Организация страхового дела Страховой рынок

В рыночной экономике для снижения степени риска возможных потерь предприниматели и инвесторы используют главным образом страхование. Это привело к тому, что деятельность по оказанию страховых услуг превратилось в особую отрасль предпринимательства – страховой бизнес. Сфера деятельности страхового бизнеса – страховой рынок.

Страховой рынок– это особая сфера финансовых отношений и специфический механизм, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиками и страхователями

Объективной основой страхового рынка является возникновение в процессе воспроизводства необходимости предоставления денежной помощи (компенсации) потерпевшим в результате непредвиденных событий. При этом основным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложенияї.

Как и всякий иной рынок, рынок страхования включает:

- продавцов - специализирующиеся на предоставлении страховых услуг юридические лица - страховые компании - страховщики;

- покупателей - юридические и физические лица - граждане, предприниматели, предприятия и организации, государственные организации и учреждения - страхователи;

- посредников - юридические и физические лица, обеспечивающие взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги - страховые брокеры и страховые агенты.

Все они главные действующие лица, но ими не исчерпывается вся совокупность структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования, которые в своей общности составляют единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как система учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.

Посредниками в страховой сфере выступают страховые агенты и страховые брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа страховых компаний, а также большого числа потенциальных страхователей, не имеющих к тому же достаточных навыков, привычек и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.

Структура страхового рынка приведена на рис…

Рис…Структура страхового рынка

На страховом рынке происходит формирование и распределение страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества. Основными субъектами страхового рынка являются страховые организации (страховщики), которые в той или иной степени принимают участие в организации страховых услуг, страхователи и застрахованные лица.

Развитой страховой рынок характеризуется наличием следующих продавцов страховых услуг:

- страховщиков, которые непосредственно заключают договоры страхования;

- перестраховщиков, которые принимают на себя часть крупных рисков по страхованию за соответствующее вознаграждение;

- посредников между страховщиками и страхователями – страховых брокеров и агентов;

- различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, совместное страхование крупных и новых рисков и т. д.).

Каждая категория продавцов страховых услуг может быть представлена различными формами собственности.

Сегодня в Украине наиболее распространенной формой организации страховых компаний являются акционерные общества. В структуре страховщиков Украины закрытые страховые акционерные общества составляют до 60%, страховые акционерные общества — страховые компании – до18% и открытые акционерные общества до10%.

Покупателями страховых услуг могут быть любые юридические и физические лица, если это не противоречит правилам и условиям страхования. Так, в личном страховании существуют определенные возрастные ограничения, в имущественном страховании – ограничения по составу имущества, по степени износа и т. д.

В условиях конкуренции на страховом рынке цена страхования (страховой тариф) складывается под воздействием спроса и предложения, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между потоками платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Верхняя граница цены определяется потребностями и запросами страховщика. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли и других факторов.

Купля-продажа страховой услуги оформляется договорами страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо стандартных услуг по страхованию в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Страховой рынок Украины

До 1988 года в тогда еще СССР существовала государственная монополия в области страхования. Единственным носителем страхового риска было государство в лице Госстраха, Ингосстраха и бюджетных резервов. Однако в условиях командно-административной системы сфера страхования была достаточно узкой, так как оно было направлено в основном на удовлетворение потребностей населения, у которых объекты страхования были ограничены (жизнь, здоровье, домашнее имущество, строения, средства транспорта). Все страховые операции внутри страны проводила единая организация – Госстрах, а операции иностранного страхования - Ингосстрах.

В условиях рыночной экономики все хозяйствующие субъекты являются самостоятельными в хозяйственно-финансовом отношении и отвечают по обязательствам всем своим имуществом. При этом они должны покрывать не только свои убытки, но и убытки, возникшие по их вине. Это значительно расширяет круг рисков возможных потерь.

Появление новых рисков в условиях незначительной конкурентоспособности государственных страховых структур, которые в дальнейшем были приватизированы, привело к быстрому развитию страхового рынка в Украине.

