Книга для издания

9.8. Неторговые переводы физических лиц

Неторговые переводы физических лиц относят к текущим валютным операциям. Неторговые переводы не могут быть связаны с предпринимательской (хозяйственной) деятельностью физического лица. Таким образом, международные переводные операции банков по поручению физических лиц, можно относить как к валютным операциям (проведение международных переводных операций), так и к операциям расчетного характера. Это обусловлено тем, что, с одной стороны, денежные переводы связаны с перемещением валютных ценностей (как правило, иностранной валюты) из одной страны в другую. При этом одна из сторон (получатель или отправитель денежного перевода) может являться нерезидентом или находиться за пределами Республики Беларусь. С другой стороны, банк проводит расчетную операцию с целью перемещения денежных средств от одного лица к другому.

К субъектам операций по переводу денежных средств физических лиц относят:

банки, взаимодействующие с различными платежными системами, например SWIFT, Western Union, Money Gram, Migom, Anelik, Contact и другие;

предприятия связи;
физические лица, которые могут выступать в качестве:

-инициаторов переводов (плательщики);

-получателей переводов.

юридические лица, отправляющие переводы в адрес физических лиц, либо являющиеся получателями денежных средств.

Переводы неторгового характера могут быть кредитовыми и дебетовыми.

Кредитовый перевод (денежный перевод за границу) – это банковский перевод за счет резидента-клиента (физического лица) уполномоченного банка в пользу резидента, который является клиентом банка-нерезидента.

Дебетовый перевод (денежный перевод из-за границы) предполагает банковский перевод в пользу резидента-клиента уполномоченного банка за счет нерезидента или за счет резидента, который является клиентом банка-нерезидента. При этом в соответствии с действующим законодательством денежные переводы физических лиц, полученные от нерезидентов Республики Беларуси, рассматриваются как иностранная безвозмездная помощь. Физическое лицо, получив денежный перевод из-за рубежа, обязано открыть в банке благотворительный счет для последующего зачисления денежных средств. Кроме того, полученную безвозмездную помощь необходимо зарегистрировать в Департаменте по гуманитарной деятельности Управления делами Президента Республики Беларусь. Регистрация осуществляется на основании заявления физического лица с предоставлением плана целевого использования (распределения) иностранной безвозмездной помощи. Документом, подтверждающим регистрацию иностранной безвозмездной помощи, является удостоверение, выдаваемое Департаментом по гуманитарной деятельности Управления делами Президента Республики Беларусь. Получатели иностранной безвозмездной помощи в виде наличных денежных средств обязаны по истечении одного месяца со дня выдачи им удостоверения представить в Департамент отчет об использовании (распределении) иностранной безвозмездной помощи. Также для использования иностранной безвозмездной помощи в виде денежных средств получатель обязан представить в банк копии удостоверения о регистрации иностранной безвозмездной помощи и плана целевого использования (распределения) иностранной безвозмездной помощи, согласованного с Департаментом. Иностранная безвозмездная помощь может использоваться для проведения научных исследований, разработок, обучения, а также для реализации научно-исследовательских программ; оказания медицинской помощи; оказания социальной помощи малообеспеченным и социально незащищенным гражданам и для других целей.

Однако, иностранная безвозмездная помощь не может использоваться для осуществления деятельности, направленной на изменение конституционного строя Республики Беларусь, захват или свержение государственной власти, побуждение к совершению таких действий, для пропаганды войны либо насилия в политических целях, разжигания социальной, национальной, религиозной и расовой вражды, для других деяний, запрещенных законодательством. Также иностранная безвозмездная помощь не должна быть направлена для подготовки и проведения выборов, референдумов, отзыва депутата, члена Совета Республики, организации и проведения собраний, митингов, уличных шествий, демонстраций, пикетирования, забастовок, изготовления и распространения агитационных материалов, а также для проведения семинаров и других форм политической и агитационно-массовой работы среди населения.

Государственный контроль за целевым использованием иностранной безвозмездной помощи ее получателями осуществляется Комитетом государственного контроля, Министерством внутренних дел, Министерством по налогам и сборам, Комитетом государственной безопасности, Государственным таможенным комитетом и их территориальными органами, Управлением делами Президента Республики Беларусь, другими государственными органами и организациями в соответствии с законодательством.

В зависимости от учреждения, посредством которого будет произведен перевод денежных средств, выделяют:

Денежные переводы, осуществляемые предприятиями связи (почтовые переводы).
Денежные переводы, проводимые банками.

В зависимости от наличия у клиента счета в банке выделяют:

Денежные переводы с открытием счета – предполагают проведение переводной операции в безналичной форме с использованием счетов, как в иностранной валюте, так и в белорусских рублях принадлежащих клиенту банка.
Денежные переводы без открытия счета – это денежные переводы с использованием наличной иностранной валюты или белорусских рублей, которые при осуществлении переводной операции зачисляется на балансовый счет банка, предназначенный для учета средств на временной основе. Данная разновидность денежных переводов удобна сезонным рабочим, студентам, эмигрантам, отправляющим деньги родственникам, а также физическим лицам, которым необходимо срочно перевести или получить деньги, не имеющим счетов в местных банках и осуществляющим данные операции единоразово.

