2.1 Общая информация об Обществе

В период кризиса резкое снижение доходов населения привело к резкому увеличению задолженности по ипотечным займам. В следствие этого могло начаться массовое изъятие дефолтного жилья, а в результате - резкое падение цены на рынке недвижимости.

В момент начала кризиса (2008 - 2009 годы) практически не одна кредитная организация на банковском рынке не имела собственной программы реструктуризации, и, в случае потери заемщиком своей платежеспособности, сразу же начинала обращение взыскания, не давая заемщику шанса на восстановление.

Причин этому было несколько:

· низкая капитализация банковской системы, а значит неготовность (невозможность) кредиторов нести временные потери (на период восстановления заемщика);

· отсутствие опыта в области ипотечного кредитования как долгосрочного финансового обязательства. Большинство кредиторов транслировали опыт потребительского кредитования на сектор крупных долговременных обязательств, забывая, что в течение срока жизни ипотечного кредита высока вероятность появления у заемщика кратковременных сложностей;

· неготовность автоматизированных банковских систем. Поскольку большинство методов реструктуризации предусматривает капитализацию процентов, то практически ни одна автоматизированная банковская система не оказалась способна капитализировать реструктурированные проценты на базе одного продукта. Проблема решалась разбиением кредита (займа) на несколько подпродуктов, но все это требовало регламентации и автоматизации внутри банка.[12]

В своей деятельности ОАО «АРИЖК» учло вышеуказанные сложности рынка и оказало существенную поддержку всем его участникам:

· заемщикам было предоставлено время для восстановления своих доходов;

· разработанный стандарт реструктуризации послужил для кредиторов образцом для внедрения собственных программ реструктуризации, что позволило банкам сократить время на разработку своих вариантов реструктуризации.

С сентября 2008 года Правительство Российской Федерации приступило к реализации антикризисных мер, важной составляющей которых являлись меры прямой поддержки граждан, в числе которых наиболее важная роль отводилась прямой поддержке ипотечных заёмщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. В связи с этим ОАО «АИЖК» было создано специализированное Агентство - ОАО «АРИЖК».

Открытое акционерное общество «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» было создано 06 февраля 2009 года во исполнение поручения Правительства РФ от «05» декабря 2008 года № ВП-П13-7188. [8]

По состоянию на 31 декабря 2010 года уставный капитал Общества сформирован в сумме 5 000 005 000 рублей и разделен на 1 000 001 (один миллион одну) обыкновенную именную бездокументарную акцию номинальной стоимостью 5 000 рублей каждая. Привилегированные акции не выпускались. Собственником 100% без одной акции компании является АИЖК, держатель 1 акции - Ассоциация Российских Банков (через дочернюю структуру).[16]

Главной целью создания ОАО «АРИЖК» являлась разработка мер по прямой поддержке заемщиков ипотечных жилищных кредитов, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, не позволяющей им осуществлять платежи по ипотечным обязательствам в полном объеме, а также в целях разработки и внедрения стандартизации на различных уровнях и в различных сегментах ипотечного рынка, создание инфраструктуры и технологии реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) и распространения её во всех регионах России.

Среди основных задач выделялись следующие:

· Обеспечение социальной защиты населения (помощь оказывалась тем слоям населения, которые не могут найти средства для сохранения текущих платежей по ипотеки и наиболее подвержены риску утраты единственного жилья для проживания);

· Сохранение и развитие института ипотеки (сохранить институт обращения взыскания на предмет ипотеки без роста социальной напряженности в регионах);

· Стабилизация положения на рынке недвижимости (недопущение массового изъятия жилья и выброса дефолтного жилья на рынок)

· Обеспечение ликвидности банковскому сектору (средства, выделяемые заемщику, в итоге возвращаются в банковскую систему, что улучшает её ликвидность и финансовую устойчивость).[6]

Для реализации программы реструктуризации были разработаны Стандарты реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, которые предусматривали три уровня реструктуризации.

На реструктуризацию ипотечного кредита могли претендовать не все заемщики, а только соответствовавшие ряду требований.