6.7. Порядок совершения операций с банковскими пластиковыми карточками

Банковская пластиковая карточка (далее - карточка) - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Для осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек используются соответствующие термины и определения в следующих значениях:

эмиссия - выпуск карточек в обращение с открытием банком-эмитентом карт-счетов клиентам, включая распространение карточек банками-агентами;

операции с карточками - эмиссия, процессинг, эквайринг, использование карточек;

система расчетов с использованием карточек (далее - система) - совокупность банковских и иных организаций, обеспечивающих эмиссию, использование карточек, процессинг, эквайринг, осуществление расчетов по операциям, совершаемым при использовании карточек;

владелец системы - юридическое лицо, определяющее правила и процедуры проведения участниками системы операций с карточками (далее - правила системы) и исполняющее в соответствии с правилами системы и заключенными с участниками системы договорами обязательства при проведении операций с карточками;

члены системы - банковские и иные организации, создавшие систему и осуществляющие управление системой;

участники системы - члены системы, банки, банки-нерезиденты, осуществляющие операции с карточками в соответствии с правилами системы и договорами, заключенными с членами системы, а также процессинговые центры;

внутренняя система - система, участники и владелец которой являются резидентами;

международная система - система, среди участников которой есть как резиденты, так и нерезиденты и (или) владелец которой является нерезидентом;

частная система - внутренняя или международная система, в которой эмиссию карточек осуществляет один банк-эмитент, являющийся владельцем системы;

банк-эмитент - банк (банк-нерезидент), осуществляющий эмиссию карточек и определяющий правила совершения операций с карточками (далее - правила банка-эмитента), а также принявший на себя обязательство по перечислению денежных средств с карт-счетов в соответствии с условиями договоров, заключенных с владельцами карт-счетов и другими участниками системы;

банк-агент - банк, осуществляющий по договору с банком-эмитентом распространение карточек;

распространение - деятельность банка-агента по выдаче карточек держателям от имени банка-эмитента в соответствии с заключенным с ним договором;

процессинг - деятельность по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли (сервиса), банкоматов, пунктов выдачи наличных денежных средств либо в электронном виде из иных источников, в зависимости от используемых участниками системы технологий при осуществлении операций с карточками, а также передаче обработанной информации для проведения безналичных расчетов;

процессинговый центр - юридическое лицо, в том числе банк, осуществляющее процессинг на основании договоров с участниками системы, заключенных в соответствии с правилами системы;

эквайринг - осуществляемая банком (банком-нерезидентом) в соответствии с договорами, заключенными с предприятиями торговли (сервиса) и другими юридическими лицами, деятельность по процессингу операций, совершаемых при использовании карточек, эмитированных другими банками (банками-нерезидентами), расчетному обслуживанию указанных предприятий торговли (сервиса), кассовому обслуживанию держателей карточек, эмитированных другими банками (банками-нерезидентами);

банк-эквайер - банк (банк-нерезидент), осуществляющий эквайринг;

клиент - обслуживаемое банком юридическое лицо, индивидуальный предприниматель либо физическое лицо;

карт-счет - открываемый банком-эмитентом счет, на котором отражаются операции, произведенные держателем при использовании карточки (текущий (расчетный) счет, счет для расчетов карточками, счет по учету вкладов (депозитов), счет по учету кредитной задолженности кредитополучателя);

владелец карт-счета - клиент, заключивший с банком-эмитентом договор карт-счета;

договор карт-счета - договор, заключенный между банком-эмитентом и клиентом, предусматривающий использование карточки клиентом для проведения операций по карт-счету в соответствии с правилами банка-эмитента и правилами системы;

держатель - физическое лицо, использующее карточку на основании договора карт-счета или доверенности владельца карт-счета;

персонализация карточки - нанесение информации о банке-эмитенте и (или) системе, а также о владельце карт-счета и (или) держателе на заготовку карточки;

