5. Виды потребительских кредитов и перспективы развития потребительского кредитования в России.

Потребительскими кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Банковский потребительский кредит можно классифицировать следующим образом.

По типу заемщиков. Это кредиты, предоставляемые:

• всем слоям населения;

• определенным социальным группам;

• различным возрастным группам;

• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;

• VIP-клиентам;

• студентам;

• молодым семьям.

По объектам кредитования:

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или при обретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей);

• без указания цели (на неотложные нужды, в виде оверлеи

кредиты по кредитным банковским картам).

По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

• ссуды на полную стоимость;

• ссуды на частичную их оплату. По срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года); «Эксперсс-кредит» выдается под заклад цб. Предоставляется в течение 1-3 дней. Сумма кредита зависит от оценочной стоимости ЦБ, другого подтверждения кредитоспособности не требуется.

• среднесрочные (от 1 года до 5 лет); неотложные нужды.приобретение тс,гаражей,мебели т.д.

• долгосрочные (свыше 5 лет). строительство

• По форме обеспечения:

• обеспеченные, в том числе залогом, поручительством;

• необеспеченные (бланковые).

По способу погашения:

• кредиты, погашаемые в рассрочку (частями или долями);

• кредиты, погашаемые единовременно (как правило, в конце срока договора).

В России с каждым годом растет объем потребительского кредита. Так, на 1.01.2011 г. он составил 3649 млрд руб., в то время как на 1.01.2010 г. он составлял 2613 млрд руб.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

• его развитие способствует расширению покупательного спрос» на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

• он способствует решению жилищной проблемы;

• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.

Основные факторы развития потребительского кредитования:

• рост привлеченных коммерческими банками средств за счет увеличения доли депозитов населения в связи с реализацией Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в РФ»;

• наметившийся рост реальных доходов населения (рост МРОТ, пенсий, пособий, рост доли участия населения на рынке ценных бумаг и т.п.);

• появление новых кредитных продуктов для населения (кредит на покупку товаров в рассрочку через Интернет, кредиты, выгодные для сотрудников, клиентов банка);

• открытие в коммерческих банках дополнительных офисов круглосуточного обслуживания клиентов.

Факторы, сдерживающие развитие российского рынка потребительского кредитования:

• наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование населения;

• трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанные с наличием так называемых «белых», «серых» и «черных» схем доходов физических лиц — потенциальных заемщиков;

• неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентам со средним достатком.