13. Абсолютные и относительные показатели колеблемости рисков. Их использование в страховании.

К абсолютным показателям колеблемости риска относятся:

• среднее квадратическое отклонение;

• дисперсия.

При сравнении колеблемости различных признаков в одной и той же совокупности или же при сравнении колеблемости одного и того же признака в нескольких совокупностях с различной величиной среднего квадратического отклонения используются относительные показатели колеблемости. К относительному показателю колеблемости относится коэффициент вариации. Коэффициент вариации используется для анализа степени отклонения. Коэффициент вариации — относительная величина. Поэтому на его размер не оказывают влияние абсолютные значения анализируемого показателя. V=СКО/x. . Он дает возможность, определить относительную колеблемость разнородных рисков с резким средним значением.

Показатель СКО=√(∑I(x,-xcp)2/(n-1)), где х,- текущее значение риска; Xcp; n - число фиксированных значений риска; i - значение риска в фиксированный момент. Расчет показателя СКО является трудоемким и поэтому в страховой практике часто используется расчет среднеквадратного отклонения на основе биномиального распределения в форме: ∑бин=\/(р*(1-р)/n), где р - вероятность наступления страхового случая; п- число событии. Биномиальным распределением описывается число бракованных изделий, число невыполненных договоров, число невозвращенных банку кредитов и т.д. Известно из статистической теории, что с вероятностью 98% значение риска не превысит границы +-2сигмы Ссреднеквадратическое отклонение уменьшается при увеличении числа страхуемых объектов. Коэффициент вариации V характеризует относительную степень нанесенного ущерба.

Именно в этом заключен смысл страхования и деятельности страховой компании. Если колеблемость индивидуального риска одного страхователя достигает при кредитовании 40%, колеблемость риска страховой компании при 100 кредитах снизится до 4%, или уменьшится в 10 раз. Риск для индивидуального заемщика может достигать огромных размеров, в то время, как страховая компания имеет дополнительны возможности для более последовательного и детального изучения риска, разработки мероприятий по его предупреждению или уменьшению последствий. В связи с изложенным можно сделать вывод о том, что предприятия, которые страхуют большое число однородных объектов могут осуществить самострахование, не прибегая к услугам страховой компании. Если, к примеру, владелец автопарка имеет в собственности 10 автомобилей, то вместо страхования по ставке в 10% от стоимости автомобилей, он может создать собственный страховой фонд в размере стоимости одного автомобиля (10%  10) и обеспечить полное возмещение возможного ущерба. Подобная же ситуация складывается при страховании большого количества судов, станков и в других случаях.