2.3.2 Особенности второго уровня реструктуризации

Вторичная реструктуризация направлена на оказание помощи заемщику путем установления ежемесячных платежей по ипотечному кредиту в соответствие с текущим финансовым положением заемщика.

Вторичная реструктуризация была проведена в отношении тез заемщиков, которые в силу объективных причин не смогли восстановить свою платежеспособность, и не в состоянии были оплачивать ипотечный кредит и предоставленный стабилизационный заем.

Вторичная реструктуризация могла проводится в виде повторного предоставления помощи заемщику периода помощи, не более чем на 24 месяцев. Необходимым условием предоставления такого вида помощи являлся выкуп ОАО «АРИЖК» ипотечного кредита.

Второй уровень реструктуризации был доступен только тем заемщикам, в отношении которых соблюдалось одно из следующих условий:

· Предмет залога находится в населенном пункте, отнесенном к монопрофильным, и не является предметом спора,

· В состав семьи заемщика входят несовершеннолетние дети,

· Семья заемщика относится к молодой семье, т. е заемщик или его супруг на дату предоставления ипотечного кредита были не старше 35 лет,

· В состав семьи заемщика входит инвалид или Ветеран Великой Отечественной Войны.[1]

Вторичная реструктуризация долга ипотечных заемщиков ОАО «АРИЖК» проводилась одним из следующих способов, перечисленных ниже:

· Увеличение длительности периода помощи заемщику (но не более чем на 24 месяца) в течение которого Заемщик уплачивает пониженный размер платежей;

· Изменение в дополнительный период помощи графика погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту с установлением индивидуального ежемесячного платежа в размере, учитывающим финансовое состояние Заемщика

· Увеличение срока ипотечного кредита, в том числе таким образом, чтобы ежемесячный платеж по окончании периода помощи не превышал ежемесячного платежа до реструктуризации

· Уменьшение процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в период помощи не ниже 2/3 ставки рефинансирования Банка России), в том числе таким образом, чтобы ежемесячный платеж по окончании периода помощи не превышал ежемесячного платежа до реструктуризации [1]

Инструменты вторичной реструктуризации должны были применяться таким образом, чтобы:

1. Общая переплата по кредиту с учетом вторичной реструктуризации была сопоставима с переплатой, которую пришлось бы сделать, если бы кредит не был реструктурирован (переплата не более 15 %)

2. Ежемесячные платежи после окончания повторного периода помощи не превышали бы ежемесячные платежи, уплачиваемые заемщиком до реструктуризации его кредита.[1]

Все платежи, уплачиваемые заемщиком в течение периода помощи, должны были идти на погашение основного долга по ипотечному кредиту, то есть проценты в период помощи начислялись, но не подлежали уплате.

В случае восстановления Заемщиком своей платежеспособности до окончания периода помощи, он имел возможность отказаться от установленного периода помощи. В этом случае процентная ставка по кредиту снижалась на 1 процентный пункт.

2.3.3 Особенности третьего уровня реструктуризации

Несмотря на то, что ОАО «АРИЖК» предлагает несколько вариантов реструктуризации долгов заемщиков, может возникнуть ситуация, когда Заемщики не смогут по каким-либо причинам воспользоваться ни одним вариантом. В такой ситуации кредитор, как правило, предъявляет требование о полном досрочном погашении обязательства, а в случае его невыполнении - обращает взыскание на предмет ипотеки.

При таких обстоятельствах изначально Стандартами реструктуризации ипотечных жилищных кредитов предполагалась следующая схема:

· ОАО «АРИЖК» приобретает в собственность предмет ипотеки (жилое помещение).

· Бывший заемщик продолжает проживать в этом жилом помещении на условиях договора коммерческого найма.

· ОАО «АРИЖК» продает жилое помещение муниципальному образованию по месту его нахождения.

Предполагалось, что ОАО «АРИЖК» продаст жилые помещения муниципальному образованию по рыночным ценам с рассрочкой платежей на срок до 5 лет с условием предоставления муниципальным образованием бывшему Заемщику выделенного из состава маневренного фонда жилого помещения.[1]

Бывший заемщик продолжает проживать в жилом помещении на условиях договора социального найма, либо муниципальное образование предоставляло ему взамен другое жилое помещение.

ОАО «АРИЖК» мог проводить выкуп только тех жилых помещений, по которым судом вынесено решение об обращении взыскания, но исполнительное производство еще не начато.

По факту Муниципалитеты, сославшись на отсутствие средств, отказались приобретать у АРИЖК квартиры. А главное, практически все муниципальные образования не имели маневренного фонда, и не могли выделить бывшим заемщикам квартир.

В связи с этим третий уровень был непопулярной мерой реструктуризацией. За все время существования программы в Алтайском крае только 1 семья воспользовалась - третьим уровнем реструктуризации. Квартира находилась в собственности ОАО АРИЖК, а заемщик продолжал проживать в ней и оплачивал коммунальные и сниженные арендные платежи.