1. 3. Роль взаимного страхования и необходимость его развития в современной экономике

Взаимное страхование, уходящее корнями в далекое прошлое, занимает важнейшее место в современном страховом мире и успешно конкурирует с акционерным страхованием. Место сектора взаимного страхования на страховом рынке Европейского союза характеризуют данные, представленные в таблице, которая составлена по материалам Международной ассоциации взаимных страховых компаний – AISAM (International Association of Mutual Insurance Companies) (табл. 2).

Взаимное страхование присутствует практически в каждой развивающейся или развитой стране. Оно стало международным явлением. Об этом убедительно свидетельствует зарубежная статистика: из десяти крупнейших в мире страховых фирм – шесть являются ОВС. В Японии в десятке самых больших страховщиков, занимающихся страхованием жизни, - все ОВС, в Канаде – 8, в США -7, в Великобритании и Швеции – 5. В Западной Европе насчитывается более 2 тысяч ОВС.

Общее число ОВС в странах Европейского союза составляет 806 (включая данные по Исландии и Норвегии), что составляет около 20 % от общего числа зарегистрированных страховщиков. Среди специализированных перестраховщиков в странах ЕС (363 компании) три также ОВС, и зарегистрированы соответственно – во Франции, Финляндии, Германии.

Из пятидесяти крупнейших страховщиков, обладающих активами в 6 триллионов долларов, что составляет примерно половину всего мирового рынка страхования, обществами взаимного страхования является двадцать одна фирма с совокупными активами в 2,6 трлн. долл.

Таблица 2

Место сектора взаимного страхования на европейском страховом рынке (по данным за 2006 г.)

Количество ОВС достаточно велико: 628 в США, около 500 в Нидерландах и Швеции, более 100 в Великобритании, 214 во Франции и 107 в Дании. В современной зарубежной (например, европейской, американской, японской) системе страховой защиты взаимное страхование в ряде страховых отраслей (особенно в страховании жизни, пенсионном страховании) занимает ведущее место. Так в Японии общества взаимного страхования занимают около 90 процентов рынка страхования жизни, в США – 57,6%, Финляндии – 41,5%, Швейцарии – 38,4%. Сбор страховой премии обществами взаимного страхования по крупнейшим страховым рынкам мира составляет до 70 процентов всех страховых платежей. Таким образом, во всем мире общества взаимного страхования лидируют по объему собираемых страховых платежей и обслуживаемых страхователей, особенно граждан.

В имущественном страховании степень распространения ОВС существенно ниже, чем в личном, - в личном страховании, по сравнению с имущественным страхованием, проще внедрять принципы взаимности. В первых рядах по страхованию иному, чем страхование жизни находятся страны Европейского Союза. В Швеции на ОВС приходится 52% страховых операций. Сильные позиции взаимное страхование занимает во Франции (39%), Финляндии (43%), Нидерланды (33%), Дании (30%). Наиболее распространены ОВС в таких видах имущественного страхования как: страхование от огня, автомобильное страхование, страхование сельскохозяйственных рисков.

Максимального развития взаимное страхование достигло в морском страховании. Почти 95% судовладельцев мира страхуют ответственность перед третьими лицами в ОВС, именуемых клубами взаимного страхования.

Анализ сравнения эффективности деятельности ОВС и АО на основных зарубежных рынках страхования по видам страхования показал, что ОВС доминируют на рынках страхования жизни и здоровья.

Популярность ОВС во всем мире (а специальные законодательные и нормативные акты, регулирующие деятельность ОВС, существуют практически во всех развитых странах) объясняется рядом преимуществ ОВС перед страховыми организациями.

В качестве конкурентных преимуществ ОВС можно рассматривать следующие:

Во-первых, взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы;

Во-вторых, взаимное страхование является наиболее дешевым, так как цена страхования (страховой тариф) состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту и не включает норму прибыли. Образующееся в силу специфики страховых операций превышение страховых взносов над произведенными страховыми выплатами остается в распоряжении членов общества - страхователей (страховая премия может быть снижена или отменена);

В-третьих, только общество взаимного страхования может удовлетворить наиболее полно определенные страховые потребности лиц, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими страхователями – членами ОВС, исходя из их интересов, а не интересов собственников страховой организации;

В-четвертых, при страховании на взаимной основе не распыляются и не утрачиваются средства страховых взносов, уплачиваемых страхователями различным страховым компаниям. Все страховые платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей – членов ОВС. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества. Формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, займы (кредиты) членам общества, совместные инвестиционные операции, финансовая поддержка в случае ухудшения финансового состояния и т.п.

В данном случае деятельность ОВС направлена на удовлетворение долгосрочных интересов своих членов, особенно тех проектов, которые не предполагают быстрой отдачи. Это связано с тем, что в акционерных страховых компаниях учредители и участники нацелены на получение максимально возможного и быстрого результата (прибыли), а в ОВС финансовые результаты деятельности, выраженные в доходе, не являются первостепенным фактором.

