1.3. Причины, предопределяющие исключительную правосубъектность кредитных организаций.

В данном случае необходимо разделять экономические и юридические причины.

Экономическими причинами обусловлено выделение банковского (кредитного) рынка как разновидности финансового рынка, в котором кредитные организации выступают в качестве финансовых посредников, организующих движение денежных потоков в экономике. При этом «особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Эти предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать круговращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной юридической точке с приращение в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости»⁵⁵.

Разделение банковского (кредитного) рынка и других разновидностей финансового рынка, в частности страхового и фондового, обусловлено следующими основными причинами:

- во-первых, кредитные организации в результате действия механизма денежного мультипликатора создают безналичные денежные средства, используемые в качестве средства платежа (платежного средства), что позволяет перераспределять денежные средства между отраслями экономики. Например, «банк выдал клиенту кредит на сумму 10 тыс. долл. и зачислил эти деньги на его депозитный счет. В этом случае общее количество денег в хозяйстве возросло на 10 тыс. долл., так как банк своей операцией создал новые платежные средства»;⁵⁶

- во-вторых, размер процентов, которые кредитная организация обязана выплатить клиентам по привлеченным от них денежным средствам на счета и во вклады, не зависит от результатов их использования кредитной организацией, то есть кредитная организация сама несет риски своей деятельности и не перекладывает их на клиентов.

Разные виды рисков, а также порядок их оценки, перераспределения и снижения, в свою очередь, предопределяют потребность к юридическому разграничению и установлению правил совмещения видов деятельности на финансовых рынках, чтобы риски одного вида деятельности не покрывались средствами, полученными при осуществлении другого вида.

Данные правила могут быть различными в отдельных государствах и зависят не только от экономических причин (развитие экономики в целом, конкретных видов финансовых инструментов, конкуренции в отдельных сферах), но и юридических причин (наличие соответствующего качественного правового регулирования, сложившейся системы государственного контроля (надзора), механизма защиты прав и законных интересов).

Указанное регулирование может производиться по следующим направлениям:

- выделения отдельных видов деятельности на финансовом рынке с разными правовыми режимами (банковской, страховой, профессиональной деятельности на фондовом рынке, инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, кредитных кооперативов, ломбардов и т. д.);

- установления запретов на совмещение этих видов деятельности (например, банковской и страховой) либо правил их совмещения (например, банковской и профессиональной деятельности на фондовом рынке);

- установление строго определенных форм вложения (использования) аккумулированных денежных средств.

Кроме того, может устанавливать разграничение внутри отдельных видов деятельности, например, деление банков на: инвестиционные и расчетные, федеральные и региональные (местные).

Правосубъектность юридических лиц является правовым средством закрепления этих правил. В свою очередь, исключительная правосубъектность кредитных организаций позволяет разграничить и установить правила совмещения банковской деятельности с другими видами деятельности на финансовых рынках.

С юридической точки зрения исключительная правосубъектность кредитных организаций предопределяется основной особенностью банковской деятельности, осуществляемой за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, которые должны возвращаться кредитной организацией по первому требованию клиента (за исключением вкладов юридических лиц на иных условиях возврата). Это также подтверждает то, что кредитная организация несет риски своей деятельности сама и не разделяет их со своими клиентами.

Учитывая это, за счет установления исключительной правосубъектности законодатель предписывает кредитным организациям определенные формы привлечения и размещения этих средств и тем самым ограничивает риски их потери или вложения в неликвидные активы (которые сложно обратить назад в денежные средства). Это основная причина исключительной правосубъектности всех обладающих ею организаций, работающих на финансовом рынке со средствами клиентов.

Как отмечает О. М. Олейник, исключительность банковской деятельности необходима для достижения двух целей - выделения из общих хозяйствующих субъектов специальной группы, обслуживающей денежный оборот, и обеспечения государственного контроля за этой группой субъектов.⁵⁷

Дополнительно следует отметить, что через кредитные организации Банк России реализует денежно-кредитную политику государства.

Согласно ч.1 ст.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Исходя из указанного определения банковской системы, можно сделать вывод, что вопреки распространенному в юридической литературе мнению, банковская система это не просто совокупность организаций, имеющих право осуществлять банковские операции (представительства иностранных банков их осуществлять не могут). Банковская система необходима для проведения единой государственной денежно-кредитной политики (глава VII ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)») и соответственно состоит из того, кто вырабатывает и осуществляет эту политику в банковской сфере (из Банка России) и из тех, через кого она проводится (из кредитных организаций). Это, в свою очередь, подразумевает непосредственное подчинение кредитных организаций, через которые осуществляется денежно-кредитная политика, Банку России, поскольку осуществлять управление банковской системой без этого невозможно.