Страхование ответственности заемщиков

В настоящие время расширяется страхование ответственности заемщиков за непогашенные кредитов. Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная часть обычно от 50% до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.

Развитие банковской системы и расширение сферы услуг клиентам обусловили появление клиентов, желающих страховать кредиты и депозиты, и, соответственно, появление специализированных компаний по этим направлениям страхования. В 1998 году страхованием кредитов занималось 113 компаний, а страхованием финансовых рисков — 123 компании.

Практика страхования кредитов в Украине имеет в основном три формы:

• страхование риска непогашения кредита;

• страхование заемщиком ответственности за не возврат кредита;

• страхование заемщиком предмета залога.

По первой форме банк после заключения кредитного договора может самостоятельно застраховать предоставленный кредит, подписав со страховой компанией договор о добровольном страховании его непогашення. В этом случае сумма страховых взносов учитывается при установлении ставки ссудного процента. Инициаторами таких страховых операций являются банки.

Но эта форма еще не получила надлежащего развития. Это можно пояснить такими причинами:

• коммерческие банки не могут сегодня широко использовать страхование кредитов, поскольку сомневаются в платежеспособности страховых компаний;

• высокие страховые премии страховых компаний;

• сложной является процедура оформления страхового договора, которая требует от банков ответственной аналитической работы по согласованию страховых тарифов и т.д.

Более простым с точки зрения процедуры является страхование ответственности заемщика за непогашение кредита, поскольку страховой полис рассматривается как разновидность гарантийного письма со стороны страховой компании в отношении клиентов - заемщиков. Некоторые компании активно внедряют такие страховые продукты на платформе потребительского кредита. Например, ЗАО СК «Вексель-ФСА» активно работает над программами страхования кредитования физических лиц под приобретение различных товаров, начиная с кредитов, выданных на приобретение мебели и заканчивая кредитами, виданными на приобретение недвижимости. Хотя здесь страховщиком выступает банк, расходы по страхованию финансового риска ложатся на покупателя товара (заемщика). Естественно, что операции по страхованию значительно увеличивает реальную стоимость кредита, но при этом обеспечивают надежность и прибыльность этой программы для банка.

Третья форма – страхование предмета залога – получила наибольшее распространение.

Этому сопутствовали два фактора: меньшая по сравнению с другими формами рискованность страхования и наличие законодательного обеспечения в виде Закона Украины «О залоге». Имущество, переданное в залог подвержено риску уничтожения или повреждения, что угрожает платежеспособности заемщика. Обязанность страховой защиты объекта залога по закону возложена на заемщика (залогодателя).

В случае нарушения залогодателем обязательств по страхованию предмета залога, залогодержатель имеет право требования долгосрочного возврата основного долга или застраховать предмет залога за свой счет, потом взыскать эту сумму.

В интересах банка предусмотреть в договоре страхования возможность выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая таким образом, чтобы должник мог распоряжаться этой суммой только после выполнения обязательств по кредиту.