72. Банківський контроль за своєчасним і повним погашенням кредиту клієнтом.

Б зд контроль за викон позич умов кр договору, цільовим викор кр, своєчасним і повним його погашенням. Б протягом усього строку дії кр договору підтримує ділові контакти з позичальником, проводити перевірки стану збереження заставленого майна.

У процесі моніторингу виявляються порушення стандартних норм поведінки позичальника та розробляються заходи впливу на нього. Б контролює своєчасність виплати % за кредит та своєчасність погашення основного боргу. Якщо в процесі контролю виявиться затримка таких платежів, то Б надсилає клієнту попередження про несвоєчасну сплату % за кредит, а суму основного боргу переносить на рахунок прострочених кр, т.ч. кред із розряду стандарт­них переходить до проблемних, а у зв'язку з цим збільш відрахування до резерву на покр можливих збитків по кр опер. За простроч платежів по осн боргу і % банк підвищує % ставку та стягує пе­ню в розмірах, передбачених кр угодою. Якщо і після попередження позичальника про вжиття заходів щодо погашення боргу Б позичка не погашається, Б вживає заходів претен­зійно-позовного характеру: реалізація застави; вимоги до гаранту та інше.

Якщо кредит викор не за цільовим призначенням,Б може підвищити % ставку за кр у розмірах, пе­редбачених кр дог, в 1,5-2 р, може призупин подальшу видачу нового кр та дострок стягну­ти раніше виданий кр. Якщо є затримка у наданні клієнтом зв до Б або надання недост зв, Б застосовує санкції, після попереднього повідомлення позичальника Б призупиняє надання кр до наведення порядку в обл та звіт.

Якщо прострочені борги у позичальника виникли з об'єк­тивних причин, то Б може перенести строк погашення кр на більш пізній термін, при цьому плата за кр збільш в розмірі, передбаченому кр договором у 1,5 р. Якщо позичальник систематично не виконує зобов'язань щодо сплати боргу відповідно до кр угоди, б може зверну­т у передб закон порядку із заяв про поруш справи про банкр.

Якщо позичальник % за кредит сплачує Б своєчас­но, але допускає затримку сплати осн боргу, то згідно з клопотанням позичальника банк може продовжити строк корис­тування кр до 90 дн, проте з урахуванням пролонгації строк кр не повинен виходити за ме_жі користування ним.

Робота банку з проблемними кредитами полягає у застосуванні таких заходів впливу: санація - розробка системи заходів, що провадяться для запобігання банкрутства п-ва. Санація може здій­снюватися шляхом злиття п-в, що перебуває на межі банкрутства, з більш могутньою компанією; випуску нових акцій чи облігацій для мобілізації гр капіталу; надання урядових субсидій; змен розміру % по облігаціях, випу­щених п-ом, і відстрочка їх погашення; перетворення к/стр заборгованості п-ва в д/стр: повної або часткової покупки державою акцій п-ва, що знаходиться на грані банкрутства;

— призначення тимчасової адміністрації за участю працівни­ків банку.

З метою прискорення розрахунків за простр кр б може викор такі форми, як переуступлення права вимоги та переведення боргу. У процесі роботи з проблемними кр б може засто­совувати 2 осн методи управління: реабілітацію чи ліквідацію. Метод реабілітації полягає в розробці спільного з позичальником плану заходів щодо повернення кр. Метод ліквідації - повернення кр шляхом проведення процедури банкрутства та продажу активів позичальника. І

Діяльність підрозділу по роботі з проблемними активами до­цільно розділити на два напрямки:

— підрозділ інтенсивного піклування здійс повний мо­ніторинг пробл кр, а також розробляє і здійснює про­грами погаш кр;

— підрозділ реалізації боргових зобов'язані, здійс заходи, пов'язані з реалізацією застави й/чи ін актиній позичальн.

При визнанні кредиту проблемним або безнад кр справа боржника передається до підрозділу по роб з проблем­ними активами. Співробітник підрозділу приймає кр спра­ву, на підставі якої відкривається спостережна справа.

Угода з відпрацьовування питання повернення кредиту

вимагає прийняття заходів: нерентабельні види діяльності повинні бути припинені; ніякого нового інвес в устаткування і будівлі; скорочення з/пл; скороч числа роб місць; присутність представника Б в Раді директорів п-ва;

розробка нового графіка погашення кр, розрах на більш трив пер; анулювання штр санкцій за простр кре­д; дозвіл позичал реалізувати закладене майно, за умови направлення коштів від реалізац на по­гаш боргу;розробка схем д-ті позичальника із залученням у да­ні схеми ін юр організацій, зацікав у співроб, або тих, що беруть участь у вироб циклі, однією з ланок якого є позичальник.

Угода з відпрацювання питання повернення кредиту може бу­ти укладена тільки в таких ситуаціях: угода з відпрацювання питання повернення кр поліп­шує можливість погашення основної суми кредиту; надходження від реалізації забезпечення кр виявляю­ться недостатніми для погашення суми кр і сплати % позичальник припиняє виплачувати % й основну суму боргу внаслідок надзвичайних обставин; позич веде свої справи так, що це створює реальні можливості для відновлення його фін стабільності;погашення кр за допомогою реалізації вироб активів позичальника порушить його вироб здатність і мож­ливість погашення кр; вважає, що угода по відпрацюванню питання повер­нення кр приведе до погашення кр і сплати % по ньому. Якщо б переконався, що спільна угода по відпрацюванню питання повернення кр не принесе позитив­них результатів, то кр класифікується як безнадійний, і б приступає до закриття заборгованості.