5. Финансы населения как важное звено финансовой системы

Финансы населения (домашнего хозяйства) – это звено финансовой системы. Финансовые отношения населения имеют исключительно важное значение в регулировании платежеспособного спроса страны. Опре­деленная часть создаваемого ВВП в виде товаров и услуг проходит через семейный бюджет. Чем выше доходы членов общества, тем выше его спрос на производимые материальные ценности, тем ус­тойчивее экономическое положение предприятия.

Сущность финансов домохозяйств находит свое проявление в функциях. Ныне

они выполняют две базовые функции:

1) обеспечения жизненных потребностей семьи;

2) распределительную функцию.

Изначальная и главная - функция обеспечения жизненных потребностей семьи. Она создает реальные условия существования членов данной семьи. Распределительная функция финансов домохозяйств охватывает первичное распределение национального дохода и формирование первичных доходов семьи.

Финансовые отношения домашнего хозяйства включают две группы:

1) отношения между данной хозяйственной единицей и другими звеньями финансовой системы (государственными финансами - бюджетами и внебюджетными фондами, и финансами коммерческих организаций и предприятий), создавая первичные доходы в виде заработной платы, пенсий, пособий и т.п.;

2) отношения между членами домохозяйства, когда средства распределяются и обособляются, образуя обособленные денежные фонды. Эта функция включает три последовательные ступени: формирование, распределение и использование денежных фондов.

Обе функции финансов домохозяйства взаимосвязаны и действуют одновременно, дополняя друг друга.

Финансовые ресурсы домохозяйства выступают в виде обособленных денежных фондов, имеющих, как правило, целевое назначение. Создаются два основных фонда:

1. фонд потребления, предназначенный для удовлетворения личных потребностей данного коллектива - семьи (приобретение продуктов питания, товаров промышленного производства, оплата различных платных услуг и др.);

2. фонд сбережений (отложенных потребностей), который будет использован в будущем для приобретения дорогостоящих товаров либо как капитал для получения прибыли.

Состав финансовых ресурсов населения (домохозяйств) включает:

1) собственные средства, т.е. заработанные каждым членом семьи - зарплата, доход от подсобного хозяйства, прибыль от коммерческой деятельности;

2) средства, мобилизованные на рынке, в форме полученного кредита у кредитных организаций, дивиденды, проценты;

3) средства, поступившие в порядке перераспределения, - пенсии, пособия, ссуды из бюджетов и внебюджетных социальных фондов.

6. Финансовые посредники: понятие, функции, типы.

Финансовые посредники – это организации, принимающие за определенный процент на хранение деньги, главным образом от населения, или собирающие их по другим поводам и предоставляющие их взаймы за более высокий процент тем юридическим и физическим лицам, которые нуждаются в инвестиционных ресурсах, а также оплачивающие страховые полисы и пенсии. В настоящее время в странах с развитой экономикой сформировались надежное законодательство, системы страхования вкладов населения, определенные традиции взаимоотношений между финансовыми посредниками и громадными контингентами вкладчиков и получателями.

Значение системы финансовых посредников очень велико. Они обеспечивают стабильное финансирование важнейших общественных нужд, экономят существенные средства и тем самым ускоряют развитие производства. Они обеспечивают дополнительный доход значительной массы людей, избавляя их при этом от непосредственных рисков производства, организации нового дела и т. д. Финансовое посредничество показывает, что экономические отношения необязательно связаны с конфликтами и борьбой. Деятельность финансовых посредников ведет к получению выгоды всеми участвующими в данном процессе сторонами.

Роль финансовых посредников не ограничивается только концентрацией денежного капитала и его рациональным использованием. Они согласовывают и увязывают интересы громадного числа экономических субъектов на конкретном уровне. Финансовое посредничество превратилось в постоянный фактор развитой рыночной экономики, особенно учитывая разнообразие нынешних финансовых активов, включая ценные бумаги и валюту.

Характерная черта нынешнего финансового посредничества в том, что деньги, предоставленные взаймы или собираемые в порядке каких-либо обязательных отчислений, используются в подавляющем большинстве случаев в прибыльных операциях. Финансовые посредники своей деятельностью увеличивают объем доходов, создаваемый в обществе. В этом их принципиальное отличие от ростовщичества, которое не улучшало, а ухудшало финансовое положение заемщика.

К числу финансовых посредников относятся:

1) кредитные организации:

– банки, осуществляющие подавляющую долю всех кредитных операций в экономике;

– кредитные союзы, кредитные кооперативы, сберегательные ассоциации и т. п.;

– небанковские кредитные организации, обслуживающие, как правило, заранее известный круг лиц в конкретном районе;

2) страховые организации, пенсионные фонды, паевые инвестиционные компании и др. Отличительная особенность этих организаций от банков заключается в том, что:

– они не принимают депозитов и не влияют на количество денег в обращении;

– здесь организуется связь между отдельным лицом и всей совокупностью лиц, заинтересованных в страховании и пенсионном обеспечении;

– данные посредники, в отличие от банков, не платят доходы (проценты) за внесенные средства, но они оплачивают пенсии и производят страховые выплаты в соответствии с договорами;

– платежи в страховые и пенсионные фонды частично обязательны (вклады в кредитные организации сугубо добровольные);

– коммерческая деятельность страховых и пенсионных фондов жестко регламентирована, чтобы избежать опасности их банкротства.

