3.1. Государственное регулирование взаимного страхования в России

Становление в России института взаимного страхования при непосредственном участии государства происходило в конце XVII века, когда стали появляться законодательные документы, определяющие вопросы возникновения и функционирования организаций взаимного страхования. Необходимо отметить, что создание в России обществ взаимного страхования проходило при активном содействии императора и правительства России, в частности министерства внутренних дел. Участие государства в развитии взаимного страхования заключалось, как правило, в оформлении на основе уже накопленного опыта правовых оснований для деятельности взаимных обществ.

История вопроса: Первым государственным документом по взаимному страхованию в Российской империи был «Устав столичного города С-Петербурга», утвержденный 12 сентября 1798 г., согласно которому была учреждена при Камеральном Департаменте Ассекуранц- Контора, которая должна была представлять общество добровольного городского взаимного страхования. Подобный же устав был утвержден и для Москвы 17 января 1799г. Однако принятие уставов для двух крупнейших городов России не дали развитие взаимному страхованию («…оба эти закона остались без всякого применения»).

Начало развития взаимного страхования в России связано с утверждением по императорскому указу «Положения об общественном пособии в пожарных случаях между казенными поселениями губерний Санкт-Петербургской и Псковской» 1 октября 1831 г., которое явилось основанием для осуществления первого в России опыта обязательного страхования строений от огня на основе принципов взаимности. После образования в 1837 г. министерства государственных имуществ эта система страхования была распространена на все подведомственные ему крестьянские хозяйства. Последующие нормативные документы, принятые в 1843, 1849, 1852, 1858 гг., способствовали ее значительному усовершенствованию. Опыт данной системы взаимного страхования лег в основу введенного в 1864 г. обязательного взаимного земского страхования от огня, а также введенного в 1867 г. взаимного губернского страхования сельских строений.

В 1861 году, после утверждения Положения (закона) о взаимном страховании, по инициативе «ответственных губернаторов» начали образовываться первые общества взаимного страхования. «…Было командировано несколько чиновников в разные местности империи, и городские общества взаимного страхования начинают постепенно возникать» (Рыбников С.А. К вопросу об устройстве городских обществ взаимного от огня страхования. Доклад, читанный 12 октября 1910 года). Губернаторы, на которых возлагалась ответственность по организации взаимного страхования, руководствовались предписанием министра внутренних дел во исполнение закона, содержащим: 1) записку, в которой разъяснялись польза и различные системы взаимного страхования; 2) основные положения, необходимые для организации взаимного страхования.

На современном этапе развития страхового рынка в России общества взаимного страхования (далее ОВС) не нашли своего широкого распространения. В то же время, происходят активные процессы практической реализации идей взаимного страхования и формирования его правовой базы.

Основополагающими правовыми документами, регламентирующими принципы организации и осуществления взаимного страхования являются: Гражданский Кодекс РФ, Закон «Об организации страхового дела в РФ», Закон «О взаимном страховании».

Правовой основой для создания обществ взаимного страхования служит введенная в действие с 1 марта 1996 года часть вторая Гражданского кодекса (ГК) РФ (ст. 968), установившая право граждан и юридических лиц «… страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.» (п.1 ст.968). Таким образом, Кодексом определена организационная форма осуществления взаимного страхования – общество взаимного страхования.

К основным правовым особенностям Общества взаимного страхования, действующего в качестве страховщика при осуществлении взаимного страхования, Гражданский Кодекс относит следующие:

• членами общества взаимного страхования могут быть юридические и физические лица;

• объектами страховой защиты могут являться их имущество и иные имущественные интересы, определенные в соответствии с п.2 ст. 929 ГК РФ (все виды имущественного страхования);

• страхование осуществляется на взаимной основе путем объединения средств членов ОВС в обществах взаимного страхования;

• некоммерческий характер взаимного страхования (операций по взаимному страхованию);

• взаимное страхование на основе членства в ОВС.

Справочная информация: п.2 ст.929 ГК РФ. «По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).»

Иных особенностей правового положения ОВС и государственного регулирования их деятельности ГК не содержит. ГК РФ в силу особенности предмета регулирования – гражданско-правовые отношения – и не может содержать правовых норм административно-правового характера, определяющих содержание права страхового надзора в отношении деятельности обществ взаимного страхования.

Условия осуществления взаимного страхования через ОВС определены приоритетно Гражданским Кодексом РФ. В остальном нормы ГК применяются субсидиарно (в дополнение, уточнение) по отношению к специальному закону, учредительным документам и правилам страхования, определяющих порядок регулирования страховых отношений между обществом и его членами.

