36. Способы обеспечения возвратности кредита. Краткая характеристика. Участник страховых, отношений. Финансовая основа страхования.

В российской банковской практике в качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используются:

1)Залог - наиболее эффективный способ обеспечения возврата кредита, используется при кредитовании физических и юридических лиц. Требования к залогу: достаточность, приемлемость.

2)Поручительство означает, что поручитель обязан отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств. Поручительство оформляется письменным договором между кредитором и поручителем. Поручитель не может отказаться от поручительства или изменить его условия без согласия кредитора. Поручительство является дополнительным обязательством по отношению к основному долгу и существует постольку, поскольку существует основной долг. Заемщик и его поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором.

3)Гарантия - особая форма поручительства. Сущность гарантии: гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму, если кредитор представит письменное требование о ее уплате.

4)Страхование кредита (применяется с середины 90-х годов) - один из способов уменьшения или устранения кредитного риска, защиты интересов банка-кредитора в случае неплатежеспособности заемщика.

5)Цессия – переуступка банку-кредитору требований и счетов заемщика. Это означает, что заемщик передает банку (уступает) свою дебиторскую задолженность, т.е. счета, подлежащие оплате.

Субъектами страховых отношений являются основные участники и вспомогательные.

Основные участники:

-страховщики (юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке)

-страхователи(юридические лица и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.)
-выгодоприобретатели(это лицо, в пользу которого заключен договор страхования, может и не являться страхователем. Выступает пассивным участником страховых отношений. При наступлении страхового случая выгодоприобретатель получает право требовать от страховщика выплату, но не может влиять на условия договора страхования.)

-застрахованные лица(лицо, чьи интересы страхуются, но не являющее страхователем)

Вспомогательные участники:

-страховые агенты(это лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем и действующие от имени страховщика и по его поручению.)

-страховые брокеры(это лица, действующие в интересах страхователя или страховщика и осуществляющие деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем.)

Государство также является участником страховых отношений.

Страховая премия – важнейшая составляющая страховых отношений. Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику а соответствии с законом или договором страхования. Страховая премия рассчитывается исходя из страхового тарифа и страховой суммы, путем умножения тарифа на страховую сумму.

Источники обеспечения обязательств страховой компании делятся на две части:

средства страховых резервов,

собственные средства страховщиков.

Собственные средства страховщиков включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

Страховые резервы формируются за счет страховых премий и используются исключительно для осуществления страховых выплат.

Обязанность страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая является содержанием страхового обязательства.

Прибыль страховой компании непосредственно от страховой деятельности образуется из страховых премий, уменьшенных на сумму убытков (выплат) и расходов на ведение дела. Также страховые компании получают прибыль от инвестиционной деятельности (доход от размещения страховых резервов)