защите и финансовыми интересами: самостоятельно определяют страховую политику, определяя виды, условия и цену страхования, формирование страховых резервов; уплачивают необходимые средства и сами же ими распоряжаются.

Тем самым устраняется противоречие интересов обеих сторон страховых отношений, характерное для акционерного страхования, - в цели формирования страхового фонда: для страховщика – обеспечения его деятельности с максимальной прибылью, для страхователя – обеспечения более полной страховой защиты с минимальными затратами.

3. Однородность состава участников ОВС, обусловленная профессиональной деятельностью, отраслевой, производственной или территориальной принадлежностью, что определяет и общие страховые интересы в покрытии однородных рисков.

Отдельные секторы страхового рынка по своей природе предназначены для взаимного страхования. Это страхование однородных рисков лиц, объединенных, например, принадлежностью к определенной профессиональной деятельности, требующей гарантии защиты соответствующих имущественных интересов (нотариусы, врачи, арбитражные управляющие, фермеры, аудиторы и др.). Принадлежность граждан к одной профессии обуславливает однородность объектов и рисков страхования и, следовательно, единство страховых интересов. Исторически взаимное страхование осуществлялось среди представителей схожих профессий или видов деятельности, яркий пример – морские клубы взаимного страхования. Отраслевая общность страховых интересов была широко реализована ОВС в дореволюционной России.

Реализация принципов общности страховых интересов и однородности рисков способствует уменьшению уровня риска и возможных убытков, что вызывает снижение цены взаимного страхования. Достигается это профессиональной селекцией рисков, более широким и целенаправленным финансированием предупредительных мероприятий, научно-техническим финансированием, инвестированием профессиональных, отраслевых и территориальных интересов (программ).

4. Наивысшая добросовестность и доверие. Члены ОВС в большинстве случаев известны друг другу, что в сочетании с реальными механизмами контроля за использованием страховых резервов обеспечивает высокий уровень доверия. А общность страховых интересов участников взаимного страхования обеспечивает добросовестное отношение к организации страховой защиты.

Доверительные отношения придают большую гибкость в разных аспектах деятельности ОВС. Например, общество может использовать часть своих страховых резервов для реализации программ развития своих членов – кредитование, инвестиционные проекты и т.д. Кроме того, практическое осуществление принципа наивысшей добросовестности во взаимном страховании способствует его распространению на коммерческое страхование и повышению общей страховой культуры.

Справочная информация: Доверие-один из главных элементов страховых взаимоотношений.Если в обычном хозяйственном обороте товаров говорят о взаимной добросовестности и добросовестность предполагается, пока не доказано противоположное, то считается, что в страховании простой добросовестности недостаточно. Требования, которые предъявляют друг к другу участники этих взаимоотношений носят красивое латинское название uberrimae fide - наивысшее доверие. Особенно вопрос о доверии касается взаимного страхования. Ведь взаимное страхование - это накопление взносов членов общества взаимного страхования и их инвестирование, причем занимается этим аппарат общества, а проценты на доход используются на выплаты самим членам общества, деятельность же самого общества носит некоммерческий, бесприбыльный характер, в отличие от деятельности страховщика, которая всегда нацелена на прибыль.

Если коммерческий страховщик, за счет повышения цен и получения большей прибыли может как-то компенсировать отсутствие того доверия, которое необходимо в страховании, то общество взаимного страхования этого не может - интерес аппарата общества взаимного страхования составляет только зарплата, которую получают сотрудники. Имеют же дело они с огромными суммами накоплений и могут практически бесконтрольно ими распоряжаться.

В Англии, например,наивысшее доверие, как принцип, закреплено прямо в законе и если будет установлено, что кто-то из участников нарушил этот принцип, закон отказывает ему в защите и даже применяет санкции. Это, очевидно, поскольку только страхователь имеет информацию о том интересе, который он страхует и о том риске, которому подвергается этот интерес и у него много возможностей ввести в заблуждение страховщика и добиться снижения страхового взноса. С другой стороны, профессиональные вопросы страхования бывают весьма сложными. Страховщик владеет ими гораздо лучше страхователя и может так составить договор, что отказ в выплате станет практически неминуем при любом положении дел, хотя внешне договор может выглядеть стандартным.

Древние граждане Рима доверяли друг другу и первыми юридическими лицами, которые они создали, были общества взаимного страхования. У жителей Западной Европы взаимное страхование весьма развито, как было оно развито и в дореволюционной России. Практика создания и деятельности подобных обществ в современной системе страхования России незначительна, так как сама возможность их эффективной работы основана на взаимном доверии, которое испытывают по отношению друг к другу члены такого общества и которое в отечественном гражданском обороте по большей части отсутствует. Учитывая эти обстоятельства, в современной России, по мнению экспертов, пока нельзя рассчитывать на скорое развитие взаимной формы страхования.

5. Взаимное страхование в силу принципов формирования средств ОВС требует наличия множества его участников (взаимных страхователей), количественный состав которых должен быть определен национальным законодательством. Принцип большого числа участников взаимного страхования означает, что число членов ОВС должно быть достаточным для обеспечения приемлемых условий страхования, прежде всего, связанных с возмещением убытков. Это достигается при числе страхователей, достаточном для проявления статистического закона больших чисел.

Соблюдение данного принципа обеспечивает, во-первых, взаимное страхование на приемлемом ценовом уровне и, во-вторых, минимальное финансовое давление на членов ОВС при реализации принципа солидарной ответственности. Поэтому закономерно, что в зарубежной практике государственного регулирования взаимного страхования регламентируется минимальное число членов ОВС на этапе его создания (50-100), а также минимальное число участников ОВС, - когда общество ликвидируется.

Справочная информация: Законодательства различных стран по-разному подходят к вопросу о минимальном количестве взаимных страхователей, которое требуется для образования взаимного страхового общества, - больше двух, как например, в Германии. Во Франции минимальное число участников - от 300 до 500 в зависимости от формы ОВС, в Корее – не менее 100. В других странах для полноценной организации взаимного страхования достаточно наличия всего двух заинтересованных лиц, связанных соответствующими взаимными обязательствами, как, например, в случае взаимного морского страхования по праву канадской провинции Квебек.