3.3 Предложения по совершенствованию реструктуризации ипотечных жилищных кредитов в России

Мы считаем, что механизм реструктуризации в России требует совершенствование по следующим направлениям.

1. Упростить процедуру проведения реструктуризации, для того чтобы заемщик, потерявший работу, мог как можно быстрее получить помощь. Необходимо законодательное закрепление реструктуризации ипотечных кредитов, как это имеет место в развитых странах.

2. Развивать институт страхования заемщиков от финансовых рисков, на случай потери работы, сокращения доходов, увеличения расходов.

3. Создавать во всех регионах маневренный фонд жилья. Семью, потерявшую квартиру, хотя бы на время можно было бы переселить в муниципальное жилье.

Эта мера позволит заемщику, оказавшемуся в тяжелой финансовой ситуации, быстро переселить в другое, менее комфортное, но более дешевое жилье. И таким образам снизить ежемесячные платежи по кредиту. (В настоящее время ОАО «АРИЖК» как раз разрабатывает программу реструктуризации «Переезд»)

4. Участникам кредитного рынка необходимо работать с заемщиками и повышать их финансовую грамотность, нужно объяснить заемщикам, что в случае возникновения проблемы, не следует скрываться от кредиторов, а нужно обратиться к ним за помощью.

5. Обратим внимание на совершенствование законодательства в сфере ипотеки и реструктуризации ипотечного жилищного кредитования:

В связи с введением института банкротства физических лиц, которое ожидается в ближайшее время, может потребоваться изменени6е механизмов реструктуризации. Имеющийся законопроект, который в настоящее время рассматривается Государственной Думой, слабо согласуется с интересами кредиторов физических лиц. В частности возникает проблема обращения взыскания в ходе банкротства на предмет ипотеки и справедливого распределение вырученного от реализации жилья дохода между кредиторами. Может получиться так, что вырученные от реализации жилья средства пойдут на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди, а залогодержателю вырученных средств не хватит для удовлетворения своих требований. Учитывая вышесказанное, мы предлагаем учитывать обязательства, обеспеченные залогом, в приоритетном порядке, беря во внимание тот факт что, ипотечный кредит является целевым. Средства от реализации предмета ипотеки в первую очередь должны быть направлены на удовлетворение интересов залогодержателя и только в оставшейся части на удовлетворение интересов других кредиторов.

Также законодательно стоит закрепить право заемщика на реструктуризацию. Это право обеспечивало бы защиту заемщика, в случае нарушения платежеспособности.

На наш взгляд, предложенные меры бут способствовать развитию института ипотеки и реструктуризации, а также помогут заемщику пережит, период восстановления его платежеспособности без существенных потерь.