Посредническая деятельность на страховом рынке

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют её внешнюю службу. В зарубежных странах действуют три основных типа агентских сетей:

• ПРОСТОЕ АГЕНСТВО. Агентство заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных сотрудников. За каждый заключенный договор получает от компании вознаграждение.

• ПИРАМИДАЛЬНАЯ СТРУКТУРА. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом - физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь могут набирать себе субсубагентов, до 4-6 таких уровней продажи. Комиссионные распределяются так: чем выше уровень (чем ближе к вершине пирамиды), тем меньше ставка комиссионных.

• МНОГОУРОВНЕВАЯ СЕТЬ. Агентами являются сами страхователи. Приобретая страховой полис, они одновременно приобретают право продавать полис другим страхователям. Последние также получают это право продажи. Однако комиссионное вознаграждение страхователь получает только с третьего полиса. Страховая компания бесплатно получит страхователей второго уровня.

В 1996 году 43 страховые компании американские, канадские, британские приступили к прямой продаже своих страховых услуг через сеть Интернет. Договорами было охвачено 60 млн. человек.

Страховые брокеры- юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимательских структур и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства, профессионалом, должен знать все о страховании. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком. Существует определенное противоречие: брокер оказывает услугу страховщику, а комиссионное вознаграждение вычитается из страхового взноса страхователя.

Страховые брокеры активно работают в зарубежных странах. Так в Германии и во Франции при посредничестве брокеров заключается 18-20% всех договоров страхования, а в Великобритании – 70%. В США страховые брокеры служат посредниками при заключении не менее 80% всех договоров страхования.

Большинство страховых компаний за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей.

В Украине деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию, порядок которого определяется Комитетом по надзору за страховой деятельностью. Для страховых брокеров существуют жесткие ограничения по работе с большими рисками. Постановлением Кабинета Министров Украины брокеру позволено заключать договоры страхования только на сумму страховых платежей, не превышающую 35% общей суммы платежей по всем договорам страхования, заключенным им в течение года.

Украинские страховые компании используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов.

В последние годы зарубежные страховые компании в попытках найти оптимальный канал продаж страховых услуг всё больше используют метод прямых продаж.

Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Причем сделать это можно прямо по телефону.

В настоящее время страховые услуги продаются через банки. Это выгодно и страховой компании и банку. Так НАСК «Оранта» и АКБ «Укрсоцбанк» заключили в 2002 году договор, по которому страховые продукты НАСК «Оранта» будут продаваться на материальной базе банка.