использование карточки - совершение держателем с применением карточки либо ее реквизитов действий, в результате которых осуществляются безналичные расчеты и выдача наличных денежных средств с отражением данных операций по карт-счету, а также предоставляются держателю различные информационные и иные услуги в зависимости от используемых участниками системы технологий при осуществлении операций с карточками;

дебетовая карточка - карточка, при использовании которой операции производятся в пределах остатка средств на карт-счете (текущем (расчетном) счете, счете по учету вкладов (депозитов), счете для расчетов карточками), а также в пределах овердрафта, если он предусмотрен договором между банком-эмитентом и владельцем карт-счета (текущего (расчетного) счета, счета для расчетов карточками);

кредитная карточка - карточка, при использовании которой операции производятся по карт-счету (счету по учету кредитной задолженности кредитополучателя) в пределах суммы кредита, установленной договором карт-счета;

личная карточка - дебетовая или кредитная карточка, при использовании которой операции по карт-счету производятся на основании заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом договора карт-счета или, по доверенности физического лица - владельца карт-счета;

корпоративная карточка - дебетовая или кредитная карточка, при использовании которой операции по карт-счету производятся на основании заключенного между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) договора карт-счета;

авторизация - разрешение, предоставляемое банком-эмитентом и (или) владельцем системы на проведение операции, совершаемой при использовании карточки, в результате которого возникает обязательство банка-эмитента и (или) владельца системы по оплате документов, составленных при использовании карточки;

предприятие торговли (сервиса) (далее - ПТС) - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, принимающие карточки в качестве средства платежа за реализуемые товары (услуги) в соответствии с договорами, заключенными с банком-эквайером;

пункт выдачи наличных денежных средств (далее - ПВН) - специально оборудованное помещение (касса банка, филиала (отделения) банка, обменный пункт, операционная касса банка вне кассового узла, почтовое отделение, если иное не установлено законодательством Республики Беларусь) для выдачи наличных денежных средств, а также совершения иных операций при использовании карточки, если возможность совершения данных операций оговорена в правилах банка и не противоречит законодательству Республики Беларусь;

банкомат - электронный программно-технический комплекс, обеспечивающий выдачу наличных денежных средств, совершение в соответствии с правилами банка других операций при использовании карточек, не противоречащих законодательству Республики Беларусь, а также регистрацию этих операций;

платежный терминал (далее - терминал) - электронное программно-техническое (электронный терминал) или механическое (импринтер) устройство, предназначенное для регистрации операций, совершаемых при использовании карточек, с последующим формированием карт-чека;

платежно-справочный терминал самообслуживания - электронный программно-технический комплекс, обеспечивающий совершение в соответствии с правилами банка операций при использовании карточек, за исключением выдачи наличных денежных средств, а также регистрацию этих операций;

карт-чек - документ на бумажном носителе информации и (или) в электронном виде, служащий подтверждением совершения операции при использовании карточки и являющийся основанием для оформления платежных инструкций для осуществления безналичных расчетов;

денежные средства - обобщающие понятия, включающие в себя иностранную валюту и белорусские рубли.

Банки осуществляют операции с карточками в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь.

Операции с карточками осуществляются с учетом требований валютного законодательства Республики Беларусь.

Документы по операциям с карточками могут оформляться на русском либо белорусском языке, если правилами системы не предусмотрено иное.

Персонализация карточек может осуществляться на русском, белорусском либо иностранном языке. При этом на русском либо белорусском языке персонализация производится, если это допускается правилами системы.

Эмиссию, распространение карточек, эквайринг на территории Республики Беларусь осуществляют банки. Процессинг могут осуществлять банки либо иные юридические лица.

Эмиссия карточек, распространение, эквайринг, процессинг осуществляются банками (иными юридическими лицами) в соответствии с правилами, разработанными ими с учетом требований законодательства Республики Беларусь и правил системы.

