69. Суть проблемних позичок та причини їх виникнення.
Проблемними кредитами називають такі, за якими своєчасно не проведені один чи кілька платежів, значно знизилась ринкова вартість забезпечення, виникли обставини, за яких банк матиме сумнів щодо повернення позики.
Банк здійснює контроль за виконанням позичальниками умов кредитного договору, цільовим використанням кредиту, своєчасним і повним його погашенням та сплатою % за ним. При виникненні певних порушень умов кредитного договору з боку позичальника банк має право застосовувати економічні та правові санкції.
На підставі фін звітів, інспекцій та ін матеріалів кредитний інспектор здійснює банківський моніторинг: стану погашення кредиту; належного використання сум кредиту відповідно до умов кредитного договору; відповідності умовам надання кредиту; точності і своєчасності відображення інформації в кредитній базі даних; об'єктивних і суб'єктивних змін стану позичальника. Об'єктами моніторингу належного використання кредиту є: а) запаси і дебіторська заборгованість; б) виконання комплексу ділових завдань; в) виконання інвестиційних проектів, що включають будівництво будинків, модернізацію, купівлю і монтаж машин та устаткування.
Кінцева мета моніторингу — забезпечити погашення в термін основного боргу і сплату % за кредитом.
Проблемними, насамперед, можуть стати кредити, ризик по яких є підвищеним. Досвідчений працівник банку може ще на ранній стадії помітити ознаки процесу фін труднощів, що зароджуються, та вжити заходів до виправлення ситуації і захисту інтересів банку. При цьому варто врахувати, що збитки банку не обмежуються лише несплатою боргу і втратою процентів. Збиток, що завдається банку, значно більший і він може бути пов'язаний з ін обставинами: підривається репутація банку, тому що велике число прострочених і непогашених кредитів спричинить падіння довіри вкладників, інвесторів і т. п.; збільшуються адміністративні витрати, оскільки проблемні позички вимагають особливої уваги кредитного персоналу, непродуктивної витрати часу на підтримку статус-кво; підвищиться погроза відходу кваліфікованих кадрів через зниження можливостей їхнього стимулювання в умовах падіння прибутковості операцій; кошти будуть заморожені в непродуктивних активах; виникає небезпека зустрічного позову боржника до банку, що може довести, що вимога банку про відкликання позички призвела його на грань банкрутства.
Основні події, що можуть спричинити присвоєння кредиту статусу «Спеціальний контроль» такі: несплата процентів і/чи неповернення основної суми боргу або її частини; несприятлива зміна у вартості забезпечення кредиту; більш низькі, ніж передбачалося, надходження на рахунок; фін показники, що відбивають несприятливе становище.
На додаток до вищезгаданих подій співробітники банку повинні також стежити за такими «сигналами», що можуть несприятливо відбитися на становищі позичальника: утрата важливого ринку; утрата ліцензії; тривале неповне використання виробничих потужностей; збої у постачаннях сировини; часті страйки; втручання екологічної інспекції для часткового чи повного закриття виробництва; астаріваюче устаткування;
Банківських працівників повинні насторожити такі факти як: непредставлення фін звітів в установлений термін; зміна поведінки або звичок вищого керівного складу; різка зміна відносин із банком, небажання співробітничати; заміна ключових співробітників; захоплення створенням нових підприємств, скупка нерухомості; поганий стан фін звітів; рийняття необґрунтованого ризику; становлення нереалістичних цін на продукцію; повільна реакція на погіршення ринкових умов; слабкий операційний контроль; відсутність наступності в керівництві; утрата важливих клієнтів; створення спекулятивних запасів; відстрочки заміни застарілого устаткування і т. ін.
У банку для здійснення контролю за ходом погашення кредиту формується спеціальне кредитне досьє, де зосереджена вся документація по кредитній угоді і всі необхідні відомості про позичальника. Документи групуються в такий спосіб:матеріали по кредиту (копії кредитного договору, боргових зобов'язань, гарантійних листів і т. п.);фін-ек інформація (фін звіти, аналітичні таблиці, податкові декларації; бізнес-плани.);матеріали про кредитоспроможність клієнта (аналітичні зв кред інспекторів, зведення, отримані від інших банків, відповіді на запити);документи по забезпеченню кредиту (договір застави, документи про передачу прав по внесках і цінних паперах, заставні.);листування по кредиту (листування з клієнтом, записи телефонних розмов.).
- 1. Правові засади здійснення банківського кредитування.
- 2. Умови виникнення кредитної угоди між банком і позичальником.
- 3. Умови кредитування (із врахуванням дотримання нормативних вимог).
- 4. Зміст кредитної заявки та її аналіз.
- 5. Вимоги до власного капіталу потенційного позичальника.
- 6. Джерела повернення позичок.
- 7. Форми забезпечення повернення банківських позичок (застава, заклад, іпотека, порука, цесія, гарантія, страхування).
- 8. Зміст договору про заставу.
- 9. Заставне право банку та спосіб його реалізації.
- 10. Оцінка доцільності і прибутковості позичкової операції.
- 11. Бізнес-план на здійснення заходу, під який запитується кредит.
- 12. Участь власних коштів при фінансуванні об’єкта, що кредитується.
- 13. Оцінка можливостей повернення позички за рахунок цільових джерел.
- 14. Кредитна документація позичальника.
- 15. Кредитна історія позичальника.
- 16. Зміст кредитного договору та порядок його укладання.
- 17. Банківські ризики та їх характеристика.
