4. Порядок кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц производится всеми банками, имеющими право работать с физическими лицами. В последние годы наблюдается устойчивая тенденция по росту кредитных вложений населению и расширению предложений со стороны банков по видам и объектам кредитования.

При предоставлении кредитов физическим лицам банки руководствуются банковским законодательством, которое не регламентирует в деталях порядок и процедуры кредитования физических лиц, позволяет действовать банкам в соответствии с их интересами и возможностями в рамках общих положений о банковском кредитовании. Каждый банк разрабатывает собственные локальные акты, в которых определяет объекты кредитования, перечень документов и порядок их рассмотрения для получения различных кредитов, порядок выдачи кредита, используемые способы обеспечения, порядок погашения.

В соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета в банках Республики Беларусь кредиты физическим лицам классифицируютсяпо объектам следующим образом:

- кредиты на потребительские цели;

- кредиты на финансирование недвижимости: на приобретение жилья, на строительство жилья, льготные кредиты на приобретение жилья, льготные кредиты на строительство жилья, прочие кредиты на финансирование недвижимости.

Кредиты предоставляются на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности с обязательной оценкой платежеспособности кредитополучателя. Кредиты населению могут предоставляться как в национальной валюте, так и в иностранной. Необходимо заключение кредитного договора в письменном виде. Выдача кредита производится единовременно или частями. При предоставлении кредита возможна выдача денежных средств наличными и их погашение в соответствии с кредитным договором. Срок кредита устанавливается в зависимости от целевого назначения кредита, суммы кредита и платежеспособности кредитополучателя.

Вышеперечисленные положения являются тем минимумом, которым руководствуются банки при создании локальных актов по кредитованию физических лиц. При этом банки разрабатывают собственные положения по определению платежеспособности кредитополучателей и их поручителей.

Для получения кредита физическим лицом представляется пакет документов, который в наиболее общем виде включает:

-заявление на получение кредита с указанием цели и срока его использования, суммы кредита;

- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;

- документы, подтверждающие платежеспособность кредитополучателя;

- документы по обеспечению своевременного возврата кредита (информация о предлагаемом в залог имуществе).

Заключение кредитного договора происходит на основании решения о предоставлении кредита, содержание договора отвечает общим требованиям и составу этапов кредитования.

Документы, представленные клиентом при рассмотрении ходатайства на получение кредита, копии заключенных договоров и иные документы, отражающие процесс сопровождения кредита, формируются в отдельном кредитном досье на каждого клиента.

Кредит может предоставляться путем:

- оплаты объектов кредитования, включая оплату за работы и услуги;

- перечисления на счет кредитополучателя;

- выдачи наличными деньгами.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается гарантийным депозитом денег, страхованием кредитодателем риска невозврата кредита, залогом движимого и недвижимого имущества, залогом прав, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Для одного кредитополучателя может быть использовано несколько способов обеспечения исполнения обязательств.

Плата за кредит производится в виде процентных доходов за пользование кредитом. Возможно включение комиссионного, вознаграждения за рассмотрение кредитной заявки, сопровождение и обслуживание кредита. Погашение кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения производится в сроки, определенные в кредитном договоре, как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами.

В соответствии с общей стратегией по работе с физическими лицами банки разрабатывают собственный перечень направлений кредита и объектов кредитования. Самым большим выбором по предоставлению различных видов кредита физическим лицам отличается лидер по работе с населением в Беларуси – АСБ «Беларусбанк». Он предоставляет кредиты как на потребительские цели, так и на финансирование недвижимости, в том числе льготные кредиты на строительство и приобретение жилья в рамках реализации государственных программ социального характера.

Другие банки, увеличивая кредитные вложения населению, расширяют перечень объектов и совершенствуют технику предоставления кредита.

В составе кредита на потребительские нужды можно выделить:

- приобретение транспортных средств;

- развитие личного подсобного хозяйства;

- приобретение сложной бытовой техники;

- оплату медицинской помощи и услуг;

- отдых, туризм и санаторно-курортное лечение;

- обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;

- телефонизацию и другие цели.

Размер кредита определяется в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителя.

Срок предоставляемых кредитов устанавливается с учетом размера затрат и платежеспособности кредитополучателя, и схема расчета достаточно проста. Как правило, срок кредитов на потребительские нужды не превышает трех лет. Исключением являются кредиты на обучение, которые могут предоставляться на срок до пяти лет, и кредиты на приобретение транспортных средств. Кредитование транспортных средств некоторыми банками осуществляется и на более длительные сроки (до 10 лет), однако в среднем сумма предоставляемого кредита предполагает срок не более 4 лет. Как правило, кредиты на приобретение транспортных средств, предусматривают участие и собственных источников в их оплате при приобретении.

Порядок предоставления кредита – единовременная выдача или кредитная линия по мере осуществления затрат, например при кредитования затрат на обучение. Кредитный процесс может включать проверку целевого использования кредита. Уплата процентов производится обычно ежемесячно за фактическое время пользования кредитом.

Широкое распространение получило кредитование потребительских нужд населения с использованием кредитной банковской платежной карточки в виде возобновляемой кредитной линии, овердрафтное кредитование. Платежная карточка позволяет оперативно получать средства с минимальными потерями на оформление с учетом будущих стабильных поступлений, в том числе и в виде заработной платы.

В состав кредитов на финансирование недвижимости входят:

- на строительство, реконструкцию жилых помещений, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир (на срок до 15 лет);

- ремонт жилых помещений, строительство и приобретение садовых домиков (на срок до 5 лет);

- строительство и приобретение гаражей (на срок до 5 лет);

-оборудование жилых домов инженерными системами при соединением к существующим магистральным сетям (на срок до 3 лет).

Особенность кредитования недвижимости заключается в том, что размер кредита составляет не всю стоимость затрат, а только 75—90 %, в зависимости от вида, условий, вида валюты. Способ предоставления обычно предполагает открытие кредитной линии. Обязательна проверка целевого характера использования кредита.

Возможна выдача населению льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений. Эти кредиты получают только те лица, которые состоят на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности и утвержденным в установленном порядке. Льготы при таком кредитовании выражаются в его стоимости, плате за кредит и сроках, на которые они выдаются. Так, максимальный льготный срок не может превышать 20 лет, а в сельской местности — 40 лет.