1.1. Понятие банковского вклада (депозита).

В современном российском законодательстве понятия «вклад» и «депозит» могут иметь различное значение в зависимости от цели правового регулирования.

Под банковским вкладом понимается денежная сумма в валюте РФ или в иностранной валюте, внесенная в кредитную организацию на основании одноименного договора на имя определенного лица (вкладчика), которую кредитная организация обязана возвратить этому лицу с начисленными на нее процентами. Данное определение выводится из положений п.1 ст.834 Гражданского кодекса РФ и ч.1 ст.36 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Именно на такие вклады распространяется действие главы 44 Гражданского кодекса РФ «Банковский вклад» и ст. ст. 36 - 39 ФЗ «О банках и банковской деятельности». При этом противоречия между положениями, содержащимися в указанных статьях, разрешаются в пользу положений Гражданского кодекса РФ, как федерального закона, принятого Государственной Думой позднее.

В этих случаях понятие «депозит» рассматривается как тождественное понятию «банковский вклад».

Для конкретных целей правового регулирования к понятию «банковский вклад» могут приравниваться средства на определенных банковских счетах. Так, в целях страхования вкладов физических лиц в банках РФ под вкладами понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банках на территории РФ не только на основании договоров банковского вклада, но и договоров банковского счета (п/п 2 ст.2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Также необходимо различать денежные вклады и вклады в драгоценных металлах.

В нормативных актах Банка России понятие «вклад» имеет более широкое значение. В частности, ими обозначаются операции не только с денежными средствами, но и с драгоценными металлами, которые регулируются специальными нормативными актами и для осуществления которых банкам необходима отдельная лицензия.

Кроме того, в некоторых случаях понятие «депозит» может иметь самостоятельное значение как разновидность счета. В частности, это касается депозитов нотариусов и судов (ст.327 Гражданского кодекса РФ), а также депозитных счетов подразделений судебных приставов, являющихся счетами по учету средств, поступающих во временное распоряжение подразделения судебных приставов (п. п. 1 и 7 ст.70, п. п. 1 и 3 ст.71, п.2 ст.72, п. п. 2 и 6 ст.76, п.1 ст.110 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Основное отличие отношений, складывающихся при привлечении денежных средств кредитными организациями во вклады, от отношений, возникающих при использовании других форм привлечения денежных средств (кроме открытия банковских счетов), заключается в том, что кредитная организация обязана выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ч.1 ст.36 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2 ст.837, п.3 ст.844 Гражданского кодекса РФ).

Это особенно наглядно проявляется применительно к операциям с ценными бумагами. Так, нельзя привлекать денежные средства граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию (абз.3 п.3 ст.835 Гражданского кодекса РФ).

Исключение составляют только вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором, т. е. вклады, не относящиеся к срочным вкладам или вкладам до востребования. Такие вклады вносятся юридическими лицами в кредитные организации в целях обеспечения исполнения каких-либо обязательств.

В связи с этим существует понятие гарантийного вклада (депозита), под которым понимаются размещенные в кредитной организации - кредиторе денежные средства юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, которые могут возникнуть в будущем, если одновременно выполняются следующие условия:

а) отсутствуют препятствия для прекращения встречных требований кредитной организации и вкладчика - юридического лица путем их зачета, включая отсутствие в договоре условия о возможности досрочного возврата (востребования) вклада (депозита);

б) срок возврата вклада (депозита) наступает не ранее и не позднее 30 календарных дней наступления срока исполнения обязательства юридического лица перед кредитной организацией.⁸⁶

Появление этой конструкции связано с тем, что, исходя из существа договора банковского счета, кредитная организация не вправе со ссылкой на положения Гражданского кодекса РФ о зачете (ст.410) не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денежным обязательствам.⁸⁷

Следует также отметить, что условие договора банковского вклада об отказе физического лица от права на получение вклада по первому требованию признается ничтожным.

В связи с этим следует рассматривать как ничтожные встречающиеся на практике условия договоров банковского вклада о том, что при досрочном истребовании суммы вклада вкладчик обязан уплатить банку определенную сумму. Это является ничем иным как установлением ответственности (неблагоприятного последствия) за реализацию вкладчиком своего законного права, т. е. за его правомерные действия, что противоречит сущности правового регулирования и сущности отношений по банковскому вкладу.

Кроме того, можно выделить еще два отличительных признака отношений по банковскому вкладу:

- доход по вкладу в виде процентов выплачивается в заранее определенном размере;

- банки вправе привлекать вклады от неограниченного круга лиц на одинаковых для всех условиях, что, в частности, находит выражение в публичности договоров банковского вклада с физическими лицами.