6.1.Страхование имущества граждан.

Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании. Проблема страховой защиты имущества граждан разрешается в рыночных условиях как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты имущественных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ «по договору имущественного страхованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты(гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам,возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельностииз-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодо-приобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Под имуществом, подлежащим страхованию, понимаются такие объекты гражданских прав в отношении которых:

- может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

- причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам относятся любые вещи, включая деньги, ценные бумаги, и информация. Из не-материальных благ к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

Не подлежат страхованиюпо договору страхования имуществаработы, услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ или оказания услуг. Однако расходы на работы и услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина, также не относятся к объектам, подлежащим имущественному страхованию.

При заключении договораимущественного страхования между страхователем и страховщикомдолжно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события,на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Существует два способа определения в договоре объекта страхования:

а) индивидуальное определение,т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

б) описание таких характеристик объекта, которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект.

Квартиры, дома, дачи, строения, домашнее имущество по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из четырех вариантов:

- возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;

- при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;

- при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

- при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, так как страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем от всего комплекса ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

Объектами страхования домашнего имущества являются квартиры, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

По специальному договорупринимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценке их стоимости.

Не страхуются предметы,факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).

Страховая ответственность охватывает:

- случаи уничтожения или повреждения имущества в результате природных стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лавина, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, необычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение);

- несчастные случаи: пожары, взрывы, наезды транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних помещений, похищения, а также противоправные действия других лиц, связанные с порчей имущества.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на 1 годи вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами — со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета — со дня поступления взносов на счет страховой организации. Возможны и другие сроки страхования.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Страхователи,заключавшие договоры страхования домашнего имущества в течение 2 и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срокимеют право на скидку с тарифной ставки.

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязан принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе) и в суточной срок заявить об этом страховщику.

Страховой акт - документ, подтверждающий факт, обстоятельства и практику страхового случая, - составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист.

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. При этом предмет признается:

- уничтоженным — если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

- поврежденным — если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа, полученная сумма — действительная стоимость предмета — составит размер ущерба.

Страховое возмещение не выплачивается:

- если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик);

- за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь, и другие вещи, взятые напрокат, форменное обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т.д.);

- если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

- если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;

- если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

- за дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например, за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении при возможности перенести их в сухое место).

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предприниматель-ского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к мо-менту установления обстоятельств она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительными возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Правила, приведенные выше, применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (контрибуция).

В страховании повсеместно применяется франшиза - это часть убытка, которую не оплачивает страховая компания, т.е. она остается на собственном удержании страхователя. Франшиза может ус-танавливаться в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме, например 100 долл., и может быть условной и безусловной (ее еще называют вычитаемой франшизой). При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной (вычитаемой) франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 200 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 200 долл. вычитается размер франшизы, например 100 долл., и на руки страхователю выдается 100 долл. (200-100).

Поскольку страховой случай – это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности, то стороны вправе в договоре установить, что причинение вреда ниже определенной суммы не является страховым случаем.