Зарубежный опыт взаимного перестрахования

Взаимное страхование один из ключевых сегментов современного страхового рынка. ОВС жизни доминируют в США и Японии. В Канаде через ОВС организовано страхование сельскохозяйственных рисков. В Западной Европе, занимающей около 34% мирового рынка страхования жизни, ОВС охватывают от 3% (Италия) до 50% (Великобритания) рынка. По иным видам страхования доля, занимаемая обществами ведущих стран мира, составляет в среднем 20%. Морские клубы взаимного страхования (P&I Клубы) занимают лидирующее положение в мире по морскому страхованию, предоставляя полный перечень страховых услуг судовладельцам, начиная от ответственности перед третьими лицами и заканчивая каско судов.

При таких «масштабах» страхования, при такой ответственности по принятым рискам, перестрахование – необходимый элемент финансовой устойчивости взаимного страховщика.

Эта необходимость вытекает из требований законодательства большинства развитых стран к величине гарантийного фонда взаимных страховщиков, при котором разрешается осуществлять страхование. Так, в странах Европейского Союза размер гарантийного фонда, требуемого в обеспечение платежеспособности, колеблется от 200 тыс. до 400 тыс. евро. Если объем операций по взаимному страхованию превысит установленный лимит собираемой премии (в общем случае 1000 тыс. евро), гарантийный фонд должен быть увеличен в несколько раз. Но даже при максимальных значениях гарантийного фонда вторичное перераспределение риска, т.е. организация перестраховочной защиты своих членов, становится обязательным элементом взаимного страхования.

Огромную роль для развития и координации вопросов взаимного страхования играют международные некоммерческие организации. Основная цель их создания – объединить взаимное страхование в мировом масштабе для превращения его во влиятельного игрока на рынке страхования. В настоящее время данные профильные организации не только представляют, координируют и объединяют взаимное страхование в современном мире, но и, как правило, обеспечивают функции по перестрахованию крупных рисков своих членов – взаимных страховщиков.

Наиболее показательна в этом отношении деятельность международной профильной некоммерческой организации International Group of P&I Clubs (Международная группа P&I Клубов), которая представляет интересы Морских клубов взаимного страхования (P&I Клубов), которые, в свою очередь, предоставляют полный перечень страховых услуг судовладельцам.

P&I Клубы, конкурируя друг с другом, нашли для себя выгодным решение разделить большие риски между собой в рамках Международной группы. Это объединение Морских клубов взаимного страхования регулируется соглашением, ограничивающим конкуренцию между P&I Клубами, и соглашением о перестраховании, т.е. имеет место своеобразный перестраховочный пул. В соответствии с соглашением о перестраховании Международная группа P&I Клубов может принять на себя ответственность по страховым рискам стоимостью от 5 млн. $ до 4,25 млрд. $. Это особенно актуально при том ущербе окружающей среде, который может возникнуть, например, при разливе нефти.

В общем случае, клубы – члены группы принимают на страхование убытки размером до 5 млн. долл. Далее в рамках Группы размещается второй «слой убытка» - от 5 млн. до 30 млн. долл. Убытки, превышающие 30 млн. долл., размещаются уже самой Группой на перестраховочном рынке путем заключения одного контракта от имени Группы с несколькими крупными перестраховщиками. Заключение этого контракта производится ежегодно, и он считается самым крупным перестраховочным договором на рынке.

Интересным является тот факт, что Группа имеет на протяжении последних лет отрицательный результат андеррайтинга, т.е. тарифные ставки Группы настолько низки, что собранных премий самих по себе не хватает для покрытия заявленных убытков. Коммерческая страховая компания в такой ситуации пересмотрела бы свою тарифную политику и повысила бы страховые тарифы соответственно увеличению стоимости принимаемых рисков. P&I Клубы, напротив, снизили тарифы и увеличили эффективность размещения финансовых активов, что привело к более чем десятикратному росту доходов от инвестиций.

Это показывает не только действие экономических принципов взаимного страхования, но и то, что, тарифная политика у взаимных перестраховщиков при принятии рисков в перестрахование, коренным образом отличается от аналогичной политики коммерческих перестраховщиков.

Вопросы перестраховочной защиты схожим образом, но в гораздо меньших масштабах, решаются в другой крупнейшей международной ассоциации взаимных страховых компаний – AISAM (International association of mutual insurance companies). Она представляет интересы ОВС, занимающихся как страхованием жизни, так и страхованием иным, чем страхование жизни.

Существуют и другие международные коммерческие организации, объединяющие взаимных страховщиков, где вопросы перестрахования не входят в компетенцию данного объединения. Характерный пример – международная профильная взаимная федерация кооперативов и обществ взаимного страхования – ICMIF (International COOPERATIV and Mutual Insurance Federation). В силу высокой убыточности проводимых страховых операций, а именно – страхования сельскохозяйственных рисков, и, в первую очередь, страхования урожая, в большинстве развитых стран поддержка в данном вопросе осуществляется на государственном уровне.