3.2 Проблемы реструктуризации в России

Обозначим проблемы реструктуризации в России.

Первичная реструктуризация была доступна только для заемщиков, владельцем закладных которых было ОАО «АИЖК». Другие участники рынка, например Сбербанк, собственных схем по реструктуризации не имели. Следовательно, на жилье таких заемщиков налагалось взыскание и они не получали шанса на восстановление своей платежеспособности.

Такие заемщики не получали никакой социальной поддержки ни от государства ни от владельца закладной.

Также, на первом уровне реструктуризации, некоторые заемщики, получив очередной транш, не перечисляли его владельцу закладной, а тратили их на свое усмотрение. Уже в последующих схемах это было учтено, средства напрямую перечислялись владельцу закладной, минуя заемщика.

Одной из главных проблем проведения реструктуризации в России, можно выделить отсутствие у муниципальных образований маневренного фонда жилья. То есть заемщика, потерявшего квартиру нет возможности хотя бы на время пересилить в другое жилье. К сожалению, эта проблема актуальна и сегодня. И помимо всего прочего, заметим, что в связи с суровыми климатическими условиями в нашей стране, невозможен опыт некоторых южных стран, где заемщиков, которые не смогли рассчитаться по ипотеке, выселяют на улицу, бывшие заемщики проживают в палатках.

Еще одной проблемой института ипотечного кредитования, и института реструктуризации, в частности является несовершенство нормативно-правовой базы. Право на реструктуризации для заемщиков сегодня не закреплено. Единых требований к реструктуризации также не существует. Кроме того, наблюдается противоречие законодательства об ипотеке и регулирующего другие имущественные отношения.

На наш взгляд, опыт реструктуризации может быть использован не только в период кризиса. Кредитные организации должны предлагать программы реструктуризации своим заемщикам при наступлении их неплатежеспособности. Однако сам механизм реструктуризации требует совершенствования.