80. Формы обеспечения и возврата кредита. Роль страхования в кредитных сделках.

Отечественные коммерческие банки используют такие основные формы обеспечения кредита: залог движимого и недвижимого имущества; гарантии и поручительства третьих лиц; страхование риска займа; уступка дебиторской задолженности; неустойка (штрафы, пеня).

Залог - это способ обеспечения любого обязательства. Банк заключает с заемщиком отдельный договор залога. Предметом залога является высоколиквидные товарно-материальные ценности, готовая продукция, ценные бумаги и т.д.

В случае предоставления кредита под залог имущества банк должен учитывать ряд важных факторов и предпосылок кредитной операции. Во-первых, заемщик должен быть собственником заложенного имущества или иметь право оперативного управления им, Во-вторых, заемщик должен подать официальную информацию, которая бы подтверждала, что данное имущество не было уже заложенное раньше невыполненными обязательствами. В-третьих, предмет залога должен быть правильно оформлен как собственность. В-четвертых, предмет залога должен иметь определенную цену, подтвержденную документально. Для банка главным требованием к выбору предмета залога является уровень его ликвидности. Имущество, находящееся в совместной собственности, может быть передано в залог только с согласия всех совладельцев.

Ликвидные ценные бумаги, которые свободно обращаются и котируются на фондовом рынке, всегда считались надежным залогом банковского кредита.

Гарантия как форма обеспечения возврата кредита - это обязательство третьего лица погасить долг заемщика, когда он финансовом не способен сделать это самостоятельно. Банк предоставляет кредит, обеспеченный гарантией, лишь после того, как получит гарантийный лист с отметкой банка организации-гаранта о его обязательства списать с текущего счета гаранта соответствующую сумму долга и проценты по ссудам.

Формой обеспечения кредитов является также поручительство. Поручительство третьего лица оформляется как договор поручительства между банком-кредитором и поручителем. Договор поручительства должен содержать ответственность поручителя за исполнение на полную сумму обязательств заемщика. Поручитель и заемщик несут при этом солидарную финансовую ответственность.

Одной из форм обеспечения кредитов является их страхование. В случае страхования кредита и процентов по нему банк должен тщательно проверить финансовое состояние страховой компании, с которой заемщик будет заключать страховой договор.

В одной кредитной операции могут применяться несколько различных форм обеспечения возврата займа.

В качестве обеспечения банк может использовать следующие основные формы: гарантийный депозит денег - передача заемщиком банку денежных средств в рублях или в иностранной валюте, находящихся на счетах заемщика или на счетах, открытых банком. В случае неисполнения заемщика своих обязательств банк вправе самостоятельно удовлетворить свои претензии за счет средств гарантийного депозита.

перевод на банк правового титула на имущественные и неимущественные права - на основании отдельного договора заемщик может перевести право титула на принадлежащее ему имущество или неимущественные права. В договоре должно быть указано, в течение какого срока банк вправе выкупить путем погашения кредита, переданное ему имущество.