В-пятых, отраслевые или территориальные ОВС имеют больше возможностей для мониторинга и контроля за деятельностью своих членов в части минимизации факторов, приводящих к реализации риска.

В-шестых, ОВС более транспарентны и по отношению к своим членам, и по отношению к другим субъектам страхового рынка. В ОВС обеспечивается большая «прозрачность» информация о соблюдении условий страхования и о последствиях при наступлении страховых случаев на основе взаимного доверия и взаимоконтроля.

В условиях современной России фактор доверия становится особенно актуальным, поскольку отсутствие его в отношениях с коммерческими страховщиками у потенциальных и действующих страхователей снижает значимость страхования и тормозит его развитие.

Эти преимущества делают взаимное страхование привлекательным для его участников, особенно для представителей малого бизнеса, поскольку премия, получаемая страховщиками от субъектов малого бизнеса и граждан, в абсолютном выражении мала, а затраты на обслуживание такие же как и для крупного бизнеса. В связи с этим мелкие предприниматели и граждане не являются для страховых компаний выгодными клиентами. Для предприятий малого бизнеса и граждан, имеющих одинаковые страховые потребности, создание ОВС обеспечит защиту их интересов по правилам ими же сформированным, и по тарифам, которые с учетом специфики страхуемых рисков, будут отражать истинную риск-защиту без цели формирования прибыли.

Как любое экономическое явление, осуществление страховой защиты методом взаимного страхования имеет как достоинства, так и недостатки. Однако организации, воплощающие этот метод в практику, необходимы на российском страховом рынке. Они создают альтернативу акционерной форме организации страхования, главным недостатком которой является для России на сегодняшний день высокая цена на страхование. Данная цена складывается на безальтернативной основе. Страхователи лишены возможности воздействовать на этот элемент рынка. Взаимное страхование дает страхователю право выбора между коммерческим и взаимным страхованием.

Необходимость развития взаимного страхования обусловлена:

1. Прежде всего, потребностью страхователей в экономичной страховой защите, что связано с некоммерческой формой его организации:

- стоимость страхования в ОВС снижается за счет исключения из цены страховой услуги определенной нормы дохода (прибыли) как источника дивиденда для акционеров (участников) коммерческой страховой организации, или, другими словами, страховой фонд создается на бесприбыльной основе. На базе многолетней статистики ставки премии конкретных членов общества устанавливаются так, чтобы сумма их взносов равнялась среднегодовой сумме их убытков и приходящейся на них доле расходов по ведению дела и перестрахованию (административные и иные расходы, связанные с обеспечением деятельности ОВС);

- превышение размера страхового фонда над размером убытков является собственностью страхователей и распределяется между ними или же остается в обществе (освобождение членов общества от очередных взносов, финансирование предупредительных мероприятий, увеличение гарантийного резерва, использование части финансовых резервов для реализации программ развития своих членов – кредитование, инвестиционные проекты и т.д.);

- организация фонда и распределение убытков происходит без посредников.

2. Отсутствием предложений на тот или иной вид страхования со стороны коммерческих страховщиков. Существует большое число рисков, которые коммерческие страховщики отказываются принимать на страхование в силу различных причин: частые убытки, высокие значения страховых сумм, поведенческие особенности рисков и т.п.

3. Социальной направленностью взаимного страхования, в основе которого лежат гуманистические идеи и основными принципами являются: взаимность, бесприбыльность, общность страховых интересов, солидарная ответственность, наивысшая добросовестность и доверие.

4. Созданием оптимальной системы страховой защиты, которая наиболее полно и гарантированно обеспечивает удовлетворение страховых интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики. Что может быть достигнуто только при развитии одновременно акционерного и взаимного страхования.

5. Ролью взаимных обществ в социально-экономическом развитии, которая определяется не только тем, что они удовлетворяют потребности своих членов в различных страховых услугах. Кроме этого, они являются создателями рабочих мест, на которых могут трудиться как члены общества, так и другие граждане, имеющие соответствующие профессиональные компетенции.

6. Уникальностью экономического механизма и принципов организации взаимного страхования, которые позволяют в определенной степени нивелировать такие негативные явления в развитии страхования, как недоверие предприятий и населения к страховым организациям, высокие цены страхования, большие расходы страховщиков на ведение дела, низкий процент выплат, подмена страхования финансовыми схемами.

Историческая справка: Одной из особенностей развития данной формы страховой защиты в Российской империи было то, что ее использование для страхования различных рисков нередко начиналось в обязательной форме, и лишь затем возникала добровольная форма страхования аналогичных рисков. Это было связано, например, с обязательным пенсионным страхованием отдельных категорий наемных работников, обязательным взаимным страхованием строений от огня. Государство, организуя обязательное страхование тех или иных рисков на основе принципов взаимности, не только способствовало организации защиты имущественных интересов своих граждан наиболее дешевым способом, но и проводило важнейшую работу по приучению широких слоев населения к страхованию.

