9.7. Порядок проведения банками операций с дорожными чеками

Дорожные чеки могут использоваться в качестве средства платежа в международных расчетах неторгового характера. Дорожный (туристический) чек – это предоплаченный платежный документ в иностранной валюте, который покупается для получения наличных денежных средств и осуществления безналичных расчетов.

Эмитентом дорожного чека является юридическое лицо-нерезидент Республики Беларусь, которое выпускает дорожные чеки в обращение. Наиболее распространенными в мире эмитентами дорожных чеков являются компании Thomas Cook, American Exspress и VISA. Держа­телем дорожного чека может быть только физическое лицо. Банки Республики Беларусь выступают в роли банков-агентов при проведении операций с дорожными чеками в рамках полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь. В качестве валюты дорожного чека определена иностранная валюта. Дорожные чеки имеют два основных направления использования:

1. покупка дорожных чеков в одном банке (обычно в одной стране) путем внесения соот­ветствующей денежной суммы в обмен на чек, и получение против дорожного чека наличных денег в иностранной валюте в сумме номинала дорожного чека в другом банке (обычно в дру­гой стране) дает возможность фактически осуществлять перевозку валюты из одной страны в другую. Отсюда и название чека: «дорож­ный»;

2. осуществление посредством дорожного чека безналичных расчетов путем использова­ния их в качестве оплаты товаров, работ, услуг на предприятиях торговли (сервиса). При этом разницу между суммой чека и стоимостью то­вара держателю возвращают наличными, а чеки в дальнейшем направляются на инкассо в банк, который оплачивает их предприятию торговли (сервиса) путем зачисления денег на его счет в соответствии с заключенным договором.

Ис­пользование дорожных чеков в Республике Беларусь допускается только в случаях, если:

— дорожные чеки номинированы в иностранной валюте;

— выпущены в обращение юридическими лицами-нерезидентами Республики Беларусь;

— цели использования дорожного чека не связаны с предпринимательской деятельностью его держателя;

— выплату денежных средств в наличной и безналичной форме против дорожных чеков могут осуществлять только банки-агенты. Расчеты за товары и услуги на предприятиях торговли (сервиса) с помощью дорожного чека на территории Республики Беларусь не производятся.

Дорожный чек имеет следующие основные рек­визиты: наименование «Дорожный чек» («Travellers cheque»); наименование валюты чека; номинал чека (цифрами и прописью); наименование эмитента; подпись уполномоченного должностного лица эмитента; приказ или обязательство эмитента о выпла­те суммы в иностранной валюте, указанной в дорожном чеке; специальное место для образца подписи дер­жателя, проставляемой при покупке чека, а так­же при предъявлении чека к оплате. Размещение реквизитов в дорожных чеках зависит от их вида и закрепляется в контрольных материалах по совершению операций с дорожными чеками, выпускаемых эмитентами и направляемых банкам-агентам для работы. Контрольные материалы содержат образцы дорожных чеков, описание средств защиты дорожных чеков, перечень видов валют и номиналов, в которых выпускаются чеки, порядок совершения банком-агентом операций с дорожными чеками, рекомендации по действиям в неординарных ситуациях и иные сведения.

Приобретая дорожные чеки, клиент вносит де­нежные средства в банк-резидент (банк-агент), осуществляющий в ус­тановленном порядке операции с дорожными чеками. Продажу чеков банк-агент осуществляет как за наличный расчет, так и в безналичном порядке. В безналичном порядке дорожные чеки могут быть приобретены за счет средств, имеющихся на текущем (вкладном) сче­те физического лица, либо за счет средств, нахо­дящихся на текущем (специальном) счете юри­дического лица. Но и в случае приобретения чека юридическим лицом получателем дорож­ных чеков может являться лишь физическое лицо-представитель юридического лица, если эмитентом не предусмотрен иной порядок. Продажа банком-аген­том дорожных чеков производится как за валюту дорожного чека, так и за другую иностранную ва­люту с использованием операции конверсии по официальному курсу (кросс-курсу) Национального банка.

При получении чека приобретатель ставит на чеке в установленном месте свою подпись. В случае продажи дорожного чека юридическо­му лицу на чеке проставляется подпись пред­ставителя юридического лица, который будет в дальнейшем использовать дорожный чек. Од­новременно приобретатель получает квитанцию о покупке данных чеков с указанием их номе­ров и имени владельца, которая в случае утраты чека является основанием для получения возмещения (ее обычно рекомендуют хранить отдельно от чеков).

При продаже дорожных чеков банк-агент взимает с приобретателя чеков вознаграждение (комиссию). Оно обычно взимается в процен­тах от номинала покупаемых чеков. Вознаграждение (плата) за услуги банка взима­ется в белорусских рублях либо в иностранной валюте. Размер вознаграждения (платы) устанав­ливается банком самостоятельно как в иност­ранной валюте, так и белорусских рублях.

