1.3.1 Опыт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов в Великобритании

Программа правительства Великобритании «Схема спасения заемщиков» направлена на обеспечение помощи заемщикам, которые не в состоянии совершать ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам, и могут лишиться жилья при обращении взыскания на заложенное имущество.

«Схема спасения заемщиков» реализуется через сеть территориальных управлений жилищным хозяйством на основе сформулированных а Программе критериев отбора. Если Заемщик подходит под критерии отбора, то он может получить финансовую помощь, чтобы остаться в своем доме.

В первую очередь помощь по «Схеме спасения заемщиков» могут получить:

· Беременные женщины

· Семьи с несовершеннолетними детьми

· Молодые семьи

· Граждане преклонного возраста

· Граждане с проблемами физического или психологического здоровья[1]

К критериям, которым должны удовлетворять заемщики, желающие получить помощь по «Схеме спасении заемщиков», относятся:

· Суммарный доход членов семьи заемщика должен составлять меньше 60 000 фунтов в год;

· Заемщик не должен иметь второго жилья, в том числе за границей;

· Размер ипотечного кредита (или любых других ссуд взятых под залог жилья) меньше, чем 120% рыночной стоимости заложенного жилья.

· Стоимость заложенного жилья не должна превышать определенного уровня, установленного для каждого региона.

Если заемщик удовлетворяет сформулированным критериям, то:

Муниципалитет организует встречу заемщика с консультантом по финансам;

Заемщик получает консультацию и план по погашению своей задолженности или иную информацию, которая поможет ему, сделать возможным дальнейшие выплаты по кредитному обязательству;

Муниципалитет может провести оценку жилья заемщика;

Заемщик может получить финансовую помощь либо по варианту «Раздельный справедливый заем», либо по варианту «Правительственная ипотечная аренда» в зависимости от обстоятельств;

Муниципалитет может привлечь в помощь заемщику Зарегистрированного Социального землевладельца - независимую жилищную организацию, зарегистрированную в качестве органа управления муниципальным имуществом.[1]

Раскроем сущность вариантов «Раздельный справедливый заем» и «Правительственная ипотечная аренда».

«Раздельный справедливый заем». Заем предоставляется Зарегистрированным Социальным землевладельцам с целью сокращения ежемесячных выплат, производимых заемщиком. Заемщик выплачивает только минимальные проценты за пользование предоставленным займом. При этом у заемщика уже должно быть выплачено, как минимум, 25 % от стоимости имущества, т.е. размер долга по ипотечному кредиту не должен превышать 75%.[1]

«Правительственная ипотечная аренда». Зарегистрированный Социальный Землевладелец может предложить заемщику правительственную ипотечную аренду, которая заключается в следующем:

Зарегистрированный Социальный Землевладелец выкупает жилье за 97 % от его рыночной стоимости;

Заемщик остается в приобретенном жилье в качестве арендатора и платит арендную плату. Такая арендная плата будет на 20% меньше, чем среднерыночная по региону.