3.8. Порядок кредитования физических лиц

В последние годы значительное развитие получают банковские кредиты, предоставляемые физическим лицам на различные потребительские нужды. Все больше банков оказывают операции, связанные с потребительским кредитованием, так как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в то же время является одним из высокоприбыльных направлений размещения средств. Заметны тенденции к снижению процентных ставок по кредитам, упрощается процедура оформления и получения кредита.

Основным документом, регулирующим вопросы осуществления кредитных операций банками Республики Беларусь, является утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 N 226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств форме кредита и их возврата» (с изменениями и дополнениями).

Для осуществления кредитования физических лиц каждый банк самостоятельно разрабатывает свои локальные документы, определяющие процедуру кредитования.

Обычно банки предоставляют физическим лицам кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские нужды.

К первой группе кредитов относятся:

- кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в белорусских рублях;

- кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в иностранной валюте;

- кредит на ремонт индивидуальных жилых домов, квартир;

- кредит на приобретение и строительство садовых домиков;

- кредит на строительство и покупку гаражей и автостоянок;

- кредит на строительство и ремонт надворных построек гражданам, имеющим в частной собственности индивидуальный жилой дом;

- кредит на оборудование индивидуальных жилых домов и квартир системами газоснабжения.

Ко второй группе кредитов относятся потребительские кредиты, предоставляемые гражданам в пределах платежеспособности получателя кредита и его поручителей, а также целевые потребительские кредиты:

- на потребительские нужды;

- на установку телефонов;

- на отдых и туризм;

- на лечение;

- на оплату затрат по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях;

- на ритуальные услуги;

- на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, лошадь, свиноматка);

- на покупку автомобиля.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты физическим лицам предоставляются в национальной и в иностранной валюте на потребительские цели и финансирование недвижимости. Сроки потребительских кредитов невелики и, как правило, не превышают трех лет. Кредиты на финансирование недвижимости можно отнести к инвестиционным. Кредиты на финансирование недвижимости могут предоставляться на льготных условиях с возмещением потерь банков за счет государства. Непременным условием кредитования является участие собственных средств кредитополучателя в размере, как правило, не менее 10-30% от стоимости строительства либо покупки.

В Республике Беларусь практикуется система льготного кредитования физических лиц, строящих жилье под залог кредитуемого жилья. Однако в полном смысле признать такое кредитование ипотечным нельзя, так как нет законодательства, регулирующего этот вид кредитования. Закон Республики Беларусь «О залоге» говорит об ипотеке лишь в общих чертах. В международной практике ипотечный кредит – это долгосрочный кредит обеспечением которого служит недвижимое имущество (земля, жилые дома, здания). При этом выдаваемые в качестве обеспечения закладные должны обращаться на так называемом ипотечном рынке, который является основным условием для функционирования системы ипотечного кредитования.

Различные банки предоставляют кредиты для физических лиц на разных условиях и на разные цели. В зависимости от банка могут отличаться как процентная ставка, так и некоторые другие условия кредитования.

Наиболее широкое распространение на сегодняшний момент среди белорусских банков получили кредиты, предоставляемые на покупку автомобилей, на покупку жилья и потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем необходимых документов.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень): паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения);

• письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка;

• анкету кредитополучателя;

• справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.

Если условиями предусмотрено определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка представляются:

• справка с места жительства о составе семьи;

• свидетельство о браке, либо свидетельство о разводе (смерти супруга);

• справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.

В зависимости от цели кредита требуется дополнительный перечень документов.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы и определяется локальными нормативными актами банков.

Кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю кредитополучателя и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы кредитополучателя и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный работник определяет платежеспособность кредитополучателя на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.

При рассмотрении дохода кредитополучателя, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

1. доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

2. доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

3. в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности кредитополучателя могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

Анализ практики деятельности белорусских банков показал, что единой методики для оценки кредитоспособности кредитополучателей – физических лиц в республике нет, каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента.

Как правило, рассчитывается коэффициент платежеспособности.

П

Кд = ------; Кд - не более 0,5 ,

Д- Р где:

П — платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам.

Д - среднемесячный доход кредитополучателя,

Р - среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кд кредитополучателя не должен быть ниже 0,2 и не должен превышать 0,5.

В случае принятия уполномоченным органом банка положительного решения о выдаче кредита, кредитный работник извещает об этом кредитополучателя, проверяет наличие и действительность предлагаемого залога подготавливает и обеспечивает подписание кредитного договора и договора залога сторонами, контролирует открытие счета по учету кредитной задолженности кредитополучателя, предоставляет необходимые распоряжения в операционный отдел. При кредитовании с использованием пластиковой карточки дополнительно: предоставляет кредитополучателю документы, необходимые для получения кредитной карточки и контролирует персонификацию.

При выдаче кредитов населению между кредитополучателем и банком заключается кредитный договор, в котором четко определяются все условия. В кредитном договоре указываются:

- стороны по договору;

- цель и сумма кредита (лимит выдачи и лимит задолженности по кредиту в случае открытия кредитной линии), наименование валюты;

- срок и порядок предоставления и погашения кредита:

- способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;

- очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам;

- права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;

- право кредитодателя в одностороннем порядке изменять процентные ставки;

- ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- лимит получения наличных денежных средств (по кредитным договорам на потребительские нужды с использованием кредитной карточки);

- право кредитодателя в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту в другое учреждение Банка, в случае изменения кредитополучателем места работы или места жительства;

при необходимости:

- порядок и периодичность проверки целевого использования кредита (предварительный и (или) последующий контроль);

- право кредитодателя осуществлять проверки целевого использования кредита по месту строительства (реконструкции, ремонта) жилья;

- перечень документов и сроки их представления кредитополучателем для проверки целевого использования кредита;

- иные необходимые условия выдачи, сопровождения и погашения кредита.

Погашение (возврат) кредита и уплата процентов за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно или в ином порядке в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.