ШПОРЫ

38. Современные способы кредитования.

Кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях платности и возврата ее в установленный срок.

В современной российской практике кредиты классифицируют по способу выдачи и сроку кредитования. В соответствии с требованиями Банка России предоставление кредита осуществляется:

1.в разовом порядке;

2.многоразово в меру потребности, в пределах открываемой заемщику линии и срока кредитования, установленного в кредитном соглашении;

3.посредством оплаты разрыва в платежном обороте организации в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете;

4.на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консорциального кредита);

другими способами.

В современной системе кредитования различаются кредиты, предоставляемые:

1) юридическим лицам;

2) физическим лицам.

К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся кредиты:

1.по контокорренту (Контокоррентный кредит - это такой вид кредита, который сопровождается открытием контокоррентного счета, на котором отражаются с одной стороны - поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента. Основанием для открытия контокоррентного счета является договор с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется размер максимальной задолженности по ссуде, срок ссуды, предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на счете (когда платежи превышают поступления over-draft), ставка процента за пользование ссудой, размер комиссии в процентах от сумм оборота по дебету и кредиту. Проценты начисляются исходя из суммы фактически использованного кредита. Основа их расчета - учетная ставка Центрального банка плюс банковская надбавка. Проценты по контокоррентному кредиту относятся к разряду наиболее высоких. Они начисляются при заключении счета),

2.по овердрафту (это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт),

3.по укрупненному объекту в пределах кредитной линии (Кредит предоставляется исключительно юридическим лицам, клиентами являются преимущественно крупные предприятия, заемщиками выступают предприятия, испытывающие потребность в заемных средствах не разовую и кратковременную, а постоянную. Это не только экономические субъекты с равномерным кругооборотом оборотного капитала, но и предприятия с сезонным характером производства. Потребителями данного кредита становятся лишь клиенты, открывшие свой счет в кредитном учреждении. Заемщиками могут быть только надежные в финансовом отношении клиенты (I или II класса кредитоспособности). Краткосрочный кредит относится к числу рисковых форм кредитования, требующих особого внимания как в процессе планирования и предоставления ссуд, так и в ходе их погашения. Важнейшим этапом в описываемом случае является определение кредитной линии, т.е. границ кредитования заемщика. Расчет проводится банком индивидуально для каждого клиента с учетом характера кругооборота его оборотного капитала, объема потребностей в заемных средствах, возможности погасить кредит в полном объеме),

4.синдицированные (кредит, предоставляемый двумя или более банками одному заемщику),

5.целевые (это самый крупный на сегодняшний день кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта. Это может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды человек не может).

К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:

1.потребительские кредиты (Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Население в промышленно развитых странах тратит 10 – 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита.

Потребительский кредит может выдаваться под движимое и недвижимое имущество, титулы собственности. По объектам кредитования потребительский кредит в РФ делится на:

кредит на неотложные нужды;
кредиты под залог ценных бумаг;
кредит на строительство и приобретение жилья;
кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;
на покупку товаров длительного пользования;

- на хозяйственное обзаведение некоторым категориям граждан.

2.ипотечный кредит (Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер. Ипотечный кредит считается одним из наиболее «надежных» для кредитора. В ипотечной сделке владелец имущества получает ссуду у кредитора (который одновременно становится залогодержателем) и передает последнему в качестве обеспечения кредита право на преимущественное удовлетворение своих претензий из стоимости заложенного имущества (в случае отказа от погашения кредита или его неполного погашения).

Содержание