55. Суть і функції комерційних банків

Трансформаційна функція банків зумовлена посередницькою мі­сією банків взагалі і їх особливим місцем серед фінансових посередників зокрема. Полягає вона в зміні (трансформації) таких якісних характеристик грошових потоків, що проходять через банки, як рівень ризикованості, строковість, обсяги та просторове спрямування. У зв'язку з цим можна виділити такі напрями цієї функції:

• трансформація ризиків; .

• трансформація строків;

• трансформація обсягів;

• просторова трансформація.

Трансформація ризиків полягає в тому, що банки, діяльність яких пов'язана з високим ризиком, вживаючи відповідних заходів, .^можуть звести ці ризики для своїх вкладників та акціонерів до мі­німуму. До таких заходів належать: диверсифікація активних опе­рацій, створення резервів, диференціація процентних ставок зале­жно від ризикованості кредитів, страхування депозитів тощо. Завдяки цим заходам банки беруть на себе переважну частину ри­зиків неповернення вкладень (кредитних, інвестиційних).

Трансформація строків означає, що, мобілізуючи значні об­сяги короткострокових коштів і постійно поповнюючи їх, банки одержують можливість деяку їх частину спрямовувати в довго-г строкові позички та інші довгострокові активи. Це вигідно не і тільки банкам (вони одержують більш високий дохід), а й їхнім клієнтам. Позичальники одержують можливість профінансувати свої довгострокові проекти, а кредитори банків — одержати більший дохід за своїми вкладами в банках.

Трансформація обсягів капіталів виявляється в тому, що, мобілі­зуючи великі обсяги дрібних вкладів, банки дістають можливість > акумулювати великі маси капіталу для реалізації масштабних проек­тів. Без банків ці кошти залишались би розпорошеними, використо­вувалися б з низькою віддачею чи взагалі не використовувалися.

Просторова трансформація означає, що банки можуть аку­мулювати ресурси з багатьох регіонів і навіть з інших країн і спрямувати на фінансування проектів одного регіону, однієї країни, одного об'єкта. Таким чином розсуваються географічні межі грошового ринку, він перетворюється у міжнародний і сві­товий, що полегшує балансування попиту і пропозиції на грошо­вому ринку в будь-якому місці світового ринку.

Емісійна функція банків полягає в тому, що тільки вони мо­жуть створювати додаткові платіжні засоби і спрямовувати їх в оборот, збільшуючи пропозицію грошей, або ж вилучати їх з обороту, зменшуючи пропозицію грошей. Цю функцію виконує як центральний банк, емітуючи готівкові та депозитні гроші, так і комерційні банки, емітуючи депозитні гроші через механізм гро­шово-кредитного мультиплікатора.

Комерційні банки — кредитні установи, що здійс­нюють універсальні банківські операції для підпри­ємств, установ і населення головним чином за рахунок грошових коштів, залучених у вигляді внесків і депо­зитів. Комерційні банки здійснюють на договірних умо­вах кредитне, розрахунково-касове та інше банківське обслуговування юридичних і фізичних осіб. Прийма­ють і розміщують грошові вклади своїх клієнтів, ве­дуть рахунки банків-кореспондентів, а також можуть виконувати всі або деякі з таких операцій:

• фінансування капітальних вкладень за доручен­ням власників або розпорядників капіталів, що інвес­туються

— випуск платіжних документів та інших цінних паперів (чеків, акредитивів, векселів, акцій, сертифіка­тів, облігацій тощо);

• купівля, продаж і зберігання державних цінних паперів, а також цінних паперів інших емітентів;

— видача доручень, гарантій та Інших зобов'язань за третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;

— касове виконання державного бюджету;

— придбання права вимоги з постачання товарів і надання по­слуг, прийняття ризиків виконання таких вимог та їх інкасування (факторинг);

— купівля у підприємств і громадян та продаж їм іноземної валюти;

— купівля і продаж у держави і за кордоном дорогоцінних металів, природних дорогоцінних каменів, а також виробів з них;

— довірчі операції (залучення і розміщення коштів: управлін­ня цінними паперами тощо) за дорученням клієнтів;

— надання консультативних та інших послуг, пов’язаних із банківською та іншою комерційною і господарською діяльністю.