1. Банківське кредитування юридичних осіб
Процес банківського кредитування охоплює декілька етапів, кожний з яких забезпечує рішення локального завдання , а разом – досягнення головної мети.
На початковому етапі юр.особа подає банку:
– бізнес-план;
– техніко-економічне обґрунтування проекту;
– копії контрактів стосовно об’єкта кредитування;
– пакет документів щодо забезпечення кредиту (гарантійний лист, угода про пере відступлення – цесію, договір страхування);
– балансову і фінансову звітність;
– дані щодо професійної підготовленості керівництва позичальника;
– інформація про подальшу перспективу у його розвитку.
Другий етап присвячений глибокому вивченню фінансового стану юр.особи з метою оцінки можливості і здатності повернути кредит.
Поряд з матеріалами позичальника використовуються:
– відомості про клієнта;
– інформація, одержана за межами банку.
Примітка. З метою зменшення ризиків, що виникають при кредитування юр. та фіз. Осіб, унаслідок неповної інформації про клієнтів в Україні створена і діє з 01.10.2001 року єдина інформаційна система (ЄІС) «Реєстр позичальників», яка забезпечує облік клієнтів банків, які мають прострочену заборгованість за кредитами, збереження банківської інформації про клієнтів та доступ уповноважених осіб банків до інформації про клієнта. Для участі банки укладають з НБУ договір і несуть витрати тільки на електронну пошту, а також за власний рахунок адаптують внутрішньобанківські інформаційні системи для роботи з ЄІС.
На даному етапі важливим моментом є перевірка позичальника на місці, яка дає можливість оцінити дійсний рівень компетенції працівників, скласти уявлення щодо майна клієнта.
Третій етап називають структуруванням позички, яка закінчується укладанням угоди. При цьому потенційному позичальнику пропонуються умови майбутньої кредитної угоди, які можуть істотно відрізнятися від умов кредитної заявки клієнта.
Зближення позицій банку і клієнта й досягнення компромісу є кінцевою метою переговорів.
Після визначення і узгодження параметрів угоди складається висновок щодо кредиту, який подається на розгляд кредитному комітету. Уразі позитивного рішення цього органу підписується угода представниками банку та юр.особи.
Кредит може зараховуватися на поточний рахунок клієнта або переказуватися на рахунки господарських партнерів позичальника. Видача коштів оформлюється розпорядженням кредитного відділу операційному відділу банківської установи.
Якщо в процесі кредитування відбулися зміни укладається додаткова угода.
Четвертий етап пов’язаний з поверненням кредиту, яке здійснюється з ініціативи юр.особи на підставі його платіжного доручення. Якщо в день повернення кредиту клієнт цього не робить, банк своїм розпорядженням стягує суму, переводячи строкову заборгованість у просрочену, негативними чинниками якої зі сторони позичальника стали:
– припинення контактів з працівниками банку;
– невчасне подання фінансової звітності;
–погіршення якості продукції і роботи;
– помилки в оцінюванні ринків збуту;
– падіння цін на акції позичальника;
– зміни показників ліквідності;
– зростання невиробничих витрат;
– збільшення дебіторської заборгованості;
– обмеженість фінансових ресурсів позичальника;
– збитки в роботі.
Управління проблемними кредитами банк здійснює методом ліквідації (реалізація застави або процедура банкрутства) та методом реабілітації ( розробка плану заходів щодо повернення кредитів).
Рішення про конкретний метод приймається керівництвом банку.
План реабілітації включає:
– зміна керівництва юр.особи;
– реструктуризація юр.особи;
– рефінансування юр.особи;
– сек’юритизація кредиту;
– продаж кредиту;
– викуп банком активів позичальника;
– злиття позичальника з іншою фірмою;
– скорочення запасів юр.особи;
– інші.
Якщо жоден із заходів не дає можливість юр.особі повернути кредит, банк застосовує метод ліквідації.
- Тема 1. Створення та організація діяльності комерційного банку. Лекція 1. Створення та організація діяльності комерційного банку План
- 1. Сутність та особливості банківської діяльності
- 2. Порядок реєстрації комерційних банків
- 3. Ліцензування банківської діяльності
- Питання для самоконтролю:
- Тема 2. Формування ресурсів комерційних банків.
- Про банки та банківську діяльність: Закон України від 7 грудня 2000 року № // Відомості вр України. - 2001.
- Васюренко о. В. Банківські операції: Навч. Посібн. / о. В. Васюренко. - к.: т-во "Знання", коо, 2006. - 255 с.
- 4. Савлук м. І. Гроші та кредит: Підручник / м. І. Савлук, а. М. Мороз, і. М. Лазепко. - к.: кнеу, 2006. - 744 с.