Эмиссия дебетовых и кредитных карточек включает в себя:

заключение банком-эмитентом и клиентом договора карт-счета;

открытие банком-эмитентом карт-счета клиенту;

персонализацию карточки;

выдачу карточки держателю с предоставлением возможности ее использования.

Существенными условиями договора карт-счета являются:

наименование банка-эмитента и клиента;

наименование системы;

вид карточки (дебетовая, кредитная);

порядок использования карточки, в том числе порядок предоставления овердрафта (если предусматривается);

срок действия карточки (если устанавливается);

срок действия договора;

порядок замены и изъятия карточки;

права и обязанности сторон;

ответственность сторон;

порядок рассмотрения споров.

В договор карт-счета могут быть также включены дополнительные условия в соответствии с нормами, установленными инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, а также по усмотрению сторон.

Заключение банком-эмитентом договора карт-счета с физическим лицом осуществляется в форме отдельного соглашения либо дополнительного соглашения к уже имеющемуся договору текущего (расчетного) банковского счета, договору банковского вклада (депозита), кредитному договору либо оформляется путем приема банком-эмитентом заявления на открытие карт-счета по форме, установленной банком-эмитентом.

Заключение банком-эмитентом договора карт-счета с юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем осуществляется в форме отдельного соглашения.

Предоставление овердрафта осуществляется банком-эмитентом в порядке, установленном нормативными правовыми актами Национального банка.

Банки вправе открывать карт-счета юридическим лицам - нерезидентам только в лице их представительств, филиалов при условии наличия у представительства, филиала нерезидента текущего (расчетного) счета в одном из банков.

Банк-эмитент в соответствии с договором карт-счета, заключенным с физическим лицом - резидентом, может выдать дополнительную карточку физическому лицу - резиденту, не являющемуся владельцем карт-счета, при условии предоставления владельцем данному лицу права на получение дополнительной карточки в договоре карт-счета (дополнительном соглашении к договору карт-счета) либо при наличии у него доверенности владельца карт-счета.

Банк-эмитент в соответствии с договором карт-счета, заключенным с физическим лицом - нерезидентом, может выдать дополнительную карточку физическому лицу - нерезиденту, не являющемуся владельцем карт-счета, при условии предоставления владельцем данному лицу права на получение дополнительной карточки в договоре карт-счета (дополнительном соглашении к договору карт-счета) либо при наличии у него доверенности владельца карт-счета.

Доверенность владельца карт-счета удостоверяется в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

В соответствии с договором карт-счета, заключенным с юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), банк-эмитент выдает корпоративные карточки работникам данного юридического лица (индивидуального предпринимателя), указанным в доверенностях владельца карт-счета, либо уполномоченному работнику юридического лица (индивидуального предпринимателя) на основании доверенности на получение товарно-материальных ценностей установленной формы, либо непосредственно руководителю юридического лица, индивидуальному предпринимателю, если держателями являются они.

Доверенности юридического лица подписываются руководителем и главным бухгалтером юридического лица, а также скрепляются оттиском печати юридического лица.

Доверенности индивидуального предпринимателя подписываются индивидуальным предпринимателем и при наличии у индивидуального предпринимателя печати скрепляются оттиском печати.

В случае выдачи банком-эмитентом в соответствии с договором карт-счета, заключенным с юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), корпоративных карточек уполномоченному работнику юридического лица (индивидуального предпринимателя) на основании доверенности на получение товарно-материальных ценностей установленной формы, распределение корпоративных карточек между работниками юридического лица (индивидуального предпринимателя), внесистемный (аналитический) учет корпоративных карточек производятся юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) самостоятельно в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Выдача банком-эмитентом корпоративных карточек своим работникам осуществляется в соответствии с правилами банка-эмитента.

В целях оплаты расходов, связанных со служебными командировками, банком-эмитентом могут быть выданы корпоративные карточки лицам, не являющимся работниками банка-эмитента, юридического лица (индивидуального предпринимателя) - владельца карт-счета.

