3. Организация межбанковских расчетов

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег.

Такие расчеты в настоящее время осуществляются через корреспондентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка.

Корреспондентский счет открывается одним банком другому банку на основании межбанковского корреспондентского соглашения, которое оформляется посредством заключения банками двустороннего договора или обмена письмами.

Через корреспондентские счета банки осуществляют весь круг операций, связанных с обслуживанием клиентов, а также операции самого банка как хозяйствующего субъекта.

Для учреждения банка корреспондентский счет – это своего рода «текущий счет», на нем хранятся все средства коммерческого банка (как собственные, так и не использованные им деньги своих клиентов, а также не использованные деньги, полученные в ссуду от других кредитных учреждений).

Существует два варианта организации межбанковских расчетов.

Расчеты могут производиться непосредственно между двумя банками (прямые корреспондентские отношения) или с учетом Центрального банка, когда расчеты между банками производятся через их корреспондентские счета, открываемые в Центральном банке.

В нашей стране межбанковские расчеты ориентируются на второй вариант.

Порядок открытия корреспондентских счетов коммерческим банкам определяется теми же нормами, которые действуют в отношении текущих счетов клиентов.

Корреспондентский счет банка-резидента открывается в Национальном банке Республики Беларусь на основании договора об установлении корреспондентских отношений при представлении следующих документов: заявления на открытие счета, двух экземпляров копий учредительных документов, карточки с образцами подписей и оттиска печати. Для открытия счета в иностранных валютах банку требуется копия лицензии на проведение операций в иностранной валюте.

Операции по корреспондентским счетам банков в Национальном банке производятся при наличии средств на счете.

Списание средств со счета производится только по поручению владельца счета, если иное не предусмотрено законодательством.

В течение дня операции по межбанковским расчетам производятся через специальные счета банков, которые открываются банку Белорусским Межбанковским Расчетным Центром (БМРЦ). Для этого банки представляют в БМРЦ следующие документы: заявление на открытие счета; разрешение на открытие счета, подписанное директором департамента платежной системы и информации, скрепленное оттиском гербовой печати Национального банка; карточку с образцами подписей; договор на осуществление межбанковских переводов безналичных денежных средств через автоматизированную систему межбанковских расчетов.

Для осуществления операций по специальному счету в БМРЦ банк дает Национальному банку постоянно действующее поручение, на основании которого Национальный банк на начало операционного дня перечисляет средства с корреспондентского счета банка на его специальный счет. Формирование платежного сообщения и их передача БМРЦ банком производится в день списания средств со счетов субъектов хозяйствования с отражением каждой суммы платежа по субкорсчету банка. БМРЦ принимает платежное сообщение после подтверждения банком их безотзывности.

В программных документах БМРЦ находят отражение обороты по корсчетам банка в Национальном банке, субкорсчетов филиалов и спецсчету банка в БМРЦ. После списания денежных средств со спецсчета банка-плательщика и зачисления на спецсчет банка-получателя межбанковский расчет является окончательным и аннулированию не подлежит.

В течение дня Национальный банк, на основании информации, полученной от БМРЦ ,следит за проведением платежа по специальному счету.

В конце операционного дня Национальный банк в письменной форме дает разрешение БМРЦ на перечисление остатков специальных счетов на корреспондентские счета банков в Национальном банке. Остатков средств на спецсчетах на конец дня не должно быть. Банки получают выписки по корсчету в Национальном банке и спецсчету в БМРЦ. Банки производят зачисления средств на счета субъектов хозяйствования в день их поступления на корсчета банка. Выверка корсчетов в Национальном банке производится банками ежемесячно.

Существуют две системы платежей – BISS (Byelorussian Interbank Settlement System) и клиринг.

При расчетах в системе BISS по субкорсчету проходят все суммы зачислений и списаний в момент отсылки данных (на валовой основе в реальном режиме времени; по крупным и срочным платежам).

При расчетах в системе клиринг по счету филиала пройдет только разница платежа – зачет взаимных платежей (на чистой основе; по мелким и несрочным платежам).

Что касается расчетов с иностранными банками, то банки ориентируются в основном на международную межбанковскую систему СВИФТ.

В конце января 2008 года в Европе начала действовать единая европейская платежная система SEPA (Single Evro Payments Area). В SEPA входит 27 стран Евросоюза и 4 страны Европейской ассоциации свободной торговли.

В расчетах между территориальными отделениями одного банка (филиала) применяются межбанковские расчеты без применения корреспондентских счетов, путем прямого зачисления банками средств на счета своих клиентов (МФО). В этом случае движение денежных средств между банками осуществляется с помощью специального банковского извещения – авизо – о выполнении операции по списанию или зачислению средств.