- 18. Захист від ризиків та елементи управління ними.
- 19. Поняття ризик-менеджменту кб.
- 20. Організаційна структура з управління банківськими ризиками.
- 21. Характеристика підрозділу з ризик-менеджменту кб.
- 22. Кредитний ризик: сутність та методи мінімізації.
- 23. Система управління кредитним ризиком кб.
- 24. Критерії оцінки кредитного ризику.
- 25. Оцінка і управління кредитним ризиком.
- 26. Портфельний кредитний ризик і методи його визначення.
- 27. Нормативи кредитного ризику для кб.
- 28. Визначення рейтингу кредиту за допомогою системи балів та фінансових коефіцієнтів.
- 29. Кредитна політика банку, її зміст, елементи і параметри.
- 30. Оцінка кредитоспроможності потенційного позичальника та основні джерела інформації для її визначення (юр. Та фіз., банки)
- 31. Показники, що характеризують платоспроможність позичальника.
- 32. Показники, що характеризують фінансову стійкість позичальника.
- 33. Показники, що характеризують достатність поточних грошових надходжень для погашення позички.
- 34. Показники, що характеризують ефективність використання оборотного капіталу.
- 35. Показники, що характеризують ефективність використання основного капіталу позичальника.
- 36. Показники рентабельності роботи позичальника.
- 37. Аналіз грошових коштів позичальника, їх оцінка і прогнозування.
- 38. Зміст і аналіз дебіторсько-кредиторської заборгованості.
- 39. Класифікація активів позичальника за ступенем ризику.
- 40. Класифікація пасивів позичальника за ступенем ризику.
- 41. Оцінка ліквідності балансу позичальника.
- 42. Оцінка ризику кредитної угоди.
- 43. Оцінка вартості кредитної послуги.
- 44. Класифікація кредитів кб.
- 45. Особливості кредитування малого і середнього бізнесу.
- 46. Діяльність Європейського банку реконструкції та розвитку у сфері мікрокредитування.
- 47. Діяльність Німецько-Українського фонду у сфері мікрокредитування.
- 48. Характеристика іпотечного кредитування в Україні.
- 49. Споживчий кредит та його особливості.
- 50. Особливості лізингового кредиту.
- 51. Міжбанківський кредит: поняття, цілі, механізм здійснення.
- 52. Вексельний кредит: види, механізм здійснення.
- 53. Механізм форфейтингової операції.
- 54. Факторинг: цілі, види, механізм здійснення.
- 55. Методи надання і способи повернення кредиту.
- 56. Форми позичкових рахунків і режим їх дій.
- 57. Характер і спосіб стягнення процентів.
- 58. Диференціація позичкового процента.
- 59. Етапи процесу банківського кредитування.
- 60. Структурування позички.
- 61. Порядок документального оформлення кредиту в кб.
- 62. Кредитний портфель кб, його структура і аналіз.
- 63. Критерії класифікації кредитних операцій.
- 64. Класифікація позичальників за результатами оцінки їх фінансового стану з урахуванням рівня забезпечення за кредитними операціями.
- 65. Оцінка якості обслуговування кредитного боргу.
- 66. Класифікація кредитного портфеля кб за ступенем ризику.
- 67. Класифікація кредитних операцій за врахованими векселями.
- 68. Класифікація кредитних операцій за факторингом, аввалем, гарантіями та поруками.
- 69. Суть проблемних позичок та причини їх виникнення.
- 70. Організація роботи кб, пов’язана з погашенням проблемних кредитів.
- 71. Заходи впливу на скорочення проблемних кредитів.
- 72. Банківський контроль за своєчасним і повним погашенням кредиту клієнтом.
- 73. Аналіз складу кредитного портфелю банку й оцінка його якості.
- 74. Чистий кредитний ризик.
- 75. Врахування забезпечення при визначенні чистого кредитного ризику.
- 76. Порядок формування резерву для покриття можливих втрат від кредитних операцій.
- 77. Джерела формування резерву під кредитні ризики.
- 78. Особливості кредитування апк
- 79. Принципи банківського кредитування та їх характеристика.
- 80. Класифікація кредитного портфеля за методикою нбу. Оптимальна структура кредитного портфеля кб
- 81. Позичковий процент, його диференціація та фактори, що впливають на його рівень.
- 82. Зміст Положення «Про кредитування», як основного внутрішньобанківського документа у сфері кредитування.
- 83. Визначення кредитної політики банку: обережна, помірна, агресивна.
- 84. Робота структурних підрозділів по видачі позики. Функції кредитного комітету кб.
- 85. Інструменти забезпечення повернення позички.
- 86. Диференціація кредитних операцій за ступенем ризику.
- 87. Вказати чинники, які впливають на структуру і ступінь кредитного ризику кб.
- 88. Контроль кб за ходом погашення позики. Механізм переводу позички у розряд « Спеціальний контроль».
- 89. Етапи управління кредитним ризиком.
- 90. Класифікація кредитних операцій за станом обслуговування боргу позичальників.
- 91. Класифікація позичальників за результатами оцінки їх фінансового стану.
- 92. Назвати умови кредитування клієнтів кб.
- 93. Механізм здійснення контролю за ходом погашення кредиту.
- 94. Зміст Правил надання кб інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту ( Постанова нбу № 168 від 10.05.07).
- 1. Правові засади здійснення банківського кредитування.
- 2. Умови виникнення кредитної угоди між банком і позичальником.