logo search
ФК и БД / Специализация_ БД_Шпоры 2011катя

4. Виды обеспечения банковских кредитов (залог, поручительство, банковская гарантия): особенности оформления обеспечительных обязательств.

Предоставляемые банками кредиты могут быть необеспеченными (банковскими) и обеспеченными. Обеспечение кредита является одним из способов снижения риска его невозврата, оно выступает дополнительным источником погашения кредита.

Необеспеченные кредиты предоставляются, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с котором банк имеет давние связи. Кредит предоставляется им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственной деятельности потребности в дополнительных денежных средствах, носящих преимущественно кратковременный характер.

Обеспеченные кредиты, получившие наибольшее развитие в России, предоставляются тем заемщикам, чья финансовая устойчивость вызывает у банка сомнения, т.е. заемщикам ниже первого класса кредитоспособности.

Различают кредиты обеспеченные:

Залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущ-во, если обеспеченное залогом обяз-во не будет выполнено. Залогодателем может быть: 1.сам заемщик или третье лицо; 2.лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления.

Отношения между залогодателем (заемщиком) и залогодержателем (банком-кредитором) по поводу предмета залога, выступающего в качестве обеспечения возврата кредита, регулируются договором о залоге, который должен быть совершен в письменной форме. В нем необходимо отразить условия, предусматривающие вид и форму залога, состав и стоимость заложенного имущ-ва, права и обязанности сторон, порядок обращения взыскания на имущ-во должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обяз-ва, прекращение прав залога. К договору должна быть приложена опись закладываемого имущ-ва с указанием его залоговой стоимости и места хранения. Договор о залоге явл. таким юр. документом, который составляется отдельно от того обяз-ва, которое обеспечивается залогом. Право обращения на предмет залога кредитор-залогодержатель приобретает, если в момент срока исполнения обяз-ва, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущ-во является решение суда или арбитража. Если решение суда состоялось в пользу банка, то ему выдается исполнительный документ, на основании которого заложенное имущ-во реализуется, и из выручки удовлетворяются требования кредитора. Реализация (продажа) заложенного имущ-ва производится путем продажи его с публичных торгов. Покупатель обязан внести сумму, за которую им куплено имущ-во в полном объеме в теч. 5 дней после окончания торгов на спец. счет суда. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущ-ва, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю. Если вырученной суммы недостаточно, то банк вправе получить недостающую сумму из др. имущ-ва должника, на которое может быть обращено взыскание. Без обращения в суд, т.е. во внесуд. порядке, удовлетворение требования залогодержателя допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

В случае частичного исполнения обяз-ва залог сохраняет силу до тех пор, пока обяз-во не будет исполнено в полном объеме. Для некоторых видов имущ-ва, передаваемых в залог, установлена гос. регистрация залога.

По договору поручительства – поручитель – обязывается перед кредитором другого лица (должника, заемщика) отвечать за исполнение последним своего обяз-ва полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные долдники, которые остаются обязанными до тех пор, пока обяз-во не будет исполнено полностью. Договор поручительства действует до истечения указанного в нем срока или исполнения обеспеченного им обяз-ва. В договоре поручительства должны быть указаны: наименование заемщика, номер и дата обяз-ва во исполнение которого выдается данное поручительство; сумма этого обяз-ва и расходов, связанных с его исполнением; срок исполнения обяз-ва; порядок расчетов между поручителем и банком. В договоре поручитель должен также удостоверить свое согласие на бесспорное списание сумм с его р\с во исполнение обязанностей по настоящему договору, для чего он обязуется заключить доп. соглашение к договору на осуществление РКО (расчетно-кассовое обслуж-е) с обслуживающим его банком. Заключению договора поручительства с третьим лицом должна предшествовать проверка его платежеспособности. Она должна быть установлена банком-кредитором на основании представленной поручителем фин. отчетности за истекший год, заверенной аудитором, бух баланса, данных о состоянии и движении средств по его р\с и выданных поручительств в адрес других третьих лиц.

Банковская гарантия (Б.Г.) призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обяз-ва перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые орг-ции. Б.Г. является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обяз-во выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате. За получение Б.Г. принципал обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Действие гарантии прекращается в случаях: окончания срока, на который она выдана; выплаты бенефициару ее суммы; вследствие отказа бенефициара от своих прав на гарантии. Б.Г. должна включать след. обязательные реквизиты: 1.ссылку на осн. договор, в обеспечение которого она выдается. 2.указание на хар-р гарантии (отзывная она или безотзывная). 3.срок действия. 4.гарантийную сумму и валюту. 5.размер вознаграждения за выдачу гарантии. 6.место осуществления платежа. 7.порядок разрешения споров. В договоре о Б.Г. также указываются, с какого момента она вступает в силу (со дня ее выдачи, или со дня зачисления суммы кредита на р\с принципала), и условия, на основании которых прекращается действие Б.Г. и договора о ней. В случае возникновения у заемщика просроченной задолженности банк-кредитор предъявляет банку-гаранту требование об уплате за принципала неисполненных им обяз-в по ссуде. При этом при исполнении поручителем или гарантом обяз-в должника банка-кредитора к нему переходят от них все права требования по кредитному договору, не исполненному должником, которые он может удовлетворить через суд.