Глава 4. Банк России и платежные системы

Платежная система России прошла в своем становлении ряд преобразований: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт.

В настоящее время можно говорить о том, что платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами.

Банк России занимает особое место в платежной системе России.

Банк России является не только оператором и участником собственной платежной системы, он также определяет основные правила функционирования частных платежных систем.

Платежные системы функционируют согласно опреде­ленным принципам. Ключевые принципы — это универсальные директивы, содействующие более безопасной и эффективной структуре и функционированию системно значи­мых платежных систем в мире.

В России к системно значимым отнесена платежная система Банка России; другие таковыми не являются ввиду небольшого объема каждой из них.

Рабочей группой сформулированы 10 Ключевых принципов и 4 задачи центрального банка по их применению.

Соблюдение принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расче­тов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности. На этих принципах строятся порядок расчетов, их техническое и докумен­тальное оформление, методы предупреждения рисков, а также организация опера­тивно-бухгалтерской работы участников расчетов.

Главный регулирующий орган расчетов — это Банк России. Согласно Федеральному закону о Центральном банке Российской Федерации одной из целей его деятельности является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. На Банк России возложены следующие функции:

• установление правил, форм, сроков и стандартов осуществления расче­тов и применяемых при этом документов;

• координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем.

Функционирование платежной системы сопряжено с определенными рисками: ликвидности, мошенничества, операционными, расчетными, кредитными, системными.

К главным законодательным источникам регулирования расчетов отно­сятся: Гражданский кодекс Российской Федерации, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации.Специальные законодательные и подзаконные акты, в частности, включают: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Россий­ской Федерации (Банке России)»; Федеральный закон «В банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г.; Особо следует отметить роль части второй ГК РФ, введенной в действие с 1 марта 1996 года. В главах 45 и 46 этой части упорядочены многие вопросы организации безналичных расчетов применительно к рыночным условиям экономики; действие договора и тайна банковского счета, очередность списания денежных средств со счета, формы расчетов и способы платежей, условия исполнения банком поручений о прове­дении расчетных операиий с использованием различных платежных инструментов и последствия неисполнения поручений, ответственность участников расчетов.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации безналичные расчеты производятся через кредитные организации.

Деятельность кредитных организаций признается законной лишь при наличии лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии указываются операции, которые вправе выполнять кредитная организация (банковские операции).

Существуют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации (НКО). Большая часть действующих в России небанковских кредитных организаций специализируется на проведении межбанковских расчетов: эти НКО определены Банком России как расчетные НКО (клиринговые). Одним из примеров являются клиринговые системы, которые представляют услуги с использованием платежных карт ( СТБ КАРТ, Золотая Корона и т.д.).

Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Для проведения расчетных операций установлены следующие виды платежных инструментов: платежные поручения, инкассовые поручения и платежные требования, аккредитивы, чеки. Безналичные расчеты осуществляются между БР и КО, клиентами не являющимися КО, между КО( по счетам «ЛОРО» и « НОСТРО», между подразделениями КО ( межфилиальные расчеты), внутри банковские расчеты (расчеты внутри банка без отражения на корреспондентских и межфилиальных счетах).

У каждой кредитной организации и учреждения Банка России имеется банковский идентификационный код (БИК), который идентифицирует их как участников расчетов в платежной системе Банка России и обязательно используется при составлении расчетного документа и осуществлении операции.

Начиная с 1997года деятельность БР направлена на совершенствование платежной системы :утвердждена Концепция создания системы валовых расчетов в режиме реального времени Банком России и разработано положение «О системе валовых расчетов в режиме реального времени БР». БР начиная с 2004г осуществляется переход на коллективные центры обработки информации, способствующее централизации электронных расчетов. Проводиться работа по внедрению системы RTGS- системы крупных платежей (в мире насчитывается около 70 функционирующих или планируемых к внедрению систем RTGS).