11.3. Перестраховочный договор

Перестраховочные отношения оформляются договорами перестрахования, которые обычно представляют собой коммерческую тайну, «ноу-хау» профессиональных перестраховщиков.

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона — цедент передает полностью или частично страховой риск (группу рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.

Предметом договора перестрахованияявляется риск выплат прямого страховщика по договорам страхования.

Специфика перестраховочных отношений выдвигает принципы, которые необходимо соблюдать для нормального исполнения договоров страхования:

- принцип наличия страхового интереса, который гласит, что перестраховочные операции, как и страховые, могут проводиться только при наличии у страховщика страхового интереса;

- принцип возмездности, в соответствии с которым перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение страхователю;

- принцип наивысшей добросовестности, который подразумевает обязанность цедента предоставлять перестраховщику полную и достоверную информацию о цедируемом риске. Этот принцип имеет особое значение при установлении долгосрочного сотрудничества между цедентом и перестраховщиком.

- принцип обязательности или факультативности отношениймежду цедентом и цессионером, который обусловливает виды перестраховочных договоров.

Первоначально распространение получили договоры факультативного перестрахования(facultativereinsurance), которые представляют собой индивидуальные сделки, касающиеся каждого отдельного риска. Особенность этих договоров в том, что сторонам предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и на ее основе полная свобода в решении вопросов:

- перестрахователю — о передаче риска и определении его размера, оставляемого на своей ответственности;

- перестраховщику — об адекватности данного риска его портфелю и принятии его в том или ином объеме.

Перестраховщик может остановиться на одном из следующих вариантов решения:

а) отклонить предложения цедента;

б) согласиться на участие в договоре полностью или частично;

в) выставить свои (встречные) условия страхования данного риска.

В случае факультативного перестрахования цедент посылает потенциальному страховщику письменную информацию о каждом отдельном риске в форме слипа (slip)— особого документа, характерного для факультативного перестрахования и содержащего наименование цедента, краткую характеристику риска, страховую сумму, условия страхования и перестрахования, ставку премии, собственное участие цедента и т.д. Если перестраховщик согласен на участие в перестраховании риска полностью или частично, он акцептует дубликат слипа и возвращает его страховщику. Для принятия решения перестраховщик может потребовать более детальную информацию, например, копию страхового полиса или подробности расчета страховой премии.

Наличие в портфеле страховщика большого числа рисков, превышающих собственное удержание, необходимость снижать расходы на ведение дела, жесткая конкуренция предопределяют широкое использование в настоящее время обязательного (облигаторного) перестрахования.

Договор облигаторного перестрахования (obligatory reinsurance) накладывает на цедента обязанности по передаче согласованной части рисков, принятых на страхование. Передача этих рисков перестраховщику происходит, если страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, облигаторный договор накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.

Помимо рисков, подлежащих перестрахованию, облигаторным договором устанавливаются условия, на которых осуществляется перестрахование: территория страхового покрытия, лимит ответственности перестраховщика, перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и т.п. Договор облигаторного перестрахования заключается, как, правило, на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.

Облигаторное перестрахование (по сравнению с факультативным) более выгодно для цедента, поскольку заранее определены риски, автоматически получающие покрытие у перестраховщика, что предоставляет свободу перестрахователю в проведении страховых операций. Перестрахов-щику облигаторное перестрахование позволяет полнее использовать преимущества закона больших чисел и на этой основе значительно расширять свой бизнес.

О начале и размере ответственности по рискам, принятым в перестрахование по облигаторному договору, цессионер узнает из специального документа—бордеро. Бордеро(bordereau) — это перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков с указанием страховой суммы, срока и причитающейся премии, который высылается цедентом перестраховщику в сроки, указанные в перестраховочном договоре.

Организация облигаторного перестрахования проще, а расходы по его обслуживанию ниже у обеих сторон по сравнению с договором факультативного перестрахования. В этой связи участники перестраховочного рынка наиболее часто прибегают к этому виду договоров перестрахования.

На практике встречается смешанный (переходной) договор перестрахования— факультативно-облигаторный, называемый договором «открытого покрытия» (opencover). Он дает цеденту свободу принятия решений: какие риски и в каком размере следует передать перестраховщику. В свою очередь, перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. При этом он получает большой и относительно сбалансированный портфель рисков и зачастую готов заплатить повышенную перестраховочную комиссию.

Страховые компании, имеющие филиальную сеть, используют облигаторно-факультативное перестрахование, которое предполагает обязательность выполнения условий для филиалов и факультативность — для центрального офиса. Однако облигаторно-факультативная основа взаимоотношений неприемлема для независимого цедента, так как позволяет перестраховщику контролировать андеррайтерскую политику и отбирать наиболее выгодные риски, внося тем самым дисбаланс в портфель перестрахователя.

Таким образом, выбор того или иного вида договора для оформления перестраховочных отношений определяется характеристиками риска, степенью свободы, предоставляемой сторонам договора в принятии решений, расходами по перестрахованию и сложившейся практикой передачи ответственности перестраховщику по отдельным группам рисков.