5.1. Сутність та зміст продуктової політики банку

Під продуктовою політикою розуміють створення нових, вдосконалення існуючих, перевірку і пристосування банківських послуг з метою задоволення виникаючих потреб наявних або потенційних клієнтів банку.

Елементи продуктової політики:

• наявні банківські продукти;

• розвиток продуктового ряду банку, який може здійснюватися такими шляхами:

• зміна структури і параметрів пропонованих продуктів;

• розширення асортименту послуг шляхом запровадження продуктів, які не використовуються даним банком, але використовуються іншими банками;

• розробка і впровадження нових для ринку банківських продуктів.

Банківська операція - це будь-яка дія банку, яка знаходить своє відображення в його облікових реєстрах.

Банківську послугу можна охарактеризувати як операцію банку (дію банку), яка виконується в інтересах клієнта.

Кожна банківська послуга є одночасно однією або сукупністю кількох банківських операцій, але не кожна банківська операція набуває характеру банківської послуги.

Банківські послуги можна охарактеризувати такими показниками:

1. Якість банківських послуг.

2. Ширина продуктового ряду (базовий асортимент банківських послуг) - це кількість основних видів послуг, які банк може запропонувати клієнтам.

3. Глибина асортименту послуг - це число варіантів і модифікацій певного виду послуг, які орієнтовані на конкретні запити окремих груп банківських клієнтів.

Банківським послугам властиві певні специфічні характеристики:

• невідчутність;

• невіддільність;

• непостійність якості;

• незбереженість

Невідчутність банківської послуги полягає в тому, що її не можна побачити, продемонструвати, спробувати, відчути або транспортувати.

Послугу неможливо придбати наперед. Відсутність відчутних характеристик послуги до початку її реалізації збільшує невизначеність банківського продукту.

Невіддільність банківської послуги означає, що її не можна відокремити від джерела надання незалежно від того, чи надається послуга людиною, чи машиною.

Складовою частиною надання послуги вважається і сам контакт з споживачем. Виробництво, продаж і споживання банківської послуги здійснюється одночасно.

Непостійність якості полягає в різноманітності і нестандартності банківської послуги.

Залежно від часу, місця надання, типу споживача та багатьох інших факторів якість послуг коливається в дуже широких межах.

Незбереженість послуги полягає у тому, що її неможливо виробляти наперед і зберігати з метою подальшої реалізації.

Динаміка обсягу продаж банківських послуг характеризується за допомогою життєвого циклу банківських послуг.

Класична крива життєвого циклу включає чотири стадії:

1. Виведення на ринок

2. Зростання

3. Зрілість

4. Спад

Продуктова політика банку формується під впливом таких визначальних чинників:

• рівень поточного і перспективного попиту;

• технічні, організаційні, кадрові і фінансові можливості банку;

• рівень розвитку банківських технологій;

• законодавча і нормативна база, що регулює банківську діяльність;

• характер обраної стратегії розвитку банку;

• рівень спеціалізації чи універсалізації банку;

• організаційна структура банку.