92. Назвати умови кредитування клієнтів кб.

Кредитні операції банків здійснюються на основі положення НБУ "Про кредитування" (вересень 1995 р.). До основних умов банківського кредитування відносять: 1. Операції проводяться тільки в межах вільних кредитних ресурсів у національній або іноземній валюті. 2. Банки виходять із необхідності поєднання своїх інтересів з інтересами вкладників та держави. 3. Для забезпечення власної стійкості операції проводяться з дотриманням встановлених НБУ економічних нормативів. Про видачу кредитів у іноземній валюті обов'язково повідомляється НБУ. 4. Рішення про умови та порядок надання кредиту приймається колективно і визначається правилами банку. 5. Кредити надаються тільки право- та кредитоспроможним позичальникам, які мають власні оборотні кошти і самостійний баланс. 6. Позики видаються на забезпечення потреб сфери виробництва і сфери обігу, фізичним та юридичним особам незалежно від форми власності й організаційної будови. 7. Всі питання у кредитних взаємовідносинах будуються на договірній основі тощо. Забороняється надання кредитів на такі цілі: - покриття збитків від господарської діяльності позичальників; - формування статутних фондів; - погашення раніше отриманих позик; - придбання цінних паперів інших підприємств і організацій; - без відповідного забезпечення, крім випадків надання бланкових кредитів.

Крім того, не надаються кредити підприємствам, у контрактах і міх не передбачено страхування можливих втрат від непоста-ішия товарно-матеріальних цінностей. Заборонена видача кредитів підприємствам, які мають про-і рочену заборгованість по раніше отриманих позичках (проте це і исрдження не є абсолютним, можливі винятки).

8.Обов'язкове укладання між банком і клієнтом кредитного 10 довору.

9.Проведення банком експертизи проекту чи господарської мсрації, що кредитується, на предмет окупності чи достатності тіьових грошових потоків від їх реалізації.

Для отримання кредиту позичальник звертається до банку. Форма звернення може бути у вигляді листа, клопотання, заявки. В документах, що надаються позичальником, зазначається необхідна сума кредиту, його мета, строки погашення та форми забеспечення. Якщо розрахунковий рахунок позичальника відкритий в іншому банку, то він надає в банк установчі документи із зазначенням юридичної адреси, картку із зразками підписів, за­вірену банком, та довідку банку про залишки коштів на рахунках і наявності заборгованості за позичками.

Розмір процентних ставок та порядок їх сплати встановлюю­ться банком і визначаються в кредитному договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування креди­том, облікової ставки та інших факторів.

При видачі кредиту комерційний банк аналізує, вивчає діяль­ність потенційного позичальника, визначає його кредитоспромо­жність, прогнозує ризик неповернення кредиту і приймає рішен­ня про надання або про відмову у наданні кредиту.

Основними критеріями оцінки кредитоспроможності пози­чальника можуть бути:забезпеченість власними коштами не менш як 50 відсотків усіх його видатків;репутація позичальника (кваліфікація, здібності керівника, іо гримання ділової етики, договірної, платіжної дисципліни);оцінка продукції, що випускається, наявність замовлення на її реалізацію, характер послуг, які надаються (конкурентосп­роможність на внутрішньому та зовнішньому ринках, попит на продукцію, послуги, обсяги експорту);економічна кон'юнктура (перспективи розвитку позичаль­ника, наявність джерел коштів для капіталовкладень) тощо.