Пособия по ВСР / strahovanie v

Глава VII. Договор обязательного государственного страхования

Статья 6. Договор обязательного государственного страхования

1. Договор обязательного государственного страхования (далее — договор страхования) заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица — застрахованного лица (выгодоприобретателя).

2. Договор страхования заключается в письменной форме на один календарный год. Порядок пролонгации действия указанного договора оговаривается при его заключении.

3. Договор страхования включает соглашение о застрахованных лицах, об обязательствах и ответственности страхователя и страховщика, перечень страховых случаев и способы перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

4. Правоотношения между страхователем и страховщиком возникают после заключения договора страхования.

Комментарий к п. 1

В соответствии с п. 1 ст. 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья является договором в пользу третьего лица. Данному виду договора посвящена специальная ст. 430 ГК РФ («Договор в пользу третьего лица»). Пункт 1 данной статьи определяет, что по этому договору должник (в нашем случае — страховщик) обязан произвести исполнение не кредитору (страхователю), а указанному или не указанному в договоре третьему лицу (застрахованный, выгодоприобретатель), имеющему право требовать от должника исполнения обязательств.

По оценке М.И. Брагинского все те, кто, не будучи сторонами договора, определенным образом воздействуют на динамику правоотношения, в том числе договорного, именуются «третьими лицами». Третье лицо — это тот, кто, не относясь к числу контрагентов, оказывается в юридически значимой связи с одним из них либо с обоими^²⁴.

Для понимания статуса третьих лиц, в качестве которых выступают застрахованные в обязательном государственном страховании жизни и здоровья, возникает необходимость определенным образом классифицировать правовой статус третьих лиц.

По мнению М.И. Брагинского, провести такую классификацию можно по нескольким ступеням^²⁵. На первой ступени находятся третьи лица, выступающие от собственного имени и от имени стороны в договоре. Это позволяет выделить прежде всего случаи, в которых участие третьего лица составляет суть соответствующего правоотношения. Речь идет о договорах в пользу третьего лица.

Все остальные случаи можно разделить с учетом того, с какой из сторон договора третьи лица связаны: пассивной, т. е. стороной должника, или активной — стороной кредитора. Участие третьего лица на пассивной стороне выражается в одной из двух форм: третье лицо выступает как исполнитель обязательства или как пособник должника. Что касается связи третьего лица с активной стороной, то здесь можно говорить о принятии исполнения вместо кредитора третьим лицом и об адресованном третьим лицом одной из сторон в договоре требовании его исполнения.

Договор в пользу третьего лица составляет особую договорную конструкцию, принципиально отличную от всех остальных договоров, для которых характерно то, что они всегда заключаются в интересах самих сторон.

Основной смысл соответствующей конструкции состоит в предоставлении третьему лицу права самостоятельного требования к стороне по договору, в заключении которого третье лицо участия не принимало. Примером такого договора служит и договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц.

Для рассматриваемого договора характерны, как вытекает из ст. 430 ГК РФ, три основных признака: 1) третье лицо всегда противостоит в качестве кредитора одной из сторон первоначального договора; 2) договор в принципе создает у третьего лица права, а не обязанности; 3) при отказе третьего лица от выговоренного права его обычно может осуществить сам контрагент, выступавший в роли кредитора.

Для того чтобы третье лицо стало кредитором в обязательстве, необходимы по общему правилу два юридических факта: заключение соответствующего договора и заявление третьим лицом согласия принять выговоренное в его пользу право. В договоре страхования третье лицо должно выразить свою волю после наступления страхового случая.

С момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться выговоренным в его пользу правом стороны лишаются возможности расторгать или изменять договор. Одновременно само третье лицо становится носителем соответствующего указанного в договоре права.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Комментарий к п. 2

Российское законодательство устанавливает специальное требование к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это требование распространяется и на договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья.

Указанная норма означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Практика проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья подтвердила необходимость заключения письменного договора страхования, подписанного сторонами, в двух экземплярах, хранящихся у страхователя и страховщика и имеющих одинаковую юридическую силу.

При заключении договора страхования стороны обговаривают и порядок пролонгации данного договора.

Комментарий к п. 3

По оценке профессора М.И. Брагинского договорные условия представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей. При этом он считает, что существующее выделение, кроме существенных договорных условий, еще обычных и случайных, не является обоснованным^²⁶. Любое соглашение предполагает определенный выбор из различных вариантов. Между тем императивные нормы такой выбор исключают, поскольку договорное условие, которое расходится с императивной нормой, заведомо объявляется недействительным. Принципиальное значение имеет то обстоятельство, что к какому бы результату в соглашении между собой стороны ни пришли и что бы ни было ими включено в договор, все равно будет действовать положение, закрепленное в императивной норме.

Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией.

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. В ст. 942 ГК РФ («Существенные условия договора страхования») говорится, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Что касается договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья застрахованных лиц, то его образец разработан Министерством финансов Российской Федерации и содержится в письме данного министерства от 30 июня 1998 г. № 24-05/01^²⁷:

Образец договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции

“_____” ________ _____г. № _____________

_________________________________________________________,

(наименование страховой организации)

именуемое в дальнейшем «Страховщик», в лице _____________________________________________________________________________,

(должность, Ф.И.О.)

действующего на основании Устава и лицензии от _______№____, с одной стороны, и ________________________________________,

(наименование соответствующего федерального органа)

именуемого в дальнейшем «Страхователь», в лице ____________________________________________________________,

(должность, Ф.И.О.)

с другой стороны, в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном личном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ заключили договор о нижеследующем:

Содержание