Порядок предоставления кредита при эмиссии кредитных карточек определяется в договоре карт-счета с учетом требований нормативных правовых актов Национального банка, регулирующих порядок кредитования юридических и физических лиц.

Персонализация карточки проводится банком-эмитентом либо иным юридическим лицом по договору с банком-эмитентом в соответствии с техническими процедурами, разработанными банком-эмитентом и (или) определенными правилами системы.

При эмиссии карточек банк-эмитент может заключить с банком-агентом договор на распространение карточек данного банка-эмитента, согласно которому договоры карт-счета с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами от имени банка-эмитента будут заключаться банком-агентом.

Существенными условиями договора на распространение карточек являются:

наименование банка-эмитента и банка-агента;

наименование системы, карточки которой распространяются;

порядок и сроки расчетов, в том числе перечисления банку-эмитенту сумм денежных средств, поступивших банку-агенту от держателей;

порядок и сроки предоставления банком-агентом банку-эмитенту документов, необходимых для открытия карт-счетов держателям;

размер комиссионного вознаграждения банку-агенту (если предусматривается);

права и обязанности сторон;

ответственность сторон.

По усмотрению сторон в договор могут быть включены и иные условия.

Эквайринг по операциям, проводимым при использовании карточек в ПТС, осуществляется банками-эквайерами на основании договоров, заключенных с ПТС.

Существенными условиями договора с ПТС являются:

наименование банка-эквайера и ПТС;

наименование системы, карточки которой принимаются ПТС;

порядок оформления карт-чеков и представления их для оплаты;

порядок и сроки безналичных расчетов, наименование валюты возмещения, перечисляемой ПТС банком-эквайером, производящим оплату карт-чеков;

размер комиссионного вознаграждения банку-эквайеру;

права и обязанности сторон по договору;

ответственность сторон.

По усмотрению сторон в договор могут быть включены и иные условия.

Банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать в одном лице в случае проведения банком-эмитентом эквайринга по операциям, осуществляемым его клиентами при использовании эмитированных им карточек в банкоматах, платежно-справочных терминалах самообслуживания, ПВН данного банка, а также в ПТС, обслуживаемых банком-эмитентом.

Денежные средства на карт-счета физических лиц могут зачисляться в безналичном порядке либо путем внесения наличными в кассу банка в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором карт-счета.

Физические лица - владельцы карт-счетов вправе пополнять свои карт-счета посредством осуществления банковских переводов с открытием и без открытия счета либо путем внесения наличных денежных средств в кассу банка (филиала, отделения банка), в котором открыт карт-счет физического лица.

Физические лица - владельцы карт-счетов вправе в соответствии с договорами карт-счета совершать по указанным счетам операции, в отношении которых законодательством Республики Беларусь не установлен запрет или ограничение на их совершение.

При открытии карт-счета физическому лицу на балансовом счете для расчетов карточками зачисление денежных средств на данный счет, а также совершение операций по данному счету осуществляются в соответствии с договором карт-счета.

Договором карт-счета в белорусских рублях, заключенным с физическим лицом, может быть предусмотрено совершение между банком-эмитентом и владельцем карт-счета валютно-обменных операций, обусловленных использованием личной карточки при совершении держателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь расчетов и получения наличных денежных средств в иностранной валюте на территории Республики Беларусь и за ее пределами.

Договором карт-счета в иностранной валюте, заключенным с физическим лицом, может быть предусмотрено совершение между банком-эмитентом и владельцем карт-счета валютно-обменных операций, обусловленных использованием личной карточки при совершении держателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на территории Республики Беларусь и за ее пределами расчетов и получении наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты карт-счета.

Зачисление денежных средств на карт-счет юридического лица (индивидуального предпринимателя) производится с его текущего (расчетного) счета, со специального счета для хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностранной валюты, с иных счетов в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Держатели корпоративных карточек вправе их использовать в следующих случаях.

