Страхование банковских операций

Страхование – это деятельность по формированию страховых фондов за счет денежных взносов юридических и физических лиц, с целью возмещения и покрытия убытков или потерь, полученных в результате неблагоприятных, непредвиденных обстоятельств социальных, хозяйственных или природных, а также выплат денежных сумм при наступлении страхового случая.

В страховании участвуют два лица:

1. Страховщик – это страховая компания, имеющая специальную лицензию, которая дает право осуществлять страхование.

2. Страхователь – это физическое или юридическое лицо, которое подлежит страхованию и которое страхует свой собственный интерес, уплачивает страховые взносы страховщику и имеет право получать страховое возмещение по договору страхования, при наступлении страхового случая.

Наиболее рисковыми операциями для банка является выдача кредитов, поэтому банк в настоящее время использует такие виды страхования как страхование кредитов и страхование ответственности.

Большинство хищений в особо крупных размерах, совершенных при выдаче кредита, часто обнаруживаются только по истечению сроков, времени с момента их совершения, кроме того совершаются они зачастую в сговоре с банковскими работниками.

Банки осуществляют страхование вкладов физических лиц в соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 г. №177-ФЗ. Он направлен на защиту интересов вкладчиков банка, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему. Данный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц, а также порядок образования и деятельности организации по функционированию обязательного страхования вкладов (агентство по страхованию вкладов), а также порядок выплат возмещения по вкладам и регулирует отношения между банками, агентством и ЦБРФ, органами исполнительной власти. Страхование банковских организаций включает в себя защиту банка от операционных рисков, связанных с экономическими преступлениями ( страхование от преступлений, страхование от электронных или компьютерных преступлений, профессиональной ответственности) .

Договор страхования (страховой полюс) – это главный документ страхования, удостоверяющий факт страхования и дающий право на возмещение убытков при наступления страхового случая. И содержит следующие реквизиты:

1. Наименование субъекта и объекта страхования;

2. Перечень страховых случаев;

3. Размер страховой суммы, премии;

4. Срок действия договора;

5. Срок выплаты страховой компенсации;

6. Ответственность сторон;

Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество (здоровье, жизнь, риск). Ее величина устанавливается по согласованию сторон и означает максимальный предел выплаты страхового возмещения.

Страховая премия (взнос) – это плата страхователя, а также это размер тарифа или это очередной взнос страхователя.

Страховой ущерб (убыток) – это стоимость погибшего или обесцененного имущества, степень утраты в соответствии со страховой ценой – это может быть полная гибель, уничтожение или частичное повреждение (уничтожение).

Страховое возмещение – это причитающая к оплате стоимость или полная стоимость страхового ущерба, который понес страхователь, а выплачивает ее страховщик.

Страховое возмещение определяется по следующей формуле:

СВ=У*С:Ц

В отдельных случаях в договоре страхования допускается наличие франшизы – это часть убытка, который не возмещает страховщик.

Страхование бывает двух видов:

1. Добровольное

2. Обязательное

Страховой пул-это добровольное объединение страховщиков.

Сюрвейеров- эксперты осматривающие подлежащие страхованию грузы.

Задача:

1. Размер убытка составил 10 000 рублей. Объект застрахован на 40 000 рублей. Его стоимость составляет 50 000 рублей.

2. Цена автомобиля 50 000 рублей. Застрахован на сумму 40 000 рублей на 1 год. За повреждение автомобиля в ДТП страховая компания устанавливает ставку страхового тарифа от страховой суммы 5 %. В договоре присутствует пункт франшизы 10% от убытка. В соответствии с наличием франшизы в договоре предусматривается скидка к тарифу в размере 3%. Автомобиль с места аварии был доставлен на СТО. Расходы составили 1200 рублей. Стоимость материала по ремонту 8000 рублей, оплата ремонтных работ 5000 рублей, стоимость поврежденного двигателя 15000 рублей.

Определить:

1. Убыток

2. Страховую премию

3. Страховое возмещение

4. СВ с учетом франшизы