5. 1. Регистрация и лицензирование банковской деятельности

Регулирование деятельности коммерческих банков Центральным банком осуществляется через выдачу разрешения на регистрацию банка, выдачу и отзыв лицензий на выполнение банковских операций, через установление обязательных экономических нормативов и т.д.

Порядок регистрации коммерческих банков. Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Разрешение на регистрацию дает Центральный банк РФ, непосредственную регистрацию в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ) осуществляет налоговый орган.

Основанием для начала деятельности банка является получение лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций. Новый банк должен быть зарегистрирован в Книге государственной регистрации кредитных организаций, которую ведет ЦБ РФ, и только после этого вправе выполнять операции.

Лицензия на осуществление банковских операций учитывается в специальном реестре, который публикуется ЦБ РФ в официальном издании – «Вестник Банка России» не реже одного раза в год. Такая лицензия выдается без ограничения срока ее действия и содержит информацию о том, какие банковские операции может выполнять данная кредитная организация. К юридически лицам, незаконно, без лицензии, выполняющим банковские операции, Банк России может предъявить иск о: взыскании всей суммы, полученной в результате выполнения таких операций; взыскании штрафа в двукратном размере данной суммы в федеральный бюджет; ликвидации данного юридического лица.

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций предоставляются следующие документы:

• заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии;

• учредительные документы (устав, учредительный договор);

• бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников), протокол собрания учредителей, содержащий решения об утверждении устава кредитной организации (КО), а также кандидатур для назначения на должности руководителя КО и главного бухгалтера;

• свидетельство об уплате государственной пошлины;

• копии свидетельства о государственной регистрации учредителей-юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями-юридическими лицами обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года;

• декларации о доходах учредителей-физических лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы РФ, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации;

• анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера, заполняемые ими и содержащие сведения о наличии высшего юридического или экономического образования (с предоставлением копии диплома) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования – опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; (отсутствии) судимости.

Полученные документы рассматриваются ЦБ РФ, решение о государственной регистрации и выдаче или об отказе в выдаче лицензии должно быть принято в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления перечисленных документов.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации КО направляет в налоговый орган сведения и документы, необходимые для внесения в ЕГРЮЛ. На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им документов налоговый орган вносит соответствующую запись в ЕГРЮЛ и не позднее следующего дня сообщает об этом в Банк России. Банк России в течение трех дней уведомляет об этом учредителей КО с требованием произвести в месячный срок оплату 100 % объявленного УК КО и выдает документ, подтверждающий факт внесения записи о КО в ЕГРЮЛ. Неоплата или неполная оплата УК в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации КО.

Для оплаты УК Банк России открывает зарегистрированному банку корреспондентский счет в Банке России. Его реквизиты указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации КО. При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного УК КО. Банк России в трехдневный срок выдает КО лицензию на осуществление банковский операций.

ЦБ РФ может отказать в государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций только по следующим причинам:

1. несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей и главного бухгалтера, а именно:

• отсутствие у них соответствующего высшего образования или опыта работы;

• наличие судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных и должностных преступлений;

• совершение в течение года административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением соответствующего органа;

• наличие в течение последних двух лет фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 254 Кодекса законов о труде РФ;

• предъявление в течение трех лет, предшествовавших длю подачи в Банк России документов для государственной регистрации КО, к КО, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя КО, требования о замене его в качестве руководителя в соответствующем порядке;

2. неудовлетворительное финансовое состояние учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным и другими бюджетами за последние три года;

3. несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов;

4. несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям в письменной форме и должно быть мотивировано. Этот отказ или непринятие в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Государственная регистрация кредитных организаций с иностранным участием имеет свои особенности. Банк России требует предоставления дополнительных документов от иностранного юридического лица, в частности:

• сообщение о его решении участвовать в создании кредитного учреждения или открытии филиала на территории РФ;

• документ, свидетельствующий о регистрации данного юридического лица, и балансы за последние три года, заверенные аудиторской компанией;

• письменное согласие контрольного органа страны его местопребывания на решение участвовать в российском рынке в форме организации соответствующего кредитного учреждения.

Если учредителем выступает иностранное физическое лицо, то оно должно представить подтверждение его платежеспособности от иностранного банка.

В отношении кредитных организаций с иностранным участием и филиалов иностранных банков Банк России вправе:

• запретить увеличение их уставных капиталов за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций (долей) в пользу нерезидентов в случае превышения квоты участия иностранного капитала в банковской системе РФ (эта квота устанавливается федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России. Квота рассчитывается как отношение суммарного капитала иностранных участников в уставных капиталах кредитных организаций и капиталов филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных в России);

• ограничить осуществление банковских операций (если в соответствующих странах в отношении российских банков и инвестиций применяются ограничения в процессе их создания и деятельности;

• ввести дополнительные требования к обязательным нормативам, порядку представления отчетности, утверждению состава руководства и перечня выполняемых банковских операций, минимальному размеру уставного капитала.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств населения).

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств населения). При наличии этой лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (она может быть выдана банку одновременно с предыдущей лицензией).

Вновь созданной небанковской кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;

• лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных организаций - организаций инкассации.

В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

В ходе успешного становления и развития банки и другие кредитные организации постепенно расширяют свою деятельность путем:

• получения дополнительных лицензий;

• открытия (закрытия) подразделений на территории России;

• увеличения (уменьшения) уставного капитала.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 23.07.1998 № 75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" для получения дополнительной лицензии кредитная организация должна:

1. в течение последних 6 месяцев быть финансово устойчивой;

2. выполнять обязательные резервные требования Банка России;

3. не иметь задолженности перед федеральным и другими бюджетами и внебюджетными фондами;

4. иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего контроля;

5. выполнять квалификационные требования ЦБ РФ к сотрудникам КБ;

6. соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.

Действующему банку для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При этом можно устанавливать корреспондентские отношения с любым количеством иностранных банков;

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

• Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала. Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы за границей РФ и (или) приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Генеральная лицензия и лицензии на осуществление банковских операций с денежными средствами физических лиц в рублях и инвалюте могут быть выданы банку, с даты регистрации которого прошло не менее 2 лет.

Банк России может отозвать ранее выданную лицензию как у российских, так и у филиалов иностранных банков в следующих случаях (ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»):

• установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

• задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных данной лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

• установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

• задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности;

• осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных выданной лицензией;

• неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов БР, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом о Банке России, а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст.ст. 6 и 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем";

• неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов требований о взыскании денежных средств со счетов клиентов КО при наличии денежных средств на счетах;

• наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока ее деятельности имеются соответствующие основания;

• неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в БР необходимых обновленных сведений в ЕГРЮЛ (кроме сведений о полученных лицензиях);

• неисполнение КО, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах".

Банк России обязан отозвать лицензию в случаях:

• если достаточность капитала КО становится ниже 2%;

• если размер собственных средств (капитала) КО ниже минимального значения УК, установленного БР на дату государственной регистрации КО (в течение первых двух лет эта мера не применяется);

• если КО не исполняет в срок требования БР о приведении в соответствие величины УК и размера собственных средств (капитала);

• если КО не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

Сообщение об отзыве лицензии публикуется в официальном издании Банка России в недельный срок со дня принятия соответствующего решения. Банк России после отзыва лицензии у кредитной организации вправе обратиться в арбитражный суд с иском о ее ликвидации.