При открытии карт-счета в белорусских рублях:

для получения наличных белорусских рублей в целях оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица (индивидуального предпринимателя), в пределах норм, установленных законодательством Республики Беларусь для расчетов наличными белорусскими рублями при осуществлении юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) хозяйственной деятельности, а также оплаты расходов, связанных со служебными командировками держателей корпоративных карточек на территории Республики Беларусь;

для проведения на территории Республики Беларусь безналичных расчетов в белорусских рублях в целях оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица (индивидуального предпринимателя);

для проведения безналичных расчетов в целях оплаты расходов, связанных со служебными командировками держателей корпоративных карточек на территории Республики Беларусь, либо проведения безналичных расчетов и получения наличной иностранной валюты в целях оплаты расходов, связанных со служебными командировками держателей корпоративных карточек за пределы Республики Беларусь, в случаях, когда договорами карт-счета предусмотрена возможность совершения валютно-обменных операций по покупке иностранной валюты владельцем карт-счета для возмещения банку-эмитенту затрат, произведенных им в иностранной валюте в целях осуществления расчетов с ПТС-нерезидентами, а также в целях осуществления расчетов с нерезидентами, обеспечившими выдачу наличной иностранной валюты держателям;

для проведения индивидуальными предпринимателями, находящимися за пределами Республики Беларусь, безналичных расчетов и получения наличной иностранной валюты в целях оплаты товаров в случаях, когда договорами карт-счета предусмотрена возможность совершения валютно-обменных операций по покупке иностранной валюты индивидуальным предпринимателем - владельцем карт-счета для возмещения банку-эмитенту затрат, произведенных им в иностранной валюте в целях осуществления расчетов с ПТС-нерезидентами либо нерезидентами, обеспечившими выдачу наличной иностранной валюты держателям.

При открытии карт-счета в иностранной валюте:

для получения наличной иностранной валюты и проведения безналичных расчетов в целях оплаты расходов, связанных со служебными командировками держателей корпоративных карточек за пределы Республики Беларусь;

для проведения индивидуальными предпринимателями, находящимися за пределами Республики Беларусь, безналичных расчетов и получения наличной иностранной валюты в целях оплаты товаров.

Совершение безналичных расчетов и получение наличных денежных средств в целях оплаты расходов, связанных со служебными командировками на территории Республики Беларусь и за ее пределы, осуществляется держателями в соответствии с нормами, установленными законодательством Республики Беларусь.

Юридические лица, индивидуальные предприниматели вправе перечислять на карт-счета своих работников - держателей личных карточек суммы денежных средств, предназначенные для оплаты расходов, связанных со служебными командировками данных работников.

Физическими лицами - держателями личных карточек представляются юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю предусмотренные законодательством Республики Беларусь документы, подтверждающие целевой характер расходования перечисленных на карт-счета денежных средств. При этом ответственность за нецелевое использование денежных средств, перечисленных юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем на карт-счета физических лиц - работников данного юридического лица, индивидуального предпринимателя, несет в соответствии с законодательством Республики Беларусь юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, а также физические лица - держатели личных карточек.

Юридические лица, индивидуальные предприниматели вправе с учетом норм, установленных законодательством Республики Беларусь, перечислять на карт-счета своих работников - держателей личных карточек при согласии данных работников суммы денежных средств, подлежащие возмещению данным работникам в связи с произведенными ими за свой счет расходами, связанными с хозяйственной деятельностью данных юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также со служебными командировками указанных работников.

Совершение операций по карт-счетам, обусловленное проведением конверсии либо покупки-продажи иностранной валюты, осуществляется в рамках заключенного договора карт-счета, предусматривающего существенные условия валютно-обменной операции в части цели покупки иностранной валюты (в случае совершения операции при использовании корпоративной карточки), курса валютно-обменной операции. При этом в договоре карт-счета делается запись о согласии сторон на проведение валютно-обменной операции по курсу, устанавливаемому банком-эмитентом для проведения операций по карт-счетам.

