Характеристика процесса страхования

Далее характеристика процесса страхования может быть представ­лена в виде классификации, которая классификационные признаки группирует по форме страхования, объектам и субъектам, виду стра­ховой суммы, видам страхования, организационному принципу, форме взаимодействия.

По форме страхования различают добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного стра­хования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона «О страховании». Конкретные условия страхова­ния определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу за­кона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими законами Российской Феде­рации.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законода­тельству Российской Федерации имущественные интересы, связан­ные с:

• жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспе­чением страхователя или застрахованного лица — личное стра­хование;

• владением, пользованием, распоряжением имуществом — иму­щественное страхование;

• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Таким образом, предметом страхования могут быть объекты как в материально-вещественной, так и в нематериальной форме. Однако в этом случае есть исключение из правила — внимание страховщиков не может быть привлечено к производственной, торгово-посреднической и банковской деятельности.

Субъектами страхового процесса выступают страхователи и стра­ховщики.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхо­вания либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками признаются юридические лица любой организа­ционно-правовой формы, созданные для осуществления страховой де­ятельности (страховые организации и общества взаимного страхова­ния), имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. При этом страховыми аген­тами могут быть физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предостав­ленными полномочиями. Страховыми брокерами признаются юриди­ческие или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредни­ческую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган ис­полнительной власти по надзору за страховой деятельностью извеще­ние о намерении осуществлять посредническую деятельность по стра­хованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации броке­ра в качестве юридического лица или предпринимателя.

Следующим квалификационным признаком является вид страхо­вой суммы. Страховой суммой является определенная договором стра­хования или установленная законом денежная сумма, которая служит основой для определения размера страхового взноса и страховой вы­платы.

При страховании имущества страховая сумма не может превы­шать его действительной стоимости на момент заключения договора, иными словами, страховой стоимости. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхова­ния, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Однако если страхо­вая сумма, определенная договором страхования, превышает страхо­вую стоимость имущества, он является недействительным в силу дей­ствующего законодательства в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключе­ния договора.

При наступлении страхового случая закономерно встает вопрос о страховом возмещении. Оно не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отно­шению страховой суммы к страховой стоимости имущества.

Правилами страхования предусматривается возможность двойно­го страхования. Это становится возможным только тогда, когда стра­хователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками. Если в результате этого сумма возмещения будет пре­вышать в общей сложности страховую стоимость имущества, то она не может быть выше его фактической стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропор­циональном отношению страховой суммы по заключенному им дого­вору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем дого­ворам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться заме­на страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. В данной ситуации мы стал­киваемся с новым понятием — страховая компенсация.

Двойное страхование можно классифицировать как вид страхова­ния, который имеет специфическое название сострахование. Смысл этого вида страхования сводится к тому, что объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками-сострахователями с описанием условий, определяю­щих права и обязанности каждого из участников процесса страхо­вания.

Наряду с этим практика страховой деятельности предусматривает процедуру перестрахования, которая может быть охарактеризована как страхование одним страховщиком — перестрахователем на опре­деленных условиях риска исполнения всех или части своих обяза­тельств перед страхователем у другого страховщика — перестрахов­щика. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о пере­страховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

По организационному признаку страховые общества могут образо­вывать союзы, ассоциации. Объединения страховщиков способствуют координации их деятельности и создаются с целью защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ без права зани­маться страховой деятельностью. Объединения страховщиков дейст­вуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполни­тельной власти по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования является основой соглашения между страхо­вателем и страховщиком. Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, а страхователь в свою очередь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страхо­вым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхова­телем первого страхового взноса. Страховое свидетельство должно содержать:

• наименование документа;

• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

• указание объекта страхования;

• размер страховой суммы;

• указание страхового риска;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора;

• порядок изменения и прекращения договора;

• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

• подписи сторон.

Классификация признаков страховой деятельности

В практике научных исследований широко применяется такой способ изучения объекта, как классификация, которая представляет собой систему соподчиненных понятий с целью установления связей между ними. В данном случае классификация выполнена на основе таких классификационных признаков, как форма страхования, объект и субъект страхования, страховая сумма, вид страхования, организа­ционный признак существования страховых организаций, форма вза­имодействия страхователя и страховщика. Классификация признаков страховой деятельности представлена в табл. 7.1.

Таблица 7.1. Классификация признаков страховой деятельности