Достоинства и недостатки срочных вкладов

Следует различать срочные депозиты как срочные депозиты с фиксированным сроком и срочные депозиты с предварительным уведомлением.

Срочные депозиты с фиксированным сроком предполагают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и на условиях, указанных в депозитном договоре, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент.

Размер вознаграждения клиента по срочному складу зависит от срока, суммы и выполнением вкладчиком всех условий договора.

Срочный депозит с предварительным уведомлением предполагает, что об изъятии вклада клиент должен заранее предупредить банк в определенный по договору срок.

Срочные вклады оформляются депозитным договором, причем банки могут самостоятельно разрабатывать форму депозитного договора с учетом типовой формы.

Кредитные операции играет важную роль в банковской деятельности , т.к. по объему занимает большую часть всех операций банка. Именно здесь формируется основная часть дохода банка. Кредитные операции связана с выдачей и погашением кредита юридическим и физическим лиц. Основу кредитных операций составляют принципы кредитования:

а) срочность;

б) платность;

в) возвратность;

г) обеспеченность;

д) целевой характер;

е) дифференцированный подход.

Срочность означает, что полученные заемщиком кредитные ресурсы должны быть возвращены банку в строго определенный срок, согласно кредитному договору. В случае нарушения данного условия банк вправе применять к заемщику штрафные санкции в виде двойной процентной ставки.

Платность предусматривает плату за использованные и полученные кредитные ресурсы кредитору банку в качестве вознаграждения в виде банковского или ссудного процента, величина которого устанавливается в кредитном договоре.

Возвратность предусматривает возврат всей суммы кредита с уплатой процентов в полном размере согласно кредитному договору.

Обеспеченность является обязательным условием кредитования, в качестве обеспечения возвратности кредита могут служить предметы залога и заклада (объекты недвижимости, ценные бумаги, транспортные средства, оборудование и любое другое имущество, имеющее денежную оценку).

Другим видом обеспечения возвратности является гарантии и поручительства платежеспособных и кредитоспособных юр. и физ. лиц.

Целевой характер предусматривает использование полученных кредитных ресурсов заемщиком на цели, которые были определены в кредитном договоре.

Дифференцированный подход означает, что банки должны осуществлять избирательное кредитование, т.е. выдавать кредиты не всем нуждающимся в денежных дополнительных средствах, а только кредитоспособным и платежеспособным заемщикам, имеющим устойчивое финансовое положение.

Кредитование осуществляется банком на основании заключенного кредитного договора между кредитором и заемщиком, т.к. это основной документ, который регулирует условия кредитной сделки. Вместе с кредитным договором оформляется договор о залоге или договор поручительства.

Расчетные операции осуществляется на основе заключенного договора между клиентом и банком называется договор банковского с чета, в котором отражаются виды услуг, предоставленные банком клиенту, стоимость этих услуг, сроки обработки документов, ответственность сторон, порядок расторжения договора и другие условия по необходимости. Все расчетные операции выполняются банком, как в наличной, так и безналичной форме.

В расчетных операциях банки играют роль посредника между продавцом и покупателем, между поставщиком и получателем, между предприятиями и налоговыми службами при внесении налогов, между гражданами и налоговыми службами при внесении не только налогов, но и штрафов, неустоек.

В процессе расчетных отношений проводятся операции транзакции, т.е. операции по переводу денежных средств или финансовых инструментов между участниками системы расчетов и происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств хозяйствующих субъектов. Благодаря чему, расчетная система страны опосредствует процесс движения всех ТМЦ и услуг.

1. Все расчетные операции осуществляются банками в наличной форме по выдаче - приему наличных денег, их перевозки, хранения, инкассации и т.д. Сфера использования наличных денег в расчетных операциях, как правило, осуществляется путем выдачи заработной платы предприятиям, организациям, выплата банковских кредитов, внесение гражданами денег во вклады и депозиты, и получение денег с вкладов, прием платежей наличными за жилищно-коммунальные услуги и т.д.

2. Безналичные денежные операции – вторая форма расчетных операций. Все безналичные расчеты осуществляются через кредитные учреждения по счетам открытым соответствующих банков на основании договора банковского счета при соблюдении основных принципов осуществления безналичных расчетов:

1. Правовой режим осуществления расчетов и платежей. Обеспечивается благодаря четко построенной платежной системы. Сложность и важность расчетных взаимоотношений предопределяет необходимость установления единообразия осуществления безналичных расчетов при помощи комплекса законных и подзаконных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов и платежей, где главным регулятором и главным органом платежной системы является ЦБРФ, он же несет ответственность за правовое осуществление безналичных расчетов и бесперебойность платежей.

2. Осуществление расчетов и платежей по банковским счетам. Для расчетного обслуживания между банком и клиентом заключается договор банковского счета самостоятельный двусторонний гражданско – правовой договор. В договоре должны быть указаны: перечень услуг, предоставляемых клиенту, их стоимость, процентные ставки по вкладам и кредитам, сроки обработки документов, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора и порядок его расторжения. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия. Банки для осуществления расчетов между собой открывают друг у друга корреспондентские счета.

3. Поддержание ликвидности на уровне бесперебойности осуществления платежей. Для этого плательщики должны заранее планировать поступление денежных средств и списания их со своего счета. И в случае необходимости недостающих средств изыскивать возможность получения кредитов или продажи активов.

4. Наличие акцепта (согласие плательщика на платеж). Реализуется путем применения соответствующего платежного инструмента, либо чека, платежного поручения, векселя и т.д.

5. Срочность платежа. Имеется ввиду своевременное и полное выполнение платежных обязательств. Значение этого принципа заключается в том, что непрерывно расходуемые средства на производство товаров и оказания услуг должны возмещаться за счет платежей покупателей в сроки по договору, при нарушении этого нарушается кругооборот средств и ведет к платежному кризису.

6. Контроль и ответственность всех участников договорной сделки за правильностью осуществления расчетов с соблюдением установленных положений и порядка их проведения и имущественная ответственность за нарушение условий договора (договорной сделки) путем применения штрафных санкций, возмещения убытков, уплаты неустоек и других мер ответственности.

Расчетные операции в безналичной форме бывают следующих видов: прием расчетных документов, проверка правильности их составления и оформления, контроль законности и возможности проведения денежных операций, определение объема остатка средств на счетах клиентов, зачисление и списание денег с расчетных, текущих счетов и других счетов клиентов на основании поступлений, выдачи, начисления налогов, обязательных резервов, процентов, комиссионных и т. д. извещение всех участников операции о результатах проведения денежных операций.

Основанием для осуществления расчетных операций является договор банковского счета или договор корреспондентского счета, причем каждый коммерческий банк разрабатывает свою форму договора банковского счета, но с учетом типовой формы. Расторжение договора банковского счета осуществляется по заявлению клиента в любое время. Все безналичные денежные операции осуществляются с использованием форм безналичных расчетов – это платежное поручение, платежное требование, чек, инкассо и т.д.