Главным требованием при предъявлении дорожного чека в качестве средства платежа либо оплате дорожных чеков является совпадение лица, которое приобрело чек, и которое предъявляет его на предприятии торговли (сервиса) или в бан­ке. Функция контроля такого совпадения воз­лагается на соответствующее предприятие или банк. В связи с этим дорожные чеки нельзя рас­сматривать как денежные переводы одного лица другому, так как в этой ситуации нет ни отправителя перевода, ни его получателя. В операции участвует одно и то же лицо, кото­рое приобретает чеки, а затем получает в ином банке на ту же сумму наличные деньги или использует в качестве средства оплаты.

На момент предъявления чека к оплате обя­зательным является наличие на нем только об­разца подписи держателя, проставленной при покупке, поскольку вторая подпись учиняется владельцем чека в присутствии сотрудника бан­ка или предприятия торговли (сервиса) и сли­чается этим сотрудником. Если подпись вызы­вает сомнение, сотрудник банка или предприя­тия торговли (сервиса) вправе предложить дер­жателю чека повторно расписаться на обрат­ной стороне чека для повторной идентифи­кации подписи. Допускается выдача дорожного чека на двух физических лиц с проставлени­ем образцов подписи каждого из держателей. При предъявлении такого чека к оплате под­пись предъявителя сверяется с одной из перво­начальных подписей.

В случае оплаты посредством чека товара (услуги) разницу между суммой чеков и сто­имостью товара держателю возмещают налич­ными. В дальнейшем эти чеки направляются на инкассо в банк, который оплачивает их об­служившей организации (торговли или серви­са), переводя деньги на ее счет в соответствии с заключенным договором. В случае неиспользования дорожного чека допускается возврат денежных сумм, по дорож­ному чеку. При выплате денежных средств по дорожных чекам в банке-агенте (например, в банке, в котором был приобретен ранее до­рожный чек), этот банк также вправе взимать вознаграждение (плату). При этом оплата производится только в полной сумме чека, частичная оплата не допускается.

Дорожные чеки, как правило, бессрочны. Однако, эмитент может установить сроки обращения дорожных чеков, при этом течение срока действия чеков исчисляется со дня их продажи, а просроченные чеки мо­гут быть приняты только на инкассо.

В Беларуси отсутствуют какие-либо законо­дательные ограничения для дорожных чеков в части количества их ввоза в страну и вывоза без обязательного декларирования, несмотря на то, что с точки зрения валютного законодательства они являются платежным до­кументом в иностранной валюте.

Дорожные чеки обладают рядом пре­имуществ по сравнению с иными платежны­ми инструментами:

- для лиц, регулярно выезжающих за ру­беж, наиболее удобным средством расчетов яв­ляются банковские пластиковые карточки. Но при однократ­ной поездке предпочтительнее именно дорож­ные чеки. Они являются гибридом наличной валюты и платежного документа, имеют при­вязку к конкретному лицу, широкую междуна­родную сеть принимающих организаций по всему миру. Чеки крупных эмитентов облада­ют практически повсеместной платежеспособ­ностью. Чаще всего валютой чека является дол­лар США как наиболее распространенная в международных расчетах валюта, но чеки вы­пускаются и в других мировых валютах, в том числе евро;

- к основному преимуществу дорожных чеков можно отнести их достаточную защи­щенность и гарантированную компенсацию в случае утраты;

- дорожные чеки доступны для приобрете­ния в уполномоченных банках, пунктах обме­на валюты, почтовых отделениях и туристичес­ких фирмах, а также в представительствах эми­тента по всему миру;

- в случае утери или кражи чеков держатель вправе обратиться к эмитенту либо в любое из его компенсационно-уведомительных агентств (например, у VISA есть 350 000 таких агентств в 170 странах), доступных в любое время суток, которые содействуют в пресечении попыток мошенничества и восстанавливают чеки или выплачивают по ним возмещение, как правило, в течение 24 часов. Документом, подтверждаю­щим права держателя, является квитанция о покупке данных чеков с указанием их номеров и имени держателя.

- владельцам дорожных чеков предоставляются четыре дополнительных вида срочных услуг – без дополнительной оплаты: аннулирование похищенных кредитных каточек; выдача временного удостоверения личности; содействие в изменении расписания и маршрута поездки; передача оставленных владельцем чека или для владельца чека сообщений.

Таким образом, дорожные чеки обладают значительными преимуществами по сравнению с иными платежными инструментами, а в не­которых случаях даже по сравнению с налич­ными деньгами. Этим и объясняется достаточ­но широкая популярность данных платежных инструментов.