3.4 Принципы страхования

Страхование как вид деятельности базируется на ряде принципов:

1. «Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, … при наступлении страховых случаев» (ст.3, закона); т.е. для заключения договора страхования необходимо, чтобы у страхователя появился страховой интерес к объекту страхования. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с дожитием до определенного возраста…, причинением вреда жизни, здоровью. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом; обязанностью возместить причиненный другим лицам вред, осуществление предпринимательской деятельности. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Для того чтобы договор страхования был действительной сделкой, необходимо, чтобы при заключении договора обе его стороны находились в добросовестном неведенииотносительно наступления события, на случай наступления которого производится страхование. При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

3. Принцип возмещения гласит, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (ст.929 ГК). Страховая защита предоставляется на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов: возникновения опасности, от которой производится страхование; причинение вреда заинтересованному лицу; причинно-следственной связи между этими двумя событиями. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба.

4. Принцип добросовестности гласит, что при предъявлении требования о выплате факт наступления страхового случая подлежит доказыванию, и бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Если страховщик требование признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с перестраховщиками, с лицами, ответственными за вред и в финансово-правовых спорах, переносится на страховщика. Поэтому при предоставлении страхового требования должны представляться существенные факты, и существует необходимость их раскрытия.

5. Принцип суброгации(ст.965 ГК) гласит, что «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки» (ст.965 ГК). Суброгация – это перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве, возникшем из причинения вреда застрахованному лицу. Эта перемена кредитора происходит в момент выплаты страхового возмещения. Суброгация отличается от регрессии тем, что при регрессии происходит не перемена лиц в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство и регрессионное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (ст.382 ГК). При регрессии одно обязательство заменяет другое, а при суброгации в обязательстве заменяется только кредитор, а само обязательство сохраняется.