49.Современные банковские продукты и технологии.

Банковская сфера подвергается постоянным изменениям и развитию. Это связано с развитием экономики страны, внешнеэкономических отношений, мировых финансовых рынков, а также с государственным регулированием банковской деятельности. Уровень и сущность банковского дела в России, сложившиеся традиции пока не соответствуют международному уровню. Освоение зарубежных финансовых рынков, постепенное сближение с мировыми стандартами выполнения банковских операций характерно в настоящее время для банковской деятельности в России. Меняются методы работы банков, формы обслуживания клиентов, технологии выполнения операций. К современным банковским продуктам и технологиям можно отнести следующее: • Интернет-услуги (интернет-банкинг, интернет-трейдинг). • Аутсортинг в банке. • Участие банков в электронной коммерции. • Информационный киоск. • Модель взаимоотношения клиента с банком, ориентированная на клиента (реализация персональных планов обслуживания клиентов). Роль Интернета в выполнении банковских операций может быть различной и иметь разную значимость и функции. К хранению наличных денег он отношения не имеет. В области торговли кредитами и решения инвестиционных задач Интернет используется как почтовая служба. Наиболее распространенными операциями банков в Интернете пока являются: - торговля ценными бумагами; - переводы безналичных денежных средств; - удаленное страхование; - получение справочной информации. Использование Интернета выгодно клиенту и банку, так как клиент получает возможность управлять своими денежными средствами практически круглосуточно, из любой географической точки с минимальными затратами времени и средств. При этом использование интернет-технологий, по мнению многих специалистов банка, ведет к увеличению финансовых и информационных рисков. В то же время, известно, что большинство мошенничеств совершается банковским персоналом и вследствие несоблюдения элементарных норм безопасности в банке. Главное для клиентов банка - это надежность и безопасность выполнения операций в Интернете, поэтому большинство российских банков используют Интернет как среду и каналы предоставления собственных услуг. Сегодня клиентам банка с помощью интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета сотовой связи, проводить межбанковские безналичные платежи, переводить средства по клиентским счетам и отслеживать их. Возможность работать со счетами банковских пластиковых карт позволяет клиентам банка пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом. Аутсортинг в банке - это передача части традиционных функций управления банком внешним исполнителям (организациям). Аутсортинг является стратегией управления банком, а не просто видом партнерских отношений. Он может предусматривать, например, передачу каких-либо функций по автоматизации банковских операций внешнему исполнителю (например, поставщику программно-технического оснащения, сопровождения системы и т. д.). Для этого управляющему персоналу банка необходимо осознавать и выявлять собственные потребности, проводить их глубокий анализ, устанавливать сферу деятельности аутсорсеру (провайдеру), иначе невозможно определить круг его полномочий. Применение аутсортинга снижает себестоимость передаваемых функций за счет узкой специализации аутсортинга и выполнения их за меньшие деньги, а банку позволяет перераспределить свои ресурсы на главных направлениях деятельности, связанных с обслуживанием клиентов. В России аутсортинг в банковской системе пока плохо приживается. В основном это связано со значительной долей теневой экономики, в том числе и в банковской сфере, с отсутствием аутсортинговых компаний, уровень которых отвечал бы высоким запросам, с необходимостью обеспечить «прозрачность» информации, бизнеса и т. д. Одним из направлений развития банковских услуг и операций является участие банков в электронной коммерции. Электронной коммерцией называют торговлю товарами и услугами с использованием электронных средств связи. Интернет-банкинг и интернет-трейдинг (торговля) относятся к сфере электронной коммерции. Банки как платежные системы заинтересованы в развитии электронной коммерции и их платежные системы нельзя рассматривать отдельно друг от друга. Они действуют параллельно, причем каждый поток, который возникает в электронной коммерции, должен быть продублирован в банковской системе. Движение товара вызывает движение финансовых средств. Участие банков в системах электронной коммерции имеет следующие достоинства: - привлекает клиентов, их средства, а также создает более удобные способы работы; - является фактором повышения доходности банка путем освоения операций нового типа; - дает возможность увеличить объем традиционных операций и сумм комиссионных, сопутствующих этому процессу. Помимо выполнения расчетов и платежей банк в электронной коммерции выступает в качестве гаранта безопасности сделки. Возрастает и кредитная роль банка в режиме on-line (под сделку). Такие возможности в перспективе - это кредит товара, финансовое обеспечение которого может взять на себя банк. Роль банков в электронной коммерции может выйти далеко за рамки привычных электронных платежей, однако пока электронная коммерция и банки существуют в электронном мире независимо друг от друга. Новым видом банковского сервиса является информационный киоск. Он представляет собой аппаратно-программный комплекс, который включает сенсорный терминал, позволяющий управлять им без клавишей и мыши, прикосновением пальца к экрану. Такой киоск может быть дополнительно оснащен различными устройствами и подключен к локальной сети банка, Интернету, автоматизированной банковской системе и т. д. Сенсорный киоск, стоимость которого существенно ниже банкомата, не заменяет банкомат, а дополняет его возможности. Общение пользователя с киоском удобное и простое, быстрый доступ к локальным и глобальным информационным ресурсам экономит время клиентов банка и его служащих. Информационные киоски могут использоваться для выполнения операций и для информационно-справочных целей. Особенно важно их использование при обслуживании большого количества физических лиц (прием коммунальных платежей, оплата счетов и пр.). Киоски выгодно устанавливать не только в офисах банков, но и в крупных торговых центрах, аэропортах, вокзалах - там, где необходимо производить платежи в режиме on-line. Киоск, подключенный к Интернету, должен быть подключен и к сайту платежной системы. Для массового использования киосков требуется создание необходимой информационно-технологической среды. Получение банком справочной, аналитической информации через Интернет имеет достоинства и недостатки. Достоинствами являются: - потенциальная возможность получения информации по любому вопросу; - оперативность получения информации; - широкие возможности поиска информации; - неограниченные возможности общения и связи. К недостаткам следует отнести следующие факторы: - поиск информации может занимать много времени; - скорость работы зависит от качества работы телефонных и иных линий связи, а также их загруженности; - мешает обилие «информационного шума» (ненужной информации), обзор важной информации затрудняется и замедляется; - практически вся важная информация - платная. Некоторые нововведения положительно скажутся на отношении потребителя к банковским услугам в режиме on-line. Например, высокоскоростной доступ к Интернету позволит быстрее получать необходимую информацию и тем самым повысит ценность электронных банковских услуг для потенциальных клиентов. Другими новшествами являются внедрение улучшенных поисковых систем, расширенный ассортимент предоставляемых банковских продуктов и услуг, в том числе персонифицированных (предназначенных для конкретных пользователей), и конкурентоспособные цены на все финансовые услуги. Распространение электронных банковских услуг приведет к снижению цен и сокращению издержек.