Порядок осуществления расчетов при проведении операций по карт-счетам физических, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей определяется внутренними правилами банков, разработанными с учетом требований инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, правил системы, договоров, заключенных участниками системы, банками-агентами, в том числе договоров карт-счета.

Перевод денежных средств с карт-счета может осуществляться банком-эмитентом по поручению владельца карт-счета (физического лица, имеющего доверенность владельца карт-счета) либо на основании документов, представленных ПТС, принявшим карточку в оплату за реализованный товар (услугу), банком-эквайером, если иное не определено договором карт-счета.

Документом, подтверждающим проведение операций по карт-счету, является выписка по данному счету, порядок предоставления которой владельцу карт-счета определяется в договоре карт-счета.

Подтверждением проведения операций, совершаемых при использовании карточки или ее реквизитов, служат карт-чеки на бумажном носителе информации и (или) в электронном виде.

В подтверждение операций, совершаемых при использовании карточек в ПВН (ПТС), оборудованном импринтером, составляются карт-чеки на бумажном носителе информации. В банкомате, платежно-справочном терминале самообслуживания, а также в ПВН, ПТС, оборудованном электронным терминалом, карт-чеки составляются в электронном виде и (или) на бумажном носителе информации.

Карт-чек, составленный в ПВН, ПТС, банкомате, платежно-справочном терминале самообслуживания, содержит следующие реквизиты:

идентификационный код ПВН (ПТС, банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);

дату и время совершения операции;

сумму операции;

код или наименование валюты операции;

сумму комиссии банка-эквайера;

код, подтверждающий авторизацию операции;

реквизиты карточки и (или) карт-счета в соответствии с правилами банка-эмитента, правилами системы;

подпись держателя карточки (при составлении карт-чека в ПВН, ПТС);

подпись кассира (при составлении карт-чека в ПВН).

Реквизиты "Сумма комиссии банка-эквайера", "Код, подтверждающий авторизацию операции", "Подпись держателя карточки", "Подпись кассира" указываются в карт-чеке, если это предусмотрено правилами банка и (или) правилами системы.

Для осуществления перевода денежных средств в пользу ПТС карт-чеки (иные документы, служащие подтверждением совершения операции при использовании карточки (далее - иные документы) передаются ПТС в банк-эквайер в порядке, установленном договором между банком-эквайером и ПТС.

Карт-чеки (иные документы) могут передаваться на бумажном носителе информации и (или) в электронном виде. Карт-чеки (иные документы) на бумажном носителе информации составляются в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон в соответствии с договором между банком-эквайером и ПТС.

Поступившие в банк-эквайер карт-чеки (иные документы) по операциям, совершенным в ПТС, а также карт-чеки (иные документы) по операциям, совершенным в ПВН, платежно-справочных терминалах самообслуживания, банкоматах банка-эквайера, подлежат обработке в соответствии с порядком, установленным данным банком.

В результате проведенной обработки карт-чеков банком-эквайером оформляются в соответствии с правилами системы документы, которые направляются банку-эмитенту либо иному лицу, уполномоченному правилами системы.

На основании поступивших документов банк-эмитент осуществляет перевод денежных средств с карт-счета в пользу получателя (банка-эквайера, ПТС, владельца системы, иного лица, если это предусмотрено договором между владельцем карт-счета и банком-эмитентом).

Документы, поступившие лицу, уполномоченному правилами системы, являются основанием для расчета требований и обязательств участников системы и формирования платежных инструкций на списание денежных средств со счета банка-эмитента в целях осуществления расчетов с банком-эквайером по операциям, совершенным держателем - клиентом банка-эмитента, если возможность прямого дебетования счета банка-эмитента предусмотрена договорами, заключенными участниками системы.