5.2. Договор страхования жизни

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Субъектами договора страхованияжизникроме страховой компании и страхователя могут быть застрахованный и выгодополучатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор страхования со страховщиком и платит премии или покупает полис. Застрахованный по договору страхования жизни - это лицо, о жизни которого заключается контракт. Выгодополучатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Обычно в страховании на случай жизни выгодополучатель совпадает со страхователем. В страховании же на случай смерти выгодополучатель - всегда лицо, отличное от застрахованного.

Заявление о приеме на страхование- документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем, который содержит следующие пункты:

- вид страхования;

- дополнительные гарантии;

- страховая сумма;

- срок страхования;

- периодичность уплаты страховых премий;

- дата вступления договора страхования в силу.

Страховой полис – наиболее важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа раскрывают условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия, в том числе обязательные:

- имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);

- страховая сумма (капитал и/или страховая рента);

- общая сумма премий;

- срок платежа;

- место и форма оплаты;

- продолжительность действия договора.

Полисы можно сгруппировать следующим образом:

Срочное страхование– вид страхования, который обычно используется для защиты от возможной смерти в течении определенного договором срока.

При срочном страховании страховая сумма выплачивается выгодополучателю сразу после смерти застрахованного, если смерть происходит в течение срока, указанного как срок действия договора. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики срочного страхования:

- низкая стоимость, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы;

- страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

- договор заключается в основном до 65-70 лет застрахованного, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту;.

Существуют следующие виды срочного страхования:

- фиксированное срочное страхование;

- возобновляемое срочное страхование;

- конвертируемое срочное страхование;

- срочное страхование с убывающей страховой суммой;

- срочное страхование с возрастающей страховой суммой.

Пожизненное страхование- вид страхования, который обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного и имеет элемент накопления, поскольку страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Эти сбережения откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому полису либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость в наличных деньгах. Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплаты страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании.

Виды пожизненных полисов:

- бездоходные пожизненные полисы;

- доходные пожизненные полисы;

- дешевые пожизненные полисы.

Страхование на дожитие – вид страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного.

Виды полисов на дожитие:

- бездоходные полисы на дожитие;

- доходные полисы на дожитие;

- дешевые полисы на дожитие;

- "гибкие" полисы на дожитие.

Полисы на дожитие и пожизненного страхования могут быть или бездоходными на гарантируемые суммы, или доходными, с доходом зависящим от инвестиционной деятельности страховой компании.

Доходные полисы обеспечивают:

- гарантированную сумму при смерти или наступлении оговоренного срока;

- ежегодные бонусы;

- окончательный бонус, добавляемый при наступлении срока выплаты;

- выкупную сумму, включая часть ежегодных бонусов.

При заключении договора страхования жизни производится отбор рисков на основании следующих факторов: состояние здоровья застрахованного, профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства будущего страхователя.

При наступлении страхового случая и получив необходимые документы, страховая компания в минимальный срок должна осуществить страховые выплаты (выплатить страховую сумму), исходя из условий договора страхования.

Ежегодно компания по страхованию жизни оценивает свои активы и обязательства и от всей прибыли рассчитывает бонус или премию страхователю как дополнение к страховой сумме. Они рассчитываются или от страховой суммы или от страховой суммы с учетом ранее выплаченных бонусов. Эти бонусы не могут быть получены до наступления срока выплаты по полису.