Динамика численности страховых компаний в Украине характеризуется такими данными: в 1990 г. — 7, 1991 г. — 28. 1994 г. — 616, 1995 г. — 655, 1996 г. — 700, 1997 г. — 241, 1998 г. — 233 и на начало 1999 г. — 254 компании. Сегодня в Украине насчитывается более 200 страховых компаний.

Несмотря на существование такого количества компаний, настоящей конкуренции между ними нет. Это обусловлено слабым развитием отечественного рынка. С одной стороны, наши страховщики не в состоянии сегодня удовлетворить всю потребность в страховании. Их средств недостаточно, чтобы хотя бы на половину покрыть все существующие на рынке риски. И такое страхование проводится лишь при участии иностранных брокеров. С другой - многие страховщики отмечают наличие нецивилизованной конкуренции. Характерна ситуация, когда страховая компания получает гарантированный рынок, работая “под крылом” крупной структуры - министерства, ведомства и т.п. Страхователи приходят в нее “по предписанию”. Естественно, что в эту сферу уже нет доступа даже тем, кто может предложить более качественный и дешевый страховой продукт. Такая “ведомственность” не только мешает развитию здоровой конкуренции, но и способна нанести ущерб самим страховщикам. Ведь они, как правило, занимаются преимущественно продажей очень ограниченного количества страховых услуг, для которых не имеют пока рынок сбыта. В то же время устойчивость страховой компании обуславливает наличие широкого круга клиентов по многим видам предлагаемых услуг. Только тогда действует механизм перераспределения средств внутри фирмы. При нем убытки по одному виду страхования покрываются за счет отсутствия страховых случаев по другому.

По мнению членов миссии Всемирного банка, украинские страховые компании можно условно разделить на три группы:

1-я, наиболее крупная группа, занимается внедрением схем минимизации налогообложения;

2-я занимается обслуживанием иностранных клиентов;

3-я, самая малочисленная, работает с украинскими потребителями.

По мнению специалистов Укрстрахнадзора на страховом рынке Украины существуют такие серьезные проблемы:

• инвестиционные возможности страховщиков используются недостаточно. Чтобы умножить и сохранить свои страховые резервы, страховщики могут использовать их на финансовом рынке: покупать ОВГЗ, размещать денежные средства на депозитах. На сегодня такую деятельность нельзя назвать активной. Размещение страховых резервов регламентируется Положением Кабинета Министров. Однако, указанные пути размещения малопривлекательные для страховщиков. И сейчас никто из страховых компаний в полной мере не придерживается вышеуказанного Положения. Ни одно из его требований к размещению страховых резервов - обеспечение прибыльности, доходности и ликвидности - не срабатывает. Например, НАСК “Оранта” размещает свои средства в основном на депозитах, приобретает государственные ценные бумаги и вкладывает деньги в недвижимость, производство. На недвижимое имущество используют свои резервы многие страховые компании (это не предусмотрено в Положении, однако и не запрещено). Создаются также дочерние структуры, которые вносят деньги в уставные фонды других предприятий.

● удельный вес страхования жизни постоянно сокращается. Динамику развития страхового рынка в Украине иллюстрирует таблица…

Таблица….

Количество действующих договоров по видам страхования

в 1996-1999 гг. (по состоянию на начало года), тыс. договоров

Из данных таблицы также видно, что увеличивается количество договоров добровольного страхования ответственности и негосударственного обязательного страхования. Вместе с тем уменьшение общего количества договоров свидетельствует о недостаточном уровне развития страхового рынка и освоения страхового поля. Это обусловлено рядом объективных и субъективных причин.

• внедрение некоторых видов обязательного страхования сталкивается с проблемами на законодательном уровне;

• имеют место отдельные случаи задержек страховиками выплат страховых сумм и страхового возмещения, неправомерные отказы в выплате

• нарушения страхового законодательства.

В целом в Украине на сегодня застраховано только 10% рисков, тогда как экономически развитых странах этот показатель составляет 90-95%. За 2001 год собрано 3 млрд. грн. страховых взносов. На перестрахование ушло 1,4 млрд. грн., из них только 500 тыс. грн. осталось в Украине.