В зависимости от типа контрагента принято выделять:

Частный денежный перевод – перевод денежных средств от одного физического лица другому физическому лицу;
Денежные переводы, не связанные с предпринимательской (хозяйственной) деятельностью в оплату работ, товаров, услуг от частного лица юридическому лицу, а также от юридического лица частному лицу.

В зависимости от степени организации переводной операции:

официальные денежные переводы. К официальным денежным переводам по поручению физических лиц следует отнести переводы, осуществляемые:
- банками. При осуществлении банковских переводов в пользу юридического лица за границу физические лица представляют в банк документы, необходимые банку для осуществления функций агентов валютного контроля, При осуществлении переводов за границу в пользу физических лиц представления документов, необходимых банку для осуществления функций агентов валютного контроля, не требуется, за исключением случаев, установленных законодательством.
- предприятиями связи.
неофициальные денежные переводы. Данные переводы характеризуются передачей денежных средств от одного физического лица к другому физическому лицу без отражения операции по счетам банков или предприятий связи.

На данный момент времени наиболее популярными способами осуществления переводов являются переводы денежных средств, осуществляемые через банковские учреждения помощью частных платежных систем, например Western Union, Money Gram, Migom и т.д. Данные денежные переводы относятся к разряду срочных или экспресс-переводов. Экспресс-переводы – это денежные переводы, совершаемые посредством специализированных платежных систем, занимающихся переводом денежных средств частных лиц. Использование современных средств связи и обработки информации позволяет осуществить денежный перевод в течение 5 – 45 минут в зависимости от возможностей конкретной компании, занимающейся оказанием услуг подобного рода. Системы срочного перевода денежных средств работают, как правило, в сотрудничестве с банками. Банки, сотрудничая с определенной системой денежных переводов, обеспечивают как выплату денежных переводов из-за границы, так и отправление денежных переводов за границу.

Прием и выдача денежных средств при осуществлении переводов может производиться в наличной и в безналичной форме. Для осуществления денежных переводов с использованием частных платежных систем в банке организуются пункты обслуживания клиентов.

Банк, совершающий международные денежные переводы по поручению физических лиц, получает доход в форме доли платы за переводы, взимаемой с отправителей. При выплате либо отправлении банком денежного перевода ему начисляется вознаграждение в размере, определенном в договоре между частной платежной системой и банком. Международные денежные переводы с использованием частных платежных систем совершаются, как правило, с использованием программного обеспечения, предоставленного самой Системой.

Технологию осуществления международного денежного перевода можно представить на примере сотрудничества банка с системой международных денежных переводов Western Union (Рисунок 7).

Рисунок 7. Порядок осуществления международных денежных переводов с использованием системы Western Union

Инициатором операции выступает клиент (отправитель либо получатель денежного перевода), который оформляет заявление на получение (отправление) денег в 2-х экземплярах и предоставляет оператору вместе с документом, удостоверяющим личность (1). Оператор, проверив правильность оформления заявления, связывается с процессинговым центром Western Union (2), где, в случае отправления перевода, ему присваивается контрольный номер (десятизначное число) или в случае получения денежных средств осуществляется поиск перевода в базе данных (3). Таким образом, отправление перевода означает добавление перевода в базу данных денежных переводов Western Union, а выплата – извлечение перевода из базы данных. После сеанса связи с процессинговым центром оператор окончательно оформляет все документы, заполняет служебную часть заявления, печатает приходный/расходный валютный ордер, возвращает клиенту 2-й экземпляр заявления, который служит подтверждением совершения операции. 1-й экземпляр заявления остается в документах дня банка. После этого документы передаются в кассу (4). В свою очередь клиент, в зависимости от характера операции, вносит в кассу сумму денежного перевода и комиссионного вознаграждения или получает денежные средства (5). Следует отметить, что получателю, выплачивается сумма денежного перевода, которая была отправлена, без взимания комиссионного вознаграждения. По результатам работы за неделю банком проводится НЕТТО-расчет. Суммы отправленных и выданных переводов перезачитываются, а разница подлежит возмещению той стороне, в пользу которой сложилось сальдо. Кроме разницы стороны осуществляют перечисление комиссионного вознаграждения за выданные (отправленные) переводы (6).

Отдельные моменты совершения международной переводной операции с использованием частных платежных систем могут быть совершены банком иным образом в зависимости от особенностей организации документооборота и других факторов.

Международные переводы физических лиц имеют для банков существенное значение. Во-первых, они позволяют расширить клиентскую базу, способствовать привлечению поступивших денежных средств на депозитные счета. Во-вторых, работа с переводами неторгового характера обеспечивает банку получение постоянного дохода в виде комиссионного вознаграждения.

Содержание