В соответствии со ст. 968 (п.2) ГК РФ «Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании».

Принятый в ноябре 2007 года Федеральный закон «О взаимном страховании» № 286-ФЗ от 29.11.07 г. (далее Закон) вводит особую организационно-правовую форму для целей взаимного страхования – общество взаимного страхования (ОВС) и определяет основные принципы его создания и деятельности. Принятие Закона позволило подтвердить Обществам взаимного страхования статус страховщика на российском страховом рынке и признать необходимость развития данной формы страховой защиты.

Основное назначение Закона:

- определение на законодательном уровне существенных особенностей отношений по осуществлению страхования имущественных интересов членов ОВС, - собственно страхование;

- установление особенностей правового положения ОВС, условий его деятельности, - определяемое как страховое дело (деятельность), к которым следует отнести:

• порядок создания и прекращения деятельности ОВС

• источники средств и формирование фондов ОВС;

• солидарная, субсидиарная ответственность по страховым обязательствам;

• правовое обеспечение страховых отношений;

• и др.

Согласно ст.1 Закона «правовую основу взаимного страхования составляют Конституция РФ, настоящий Федеральный закон, другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты Российской Федерации».

Комментарии: При этом не назван ГК РФ, предусматривающий многие нормы для ОВС. Следует ли из этого положения, что ГК относится к «иным нормативным актам», либо как документ, обладающий наивысшей юридической силой, он должен стоять в перечне правового обеспечения деятельности ОВС наряду с Конституцией РФ. В то же время в соответствии с изменениями в Законе «Об организации страхового дела» (статья 7) деятельность ОВС регулируется Гражданским кодексом РФ, далее – др. федеральными законами.

Справочная информация:

Закон «Об организации страхового дела в РФ» Статья 7. Порядок регулирования деятельности общества взаимного страхования

Деятельность обществ взаимного страхования регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, федеральным законом о взаимном страховании и другими федеральными законами.

Основные положения Закона будут рассмотрены далее.

До принятия Закона «О взаимном страховании» отношения по осуществлению взаимного страхования Обществами взаимного страхования регулировались рядом положений Закона «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11. 1992г. (далее по тексту – Закон), регламентирующих деятельность лиц в сфере страхового дела. Общие нормы Закона одинаково применимы как к ОВС, так и к страховщикам, имеющим иную организационно-правовую форму.

Основные правовые положения, являющиеся обязательными (в силу Закона) для ОВС при осуществлении взаимного страхования:

1. Установлено, что ОВС относятся к субъектам страхового дела, на деятельность которых распространяется действие норм Закона.

Справочная информация: Закон «Об организации страхового дела в РФ» Статья 30 п.5. Субъекты страхового дела обязаны:

1) соблюдать требования страхового законодательства;

2) представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, а также документы и информацию в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе законодательством о несостоятельности (банкротстве);

3) исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства и представлять в установленные такими предписаниями сроки информацию и документы, подтверждающие исполнение таких предписаний;

4) представлять по запросам органа страхового надзора в установленные в этих запросах сроки информацию и документы, необходимые для осуществления страхового надзора, в том числе о своем финансовом положении;

5) представлять в орган страхового надзора копии положений о филиалах и представительствах, расположенных вне места нахождения субъекта страхового дела, с указанием их адресов (мест нахождения), а также копии документов, подтверждающих полномочия их руководителей.

Все правовые нормы, содержащиеся в иных источниках права – Налоговом кодексе, ГК, нормативных актах страхового надзора, ФАС и др. органов государственной исполнительной власти и относящиеся к регулированию страховых правоотношений в полной мере применимы и к ОВС, за исключением случаев, когда такие нормы или законодательные акты содержат специальные изъятия, ограничивающие их применение к деятельности ОВС.

В некоторых статьях Закона установлены специальные исключения из общих основ правового регулирования ОВС. Например, при определении собственных средств страховщика (п.2 ст.25 Закона) и размера оплаченного уставного капитала (п.3 ст.25 Закона) законодатель исключил применение этих норм к ОВС. Учитывая особенности формирования финансов ОВС, их регламентация находится в компетенции специального Закона либо иных нормативных актов о взаимном страховании.

2. Правовыми последствиями такой нормы следует считать:

• требование о лицензировании деятельности ОВС;

• необходимость формирования ими средств страховых резервов;

• размещение покрываемых активов при инвестировании средств страховых резервов в соответствии с общими и специальными нормами административного и финансового права о страховом надзоре;

• возможность осуществления перестрахования.