Системы страховой ответственности

Величина страхового возмещения в имущественном страховании зависит от системы страховой ответственности. Системы страховой ответственности определяют величину возмещения по отношению к страховому обеспечению.

Наиболее часто на практике используются системы пропорциональной ответственности, предельной ответственности и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности —организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.

Страховое возмещение определяется по формуле:

В=У*С/Ц;

В - страховое возмещение, грн.;

У - фактический ущерб, грн.;

С - страховая сумма по договору, грн.;

Ц - стоимостная оценка объекта страхования, грн..

ПРИМЕР: Стоимость объекта страхования 10 000 грн., страховая сумма 5 000 грн. Убыток страхования в результате повреждения объекта 4 000 грн. Определить страховое возмещение.

Возмещение = 4 000 *5 000/10 000= 2 000 грн.

В этом случае страхователь принимает часть риска на себя (здесь получается 50%).

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

ПРИМЕР: Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 5 тыс. грн. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 3 тыс. грн. страховое возмещение выплачивается в сумме 3тыс. грн.

ПРИМЕР: Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 тыс. грн. Ущерб, нанесенный имуществу пожаром, составляет 56 тыс. грн. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 тыс. грн.

Система предельной ответственности —организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

ПРИМЕР: При страховании урожая сельскохозяйственных культур в качестве предела принята средняя за пять лет стоимость урожая с 1га. данной культуры. Если стоимость урожая будет ниже предела, то разница между пределом и действительной стоимостью урожая текущего года считается ущербом и подлежит возмещению. Средняя за пять лет стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах равна 920 грн. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитать сумму страхового возмещения. По условию страхования ущерб возмещается в размере 70%, т. к. считается, что остальная часть (30%) не связана со страховым случаем, а является страховым нарушением страхователем технологии права.

Рассчитаем убыток с 1 га:

920-870 = 50 грн.

Страховое возмещение (50*70%)/100% = 35грн. с 1га

В договор страхования могут вноситься различные оговорку и условия, которые носят название клаузула. Одной из них самых распространенных является франшиза.

Франшиза- часть ущерба, которая не возмещается страховщиком согласно договора.

Франшиза может быть установлена в абсолютной величине или в процентах к страховой сумме или к величине ущерба.

Различают условную и безусловную франшизу.

Условная франшиза– оговорка, при которой убытки, не достигшие оговоренного процента, не возмещаются, но при превышении этого процента возмещаются в полном объеме. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х процентов» или «свободно от Х$».

ПРИМЕР: По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма 100 тыс. грн. Фактический ущерб составил 800 грн. Рассчитать страховое возмещение:

ФРАНШИЗА = 1 % * 100 тыс. грн. / 100 % = 1000 грн.

Фактический убыток составил 800 гривен, т. е. меньше франшизы, поэтому страховое возмещение не выплачивается.

ПРИМЕР: По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1000 грн». Фактический ущерб составил 1700 грн.

Т. к. фактический ущерб больше суммы франшизы, то страховое возмещение выплачивается в сумме 1700 грн.

Безусловная франшизаозначает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. Франшиза всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

ПРИМЕР: По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб 5000 грн.

ФРАНШИЗА = 1 % * 5000 грн./ 100 % = 50 грн.

Страховое возмещение выплачивается в сумме: 5000 - 50 = 4950 грн.