7. Сущность и виды кредитных денег.

Кредитные деньги - форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно-платежного механизма. Кредитные деньги представляют неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения.

Существует три основные формы кредитных денег: вексель, банкнота и депозитные деньги. Развитие и совершенствование расчетов на основе депозитных денег привело к появлению и распространению производных форм депозитных денег: чеков, кредитных карточек и инструментов электронных расчетов.

Для выполнения функции средства обращения кредитные деньги принимают форму банкноты. Банкнота выполняет функции меры ценности, средства обращения и в очень ограниченных пределах функцию средства платежа. Банкнота не содержит в себе процента и поэтому не может выполнять функцию средства накопления. Это дает основания считать банкноту промежуточной формой кредитных денег. Эмиссия банкнот в развитой рыночной экономике является монополией государства в лице его Центрального банка. В период действия двух денежных систем для обеспечения устойчивости банкноты государство гарантировало ее размен на золото по официально установленному золотому содержанию. Таким образом, осуществлялась связь и взаимодействие металлической и кредитной денежной систем.

Банкнота - вид бумажных денег, выпускаемый центральным банком.

Наиболее типичной первой формой кредитных денег стал коммерческий вексель. Коммерческий вексель как новый вид денег более высокого порядка, обладая свойствами, общими для всех разновидностей денег, приносит с собой в денежное хозяйство новые свойства, принципиально отличающие его от металлических денег.

Вексель - письменное обязательство оплатить указанную сумму денег в согласованный срок.

Существуют разнообразные формы векселей. Среди них наиболее часто встречаются:

Простой вексель является документом, содержащим обязательство одного лица уплатить указанную сумму денег второму лицу либо предъявителю. Деньги выплачивают в срок, указанный в векселе либо по требованию его держателя. Вексель, гарантируемый товаром называют коммерческим. Вексель, не имеющий товарного покрытия, именуют дружеским или бронзовым. Векселя принимаются банками в качестве гарантий выдаваемых кредитов. Процент, выплачиваемый по векселям лицами их получавшими называется ставкой по векселям.

Переводной вексель, в отличии от простого, содержит распоряжение одного лица (векселедержателя) второму лицу (заемщику) уплатить указанную сумму третьему лицу. Такой вексель именуется траттой. Тратта широко используется в международной торговле.

Казначейский вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.

Коммерческий вексель, выдаваемый в качестве залога за купленные товары.

Финансовый вексель, выписываемый одним банком другому.

Дружеский вексель, не требующий залога.

Частный вексель, подписываемый физическим лицом.

Выдача векселей имеет целью урегулирование долговых обязательств. Поэтому векселя нашли широкое применение в экономике. Они, как и другие ценные бумаги могут продаваться и покупаться. Согласие плательщика на условия, указанные в векселе, именуются акцептом.

Чек - документ, удостоверяющий или требующий уплату указанной в нем суммы денег.

Наиболее распространенными являются чеки, отпечатываемые в магазинах кассовыми аппаратами. Эти чеки подтверждают оплату товара. Чек в банке является документом, содержащим письменное распоряжение клиента об осуществлении инкассо, т.е. выдаче или перечислении определенной суммы денег с его счета.

Чек, выданный банком, туристическим бюро, финансовой организацией, выпускающей кредитные карточки и т.д. путешественнику, называется дорожным чеком. Имея этот чек, его обладатель может получить деньги в различных странах. Такие чеки принимаются за рубежом в банках, пунктах обмена валюты, ресторанах, отелях, некоторых магазинах. Путешественник, для защиты чека, подписывает его дважды: в присутствии того, кто его выдает и того, кто его принимает. Большинство дорожных чеков застраховано от их потери.

Электронные деньги - форма денежного обращения в информационных сетях.

Система электронных платежей - система оплаты товаров или услуг при помощи компьютерных карточек или магнитных карточек. Система электронных платежей предназначена для создания основы распространения электронных денег. Она является перспективной альтернативой методам оплаты наличными деньгами и чеками. Поэтому рассматриваемая система интегрируется в банковские системы, предприятия розничной торговли и услуг, предоставляемых населению. Система опирается на использование множества разнообразных типов терминалов, взаимодействующих с банковской сетью.

Магнитная карточка - пластиковая карточка с магнитной поверхностью, предназначенной для записи, хранения данных и считывания.

Магнитная карточка представляет собой небольшое запоминающее устройство в виде пластины, которая с одной стороны частично либо полностью покрыта ферромагнитным слоем. В этом слое записывается и, затем, считывается информация.

Карточки, как правило, содержат фамилию владельца, номер, дату окончания ее действия, которые напечатаны рельефными буквами на лицевой стороне, а также подпись владельца на обороте. Надписи делаются рельефными для того, чтобы быть прочитанными на ручных обрабатывающих устройствах. Информация, хранящаяся на магнитной полосе карточки, считывается путем ее продвижения через приемное устройство.