logo search
БО лекции

Потребительский кредит

Потребительский кредит – это особая форма кредитов исключительно физических лиц, имеющих постоянный источник дохода, в том числе пенсионерам.

Одним из видов потребительского кредита является кредит на неотложные нужды. Данный кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, например на покупку мебели, бытовой технике, электротехники, на организацию праздничных торжеств, оплату санаторно-курортного лечения, приобретению транспортных средств и т. д.

Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, при условии что срок возраста кредита по договору наступает до исполнении заемщику 75 лет.

В качестве обеспечения сберегательные банки принимают:

  1. Поручительства граждан РФ, имеющие постоянный источник дохода;

  2. Поручительства платежеспособных предприятий и организаций;

  3. Передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги;

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно определенными платежами согласно графику платежей. Кредитование неотложных потребительских нужд осуществляют не только сберегательные банки, но и другие коммерческие банки. Это является одним из способов привлечения клиентов в банк.

Второй вид потребительского кредита является кредит на капитальные затраты (долгосрочный до 20 лет). В отличии от первого вида кредита на неотложные нужды требует от заемщика отчета об использовании кредита и документов о целевом направлении полученного кредита. Выдача потребительского кредита на капитальные затраты регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденный указом президента РФ и распространенный на все коммерческие банки.

Следует различать 3 вида жилищного кредита:

  1. Среднесрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

  2. Среднесрочный кредит на реконструкцию, расширение, капитальный ремонт жилья, то есть на все виды строительных работ (строительный кредит);

  3. Долгосрочный на приобретение жилья, квартир, жилых домов и т.д.;

Выдача таких кредитов осуществляется на основании Положения о жилищных кредитах, действие которого распространяется на кредиты, полученные для строительства и приобретения недвижимого имущества на садовых и дачных участках.

Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличия разрешения соответствующих органов землеустроительной службы на строительство жилья.

Соответствующие документы должны быть представлены заемщиком в банк вместе с заявлением о выдачи кредита. Кроме того представляется в банк согласованная и утвержденная в установленном порядке проектно-сметная документация (ПСД), а также документы необходимые для определения платежеспособности клиента и обеспечительное обязательство. В качестве обеспечительного обязательства граждане могут представить договор залога имущества, а также поручительство одного или более граждан и другие юридические лица.

Предметом залога могут выступать:

  1. Земельный участок под строительство незавершенное строительство и обязательно являющееся собственностью заемщика;

  2. Готовое жилье;

  3. Другие виды имущества или имущественных прав, которые в соответствии с действующим законодательством РФ могут использоваться в качестве залога;

Заложенное имущество подлежит обязательной нотариальной регистрации и подлежит страхованию залогодателем от риска утраты, порчи, повреждения.

Кредит на приобретение жилья (недвижимости) требует предъявления дополнительных документов:

  1. Предварительный договор купли-продажи;

  2. Свидетельство о праве собственности продавца;

  3. Поэтажный план жилья;

  4. Документ о территориальных границах земельного участка;

Жилищное кредитование осуществляется банками при соблюдении основных принципов: а) срочность; б) платность; в) возвратность; г) обеспеченность; д) целевой характер; е) дифференцированный подход.

При выявления банком нецелевого использования кредита, полученного на строительство или приобретению жилья, банк имеет право досрочно отозвать выданные кредитные ресурсы, а в случае невозможности возврата кредита банк производит обращение взыскания через суд на заложенное имущество или на поручителя.

В соответствии с Положением о жилищном кредите сумма, выдаваемая банком кредита не должна превышать 70% стоимости кредитуемого объекта. В остальной доли 30% заемщик должен участвовать собственными средствами. Этот момент, а также другие конкретные условия жилищного кредитования должны оговариваться в кредитном договоре.

Из трех видов жилищного кредита первый строительный выдается на основании открытия заемщику кредитной линии, поэтому кредит выдается частями, соответствию стоимости законченных этапов СМР (строительно-монтажных работ), то есть банки осуществляют поэтапное кредитование.