Имущественное страхование Общие положения

_{ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы.}

Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий.

Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным.

Застрахованными могут быть риски, связанные как с собственным имуществом страхователя, так и находящимся в его владении, пользовании и распоряжении.

Основными рисками, подлежащими страхованию, являются:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества вследствие:

• пожара;

• стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседания грунта и др.)

• противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;

• падения летательных аппаратов или их обломков;

• взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

• аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

• подтопления грунтовыми водами;

• наезда наземного транспортного средства;

• непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

• внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

• дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

• несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

• использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

• естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

• конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение данной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация- переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику. Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки.

Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.

Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика.

Страховые компании имеют право на регрессный иск.

РЕГРЕСС (обратное движение) – это обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту.

Так, уничтожение или повреждение имущества может произойти по вине третьего лица, но не страхователя. Это касается случаев пожара, проникновение воды из соседних помещений или похищения имущества. В таких случаях, страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъявить к нему регрессный иск независимо то того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных, имущество граждан.