Изучение принципов такой организации, равно как и первых российских опытов организации взаимного страхования в целом дает возможность правильно осуществлять выбор направлений реформирования современной системы социального страхования (ОМС, страхования от несчастных случаев на производстве, пенсионного страхования).

Оригинальная финансовая модель, применяемая российскими предпринимателями в рамках Российского взаимного страхового союза, возникла в 1903 году как реакция на дороговизну услуг по страхованию российских промышленных предприятий от пожара акционерными обществами. Такая проблема актуальна и в настоящее время. Поэтому знакомство с историческим опытом может подсказать новые пути ее решения.

7. Решением проблемы управления рисками в сельскохозяйственной отрасли. Государство не имеет возможности выделять значительные средства на поддержку сельскохозяйственных производителей. Российские фермеры, которые в основном работают в условиях рискованного земледелия, могли бы на основе использования отечественного исторического опыта внедрять в практику взаимное страхование своих профессиональных интересов.

8. Возникновение и развитие ОВС способствует повышению уровня качества предоставляемых страховых услуг в конкурентной борьбе за потенциального страхователя. Внедрение различных форм страхования в рыночную экономику приобретает возрастающую роль в связи с дальнейшим ростом конкурентной основы рынка страховых услуг, развитием и повышением качества современных страховых продуктов (широко распространенных за рубежом).

9. Противодействием тенденциям монополизации на страховом рынке. Все большее внимание уделяется также увеличению уровня капитализации страховщиков, что приводит одновременно к монополизации рынка. Но это противоречит основным принципам антимонопольной политики государства в развитии рыночных отношений. Противодействием этому может быть введение на страховой рынок обществ взаимного страхования, которые со временем составят достойную альтернативу коммерческим страховщикам.

Еще в середине прошлого века В.К.Райхер отмечал, что «страховая конкуренция существует в различных формах», и выделял следующие ее разновидности:

- конкуренция внутри одной и той же организационной формы страхования, например, конкуренция между акционерными страховыми обществами;

- конкуренция между разными организационными формами страхования, например, между акционерным и взаимным страхованием.

В настоящее время в России присутствует конкуренция только первой разновидности. А отсутствие второй разновидности приводит к развитию таких негативных явлений, как высокая концентрация, сокращение числа региональных страховых компаний и др.

10. Распространением страховой культуры и повышения грамотности населения. Взаимное страхование может сыграть значительную роль:

- в активизации участия населения в страховых отношениях;

- повышении эффективности взаимодействия населения, страховщиков, страховых посредников и государства (в лице законодательных органов);

- формировании ответственного и грамотного отношения населения к защите собственных личностных и имущественных ценностей.

Реальное знакомство граждан с основными принципами работы страховщиков в лице обществ взаимного страхования будет стимулировать страхователей к управлению средствами, в которых есть доля каждого из них и которые при его участии будут направлены, в первую очередь, на обеспечение защиты при наступлении неблагоприятных событий, а также обеспечение иных, например, профессиональных интересов, связанных с его предпринимательской деятельностью.

В нашей стране взаимное страхование еще недостаточно развито, но имеет колоссальный потенциал развития. Взаимное страхование способно усилить позиции страхового рынка в финансовой системе страны.

Выступая альтернативой и дополнением коммерческому страхованию, взаимное страхование косвенно экономически воздействует на коммерческое, в результате страховой рынок развивается в цивилизованной форме, отвечающей требованиям рыночной системы хозяйствования, что подтверждает позитивный опыт как зарубежной практики, так и дореволюционной деятельности ОВС в России.

Динамика непрерывного развития взаимного страхования на протяжении столетий является свидетельством его востребованности. Необходимость его развития в современной России определяется недостаточной ориентированностью на нужды потребителя. Невозможность разместить многие риски в страховании по приемлемой цене, высокая цена альтернативных способов управления рисками создает значительные проблемы для российских предприятий, потенциальных и действующих участников страховых отношений. Расширение практики взаимного страхования в России могло бы способствовать многим российским предприятиям организовать страховую защиту своего бизнеса или улучшить уже существующее покрытие рисков.

Все это, несомненно, поднимает значимость взаимного страхования и позволяет использовать весь потенциал для развития обществ взаимного страхования на отечественном страховом рынке.

В связи с этим, нельзя исключать возможность активизации деятельности ОВС в ближайшее время, учитывая неоспоримые преимущества этой формы организации перед акционерной:

- стремление страховщиков-страхователей получать страховые услуги по себестоимости и достигать высоких гарантированных условий защиты;

- обеспечение надежности и гарантированности в данной сфере через формирование особых юридических лиц - обществ с ответственностью, ограниченной не суммой оплаченных акций, а гарантиями оплаты будущих расходов;

- простота организации и социальная значимость для широких слоев населения, особенно в сфере страхования жизни и здоровья.