- 1. Структура капіталу банку
- 2. Порядок формування статутного капіталу банку
- 3. Резервний та інші фонди банку
- 1. Депозитні операції комерційних банків
- 2. Система гарантування банківських вкладів
- Тема 3. Розрахунково-касові операції банків Лекція 3.1 Розрахунково-касові операції банків План
- Про банки та банківську діяльність: Закон України від 7 грудня 2000 року № // Відомості вр України. - 2001.
- Васюренко о. В. Банківські операції: Навч. Посібн. / о. В. Васюренко. - к.: т-во "Знання", коо, 2006. - 255 с.
- 4.Савлук м. І. Гроші та кредит: Підручник / м. І. Савлук, а. М. Мороз, і. М. Лазепко. - к.: кнеу, 2006. - 744 с.
- 1. Робота з обслуговуванням клієнтів банку
- 2. Касові операції банківських установ
- 1. Сутність та функції міжбанківських розрахунків
- 2. Характеристика системи електронних платежів
- 3. Види операцій за кореспондентськими рахунками
- Питання для самоконтролю:
- Тема 4. Операції комерційних банків з векселями
- Про банки та банківську діяльність: Закон України від 7 грудня 2000 року № // Відомості вр України. - 2001.
- Васюренко о. В. Банківські операції: Навч. Посібн. / о. В. Васюренко. - к.: т-во "Знання", коо, 2006. - 255 с.
- Савлук м. І. Гроші та кредит: Підручник / м. І. Савлук, а. М. Мороз, і. М. Лазепко. - к.: кнеу, 2006. - 744 с.
- 1. Балансові операції з векселями
- 2. Позабалансові операції з векселями
- 1. Комісійні операції з векселями
- 2. Довірчі операції з векселями
- 2. Зберігання банками векселів клієнта.
- Тема 5. Кредитні операції комерційних банків
- 1.Про банки та банківську діяльність: Закон України від 7 грудня 2000 року № // Відомості вр України. - 2001.
- 4. Савлук м. І. Гроші та кредит: Підручник / м. І. Савлук, а. М. Мороз, і. М. Лазепко. - к.: кнеу, 2006. - 744 с.
- 1. Організація кредитної діяльності
- 2. Кредитний портфель та його характеристика
- 3. Управління кредитним портфелем
- 1. Банківське кредитування юридичних осіб
- 2. Банківське кредитування фізичних осіб
- Питання для самоконтролю:
- Тема 6. Операції банків з цінними паперами
- 1. Правове регулювання роботи банків з цінними паперами
- 2. Операції банків за дорученням клієнтів
- 3. Власні угоди банків з цінними паперами
- 1.Портфельна стратегії банку та їх характеристика
- 2. Методи формування портфеля цінних паперів банком
- 3. Управління портфелем
- Тема 7. Банківські інвестиції План
- Перелік літератури:
- Про банки та банківську діяльність: Закон України від 7 грудня 2000 року № // Відомості вр України. - 2001.
- Васюренко о. В. Банківські операції: Навч. Посібн. / о. В. Васюренко. - к.: т-во "Знання", коо, 2006. - 255 с.
- 5. Савлук м. І. Гроші та кредит: Підручник / м. І. Савлук, а. М. Мороз, і. М. Лазепко. - к.: кнеу, 2006. - 744 с.
- Зміст і характеристика банківських інвестицій
- 2. Формування ресурсів – основа інвестиційної діяльності банків
- 3. Механізм банківського інвестування
- Питання для самоконтролю:
- Тема 8. Операції комерційних банків з іноземною валютою План
- Перелік літератури:
- Про банки та банківську діяльність: Закон України від 7 грудня 2000 року № // Відомості вр України. - 2001.
- Васюренко о. В. Банківські операції: Навч. Посібн. / о. В. Васюренко. - к.: т-во "Знання", коо, 2006. - 255 с.
- Сутність та види операцій на валютному ринку
- 2. Торгівельні та неторгівельні операції з валютою
- Питання для самоконтролю:
- Тема 9. Нетрадиційні банківські операції та послуги План
- Перелік літератури:
- Про банки та банківську діяльність: Закон України від 7 грудня 2000 року № // Відомості вр України. - 2001.
- Савлук м. І. Гроші та кредит: Підручник / м. І. Савлук, а. М. Мороз, і. М. Лазепко. - к.: кнеу, 2006. - 744 с.
- 1. Загальна характеристика нетрадиційних банківських операцій
- 2. Механізм здійснення
- 3. Особливості проведення
- Питання для самоконтролю:
- Тема 10. Забезпечення фінансової стійкості комерційного банку План
- Перелік літератури:
- Про банки та банківську діяльність: Закон України від 7 грудня 2000 року № // Відомості вр України. - 2001.
- 1. Сутність фінансової стійкості комерційного банку та механізм її забезпечення
- 2.Економічні нормативи та їх дотримання
- 3. Управління ресурсами банку
- Питання для самоконтролю: